Страхование недвижимого залога снижает кредитные ставки - экспертное мнение

Кредит под залог недвижимости в 2024 году остается одним из популярных и часто используемых методов получения финансирования, так как он позволяет без труда получить заемные средства для различных финансовых целей. Одним из ключевых условий предоставления такого кредита становится необходимость страхования имущества, которое служит залогом. Подробно рассмотрим, какие виды страхования могут быть необходимы и каким образом они способствуют снижению процентной ставки.

Когда кредит оформляется под залог недвижимости, заемщик обязан не только подписать основное соглашение с банком, но и заключить дополнительное соглашение о передаче недвижимости в залог на период, пока обязательства по кредиту не будут полностью погашены. Такой кредит может быть предоставлен на различные нужды, включая развитие бизнес-проектов, ремонт, рефинансирование существующих кредитов или приобретение автомобиля, жилого помещения.

Страхование имущества от физического ущерба и повреждений — один из важнейших требований банка в процессе оформления такого кредитного договора, потому что страховой полис снижает финансовые риски для кредитного учреждения. Если произойдет несчастное событие, например, пожар или затопление, страховая компания обязуется компенсировать убытки, защищая тем самым финансовые интересы банка-кредитодателя.

Можно ли отказаться от страхования кредита? Такая возможность жестко регламентируется. «Нормативное регулирование займа под залог недвижимости в целом аналогично ипотечным кредитным условиям, поэтому страхование залогового предмета обязательно. Личное и титульное страхование не являются обязательными по закону, но способны улучшить условия кредитования», — поясняет аналитик ФинФакс.ру Мария Иванова.

Директор департамента ипотечного страхования компании «Абсолют Страхование» Лидия Ефимова подчеркивает, что нормативные документы, касающиеся кредитования под залог недвижимости, полностью идентичны требованиям, предъявляемым при получении займа на покупку недвижимости: таким образом, имущество передается в залог, что регулируется законами об ипотеке. Следовательно, возможность отказаться от необходимой страховки практически отсутствует.

«У нас есть программы, в которых обязательно страхование имущества и жизни/trabоспособности заемщика. Продукты такие почти идентичны обычным ипотечным полисам. Разница может заключаться в требуемых банком условиях страховой суммы, которая иногда может быть фиксированной, исходя из стоимости объекта по договору залога, и оставаться неизменной весь период действия страхования», — добавляет Лидия Ефимова.

Ключевые типы страхования кредита под залог недвижимости включают:

1. Страхование недвижимого имущества. Здесь страховка защищает от рисков, связанных с утратой или повреждением несущих конструкций помещения. Такой полис предусматривает возмещение убытков на случай наступления событий, оговоренных условиями договора, включая стихийные бедствия.

2. Страхование жизни и здоровья заемщика. Этот вид страхования не является строго обязательным по закону, однако наличие подобного полиса значительно увеличивает шанс на успешное одобрение кредита и может привести к снижению процентной ставки. В ситуации утраты заемщиком жизни или трудоспособности задолженность по кредиту покрывается страховой компанией.

Также существует титульное страхование, которое защищает от рисков, связанных с утратой права на собственность. Этот вариант актуален для тех, кто владеет квартирой менее трех лет, и особенно если недвижимость была приобретена на вторичном рынке.

Что касается стоимости страхования, то, как и в ситуациях с ипотечными займами, общая стоимость полиса напрямую зависит от суммы предполагаемого кредита.

«Стоимость страхового полиса может быть интегрирована в сумма кредита или оплачиваться отдельно. Его цена часто зависит от оценочной стоимости залогового имущества и его местоположения. Аналогично ипотечным условиям, можно выбрать страховую компанию из заранее одобренного банком списка. Это уменьшит время рассмотрения документов и исключит необходимость в дополнительных этапах поиска и проверки страховой компании. Тем не менее, можно приобрести полис у любой компании по своему выбору, если она соответствует установленным требованиям надежности», — объясняет Эряния Бочкина.

Как страховка оказывает влияние на стоимость кредитного продукта

Все определяется условиями, прописанными банком в договоре. Полис по кредиту под залог может покрывать несколько видов рисков: вред недвижимому имуществу (требование обязательное по закону об ипотеке, обычно не влияющее на ставку), риск смерти или утраты трудоспособности клиента (влияет на ставку при наличии или отсутствии страхового покрытия), а также риск утраты права собственности на имущество, предоставленное в залог (этот риск тоже может оказать влияние на размер ставки).

Лидия Ефимова отмечает, что наличие страхования рисков, отличных от имущественных, приводит к снижению годовой процентной ставки по кредиту на 0,5–2 процентных пункта.

Роман Варламов из компании «Ингосстрах» пояснил, что регулирование этих вопросов находится в ведении кредитных организаций. Известен случай, когда ставка по кредиту снизилась на 1% при страховании жизни и здоровья заёмщика.

Причины отказа в страховании ипотечной недвижимости

Опрос страховых организаций выявил, что отказ в продаже полиса при залоговом кредитовании часто связан с особенностями объекта страхования. Например, возможно отрицательное решение по страхованию квартиры в ветхом доме или если в помещении были проведены перепланировки, сильно изменившие технические параметры. Некоторые банки не принимают в залог частные дома, таунхаусы, дачи, комнаты в коммунальных квартирах, гаражи, коммерческую недвижимость и земельные участки.

При оформлении страхования жизни и здоровья заемщика отказы обусловливаются состоянием здоровья или возрастом клиента.

В титульных рисках отказ в заключении договора обычно объясняется сложной правовой историей передачи прав на объект, предлагаемый к страхованию.

Что важно учитывать при страховании кредита под залоговое имущество

Сумма страховки, то есть максимально возможная выплата, чаще всего соответствует либо оценочной стоимости имущества, либо размеру кредитного займа, в зависимости от установок банка.

При предоставлении кредитов банки предлагают готовые договоры комплексного страхования недвижимости, заключенные с их партнёрами. Однако эти предложения на рынке не всегда самые выгодные. Заемщик имеет право самостоятельно заключить договор с выбранной страховой компанией и представить его в банк для оформления кредита.

Стоит помнить, что не следует выбирать самое дешевое предложение — это может указывать на низкое качество обслуживания или возможные затруднения с получением выплат. Лучше всего искать оптимальный баланс цены и качества страхового продукта.

Имейте в виду, что при досрочной выплате кредита может возникнуть необходимость расторжения страхового договора. Уточните у страховой компании процедуру возврата части уплаченной страховой премии в этих случаях.

Автор