В России ожидаются высокие ставки по кредитам до 2025 года

В этой статье мы объясним, что необходимо для получения денег, как подать заявку и что делать, если банк откажет в займе (обычно из-за кредитной истории, которая оставляет желать лучшего).

Разновидности кредитов

Сначала важно определиться с типом кредита, который хотите получить, так как это влияет на то, как можно будет расходовать деньги. Кредиты делятся на целевые и нецелевые. Целевые нуждаются в определенном использовании, согласованном с банком. Примеры таких кредитов:

Образовательный кредит — деньги расходуют на обучение в колледже и университете, и это нужно подтвердить квитанцией. Если вместо учебы заемщик покупает смартфон, банк потребует возврат средств и может наложить штраф.
Автокредит — только для приобретения автомобиля.
Ипотека — исключительно на недвижимость.
Рефинансирование — для оплаты других кредитов.

Нецелевой кредит называют потребительским, деньги можно потратить на что угодно. Проценты по нему обычно выше, чем по целевому.

Существуют и другие кредитные продукты: карты, возобновляемые кредитные линии, реструктуризация, лизинг, овердрафт и др. Кредиты различаются и по субъекту: например, есть специальные для бизнеса и пенсионеров. Независимо от типа кредита, требования банка схожи.

Где брать кредит

Согласно закону, кредит выдает лишь банк с лицензией ЦБ РФ. Банк вправе заниматься всеми видами кредитования: карты, ипотека, наличные и т.д. Существует и другой способ получения средств, он называется займ. За займом можно обратиться в микрофинансовые и микрокредитые компании, отличающиеся лимитом и другими параметрами. Здесь проще получить деньги, обычно нужен только паспорт.

При покупке можно оформить кредит в магазине, это называется POS-кредитованием. Кредитный менеджер предложит несколько банков и микроорганизаций с разными условиями. Как правило, проценты по этому займу выше, чем по обычному потребительскому кредиту. Для его оформления требуется паспорт.

«В условиях отсутствия тренда на снижение инфляции Центробанк может повышать ключевую ставку, а кредиты дорожать, — комментирует Мария Иванова, аналитик ФинФакс.ру. — Мы прогнозируем высокие ставки по займам минимум до середины 2025 года».

Условия получения кредита

Банкам важно выдавать кредиты, это один из основных источников дохода. Кредитные организации не спешат выдавать средства всем подряд, ведь в случае невыплаты для банка это убыток. Поэтому банки предъявляют к заемщику требования, такие как:

Регистрация по месту жительства на территории России, известная как прописка. Неважно, где живет заемщик: можно взять кредит в Москве, имея регистрацию во Владивостоке. Главное, чтобы она была российская.
Возраст — от 18 лет. Закон разрешает кредитовать граждан и в 14 лет с согласия родителей либо опекунов, но чаще банки работают только с совершеннолетними.
Постоянный доход. Заявитель должен подтвердить регулярный доход, даже если он неофициальный. Подойдет любой легальный источник, например, сдача недвижимости, подтвердить который можно выпиской из банка.
Непрерывный трудовой стаж. Обычно на момент подачи кредитной заявки необходимо работать в одном месте не менее трех месяцев, но каждый банк устанавливает собственные нормы.

Банки вправе устанавливать дополнительные условия для заемщиков, если они не противоречат законодательству. Например, некоторые кредитные организации выдают деньги только лицам старше 21 года. Исключения делают для молодых клиентов, готовых предоставить залог или найти поручителя. Другой случай: деньги предоставляются только заемщикам с официальной работой и доходом от 35 000 ₽. Если вы соответствуете минимальным критериям, подготовьте документы и можете обращаться за кредитом.

Документы для кредита

Каждый банк имеет свой перечень необходимых документов для оформления кредита. Паспорт обязательно потребуется по закону. Остальные документы нужны для получения дополнительной информации о заемщике. Стандартный набор обычно состоит из:

паспорта;
СНИЛС;
справки 2-НДФЛ или документа о доходах по форме банка.

Иногда требуется второй документ для подтверждения личности, такой, как свидетельство о рождении или загранпаспорт. Если заемщик не имеет российского гражданства, потребуется вид на жительство или временное разрешение на проживание.

Как оформить кредит: порядок действий

Выбор банка. Самый простой способ — открыть рейтинг кредитных предложений, ввести нужную сумму и срок займа. Вы увидите все доступные предложения в своем регионе и сможете выбрать наиболее выгодное. Получить кредит можно онлайн, без визита в банк.

Подача заявки в банк напрямую. Заявка подается в личном кабинете — на сайте или в приложении. При онлайн-подаче обычно достаточно указать желаемую сумму и срок кредита. Иногда этого недостаточно, и банк может попросить посетить отделение или устроить встречу с менеджером в удобном месте.

Ожидание ответа. Обычно заявки рассматривают за несколько минут. Если не хватает данных о заемщике, могут запросить дополнительные документы, увеличивая срок ожидания на несколько дней.

Отказ в кредите

Банк вправе отказать в кредите и не обязан объяснять причины этому. Бывают случаи, когда банковские учреждения обязаны отказать заемщикам (особенно при ужесточении ЦБ требований к одобрению). Решения принимаются на основе скоринга — оценки заемщика. Хотя точные критерии зависят от банка, общий принцип заключается в выдаче средств самым платежеспособным заемщикам. Перед решением банк анализирует:

репутацию: сколько заемщик брал долгов и как возвращал (сроки и просрочки);
финансовый профиль: доход, уровень долговой нагрузки;
обеспечение кредита — возможность продажи имущества для погашения долга;
дополнительные сведения, формирующие профиль заемщика: например, семейные люди часто кажутся более ответственными.

Банк оценивает контекст, в котором заемщик обращается: например, намерения предпринимателя усилить инвестиции в успешный бизнес весьма отличаются от нужд человека, который долго ищет работу в условиях кризиса и сокращения вакансий. На основе данной информации выносится решение — выдать кредит или отказать.

Как повысить шансы на одобрение кредита

Чтобы повысить вероятность получения кредита, необходимо соответствовать образу надежного заемщика:

Предоставьте банку информацию о себе. Это возможно, регулярно используя его услуги. Так, если вы получаете заработную плату на карту, совершаете покупки с её помощью и размещаете остатки на депозите в одном и том же банке, финансовая организация получит достаточно данных о ваших покупках.
Погасите существующие задолженности. Чем больше долгов числится за вами, тем ниже вероятность одобрения нового кредита. Если рассчитаться по займам не получается, обратитесь за рефинансированием, которое объединяет все кредиты в один с меньшими выплатами. Это увеличит шанс на утверждение нового займа.
Будьте зарплатным клиентом банка. Если у вас есть официальная зарплата, вы можете написать заявление в бухгалтерию, чтобы средства зачислялись на карту того банка, где планируете взять кредит. Так финансовые учреждения чаще одобряют кредиты таким клиентам и могут предложить более выгодные условия.
Предоставьте залог или найдите поручителя. Залог — это собственность, которую банк сможет продать, если вы не выполните обязательства. Это может быть квартира, автомобиль, ценные бумаги или ювелирные изделия. Поручитель — это человек или организация, обязующиеся покрыть долг вместо вас.
Скорректируйте кредитные условия. Попробуйте снизить размер ежемесячных выплат, уменьшив сумму займа или удлинив срок его возврата. Хотя и возрастёт сумма переплаты, шансы на одобрение увеличатся.

Существует дополнительный метод, актуальный при оформлении кредита не сразу, а через время. Улучшите кредитную историю, совершая покупки в рассрочку или с кредитной карты и своевременно возвращая долги. Придётся платить процент банку, но в будущем это облегчит получение крупного кредита.

Иногда банки отказывают даже клиентам с идеальной историей. Это может быть вызвано различными факторами, например, избыточными долговыми обязательствами. Хотя выплаты и производятся в срок, банк не желает брать на себя дополнительные риски. Следовательно, только безупречная кредитная история не является гарантией. Вы должны выглядеть как платёжеспособный клиент.

Если доходы стабильны и долги возвращаются вовремя, ваши шансы на кредит увеличиваются.

Что важно помнить

Для получения кредита необходима российская регистрация и как минимум паспорт, СНИЛС и справка о доходах.
Банк может отказать в кредите без объяснения причин, но можно подать заявку в другое учреждение.
Для повышения вероятности получения кредита, соответствуйте образу надёжного клиента: имейте официальный источник дохода, не слишком много задолженностей и вовремя возвращайте деньги.

На данный момент среди актуальных предложений по потребительским кредитам можно выделить следующее: - Кредит «Наличными» от ВТБ, - Кредит «Оптимистичный» от Почта Банка, - Кредит «Универсальный» от Газпромбанка, - Кредит «Стандартный плюс» от Совкомбанка, Кредит наличными "На любые цели" от Альфа-банка, (данные актуальны на 21 ноября 2024 года).

Автор