Готовится новый жилищный вклад для ипотечных заемщиков

В конце текущего года планируют утвердить законопроект, предполагающий введение в России нового вида вклада — жилищного депозита. Ожидается, что он начнет функционировать весной 2025 года, о чем сообщил Анатолий Аксаков, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку. Специалисты, опрошенные РБК, разъяснили, кому будет полезен этот вклад, а также какие у него плюсы и минусы.

Преимущества жилищных депозитов

Ключевое преимущество — создание возможности для накопления средств на первичный ипотечный взнос с прозрачными условиями кредитования. 

«Также возможно предусмотреть льготные условия досрочного расторжения, повышенную доходность по сравнению с традиционными депозитами, а также скидки на ипотечные ставки или возможность корректировки стартового взноса», — прокомментировал Алексей Косяков из банка «Дом.РФ». 

Для финансовых учреждений это шанс создать стабильную базу пассивов, используемую для предоставления длительных кредитов.

Вторым положительным моментом является усиленная защита вкладчиков: страховая сумма возрастает до 10 млн рублей, отметила Ольга Балбек, руководитель направления правовой поддержки «Миэль». Это полезно для молодых людей с хорошими доходами, формирующих долгосрочные финансовые планы.

Третья выгода относится к банкам и строительным компаниям. 

«Банки могут рассчитывать на будущих ипотечных клиентов, а застройщики получают инструмент для создания отложенного спроса на жилье, который позволяет прогнозировать покупки», — пояснила Балбек.

«В условиях экономической нестабильности и высоких процентных ставок люди склонны вкладывать средства в краткосрочные инструменты, обещающие максимальную доходность. Жилищные депозиты должны предложить гарантированную долгосрочную доходность выше инфляции», — добавил Станислав Богданов из группы «Самолет», продолжая перечисление всех плюсов.

Также эксперт выделил использование пакетов государственной поддержки, включая материнский капитал, целевые выплаты и государственное софинансирование ипотеки для категорий граждан, накопивших более половины стоимости квартиры.

Еще одним преимуществом является актуальность вклада в условиях высокой ключевой ставки и завершения государственного кредитования на льготных условиях, отметил независимый специалист Руслан Пичугин.

Несовершенства жилищных вкладов

Эксперты подчеркивают, что такие депозиты имеют недостаточную гибкость в адаптации к жизненным переменам вкладчиков. Средства сложно использовать иначе, чем на жилье. Невозможно забронировать жилье по первоначальной цене или частично изъять средства, а депозит открывается только через банковское учреждение, участвующее в программе.

Также существуют минусы для финансовых институтов: дополнительные расходы на страхование вкладов вызваны отсутствием государственных субсидий. «У застройщиков возникают ограничения в продаже недвижимости в связи с необходимостью предоставления броней на ипотечные квартиры для вкладчиков», — заметил Пичугин.

«Есть вероятность, что жилищные депозиты сформируют отложенный спрос на недвижимость и частично компенсируют застройщикам падение продаж в условиях высоких ставок и таргетирования ипотеки с государственной поддержкой», — подвел итог Косяков.

Спад в динамике продаж не остановил ни первичный, ни вторичный рынок недвижимости в России. Среди стандартных предложений, которые можно рассматривать в качестве инвестиции в надежный актив банки предлагают: Программа «Готовое жилье» от Альфа-Банка, или Программа “Приобретение готового жилья” от ДОМ.РФ банка.