Банки России повышают первоначальный взнос по семейной ипотеке

Российские финансовые учреждения ужесточают условия по минимальному взнос. Это касается семейной ипотеки, также временно приостановлена выдача субсидируемых ипотечных кредитов. Это связано с исчерпанием государственных лимитов на субсидируемые кредиты. Получение льготного жилищного займа становится трудным.

Объясняем, как функционирует эта система и как поступать, если ипотека уже одобрена, но лимиты закончились.

Как работают льготные ипотечные программы

Заемщики получают квартиры под сниженные проценты, например, 6% годовых. Но это не банковская благотворительность. Разницу между льготным процентом и рыночным государство компенсирует. Рыночный процент привязан к ключевой ставке Центрального банка. С 25 октября 2024 года ставку зафиксировали на уровне 21%, что стало историческим рекордом.

Лимит — максимальная сумма, которую банки могут предоставить клиентам как льготную ипотеку, получая компенсацию от государства.

Так, на 2024 год общая квота семейной ипотеки составила 5,9 трлн рублей. После отмены универсальной ипотеки с 1 июля 2024 года этот вид стал наиболее востребованным. К началу октября квота была исчерпана на 91,8%. Власти распределили оставшиеся средства между банками. Однако этого вряд ли хватит до конца года, вероятно, банки вновь приостановят выдачу льготных ипотек.

По словам Марии Ивановой, аналитика Финфакс, лимиты между банками распределяет государственная корпорация «ДОМ.РФ», отвечающая за развитие жилищной сферы в России. Этот процесс происходит по мере того, как банки исчерпывают выделенные им средства. Решение о перераспределении лимитов принимается в зависимости от объёма требований, поданных банками, и в соответствии с поданными заявками.

Почему банки увеличивают взнос по льготной ипотеке

В октябре Сбербанк перестал выдавать ИТ-ипотеку из-за исчерпания лимита, а в семейной программе поднял минимальный взнос до 50,1%. Аналогично поступили ВТБ и Альфа-Банк.

По мнению Марии Ивановой, для банков это метод ограничения спроса на льготные услуги.

«С увеличением ключевого процента размер банковских компенсаций растет. Это ускоряет исчерпание лимитов и уменьшает возможности банков в предоставлении новых кредитов по программам. Из этих лимитов возмещается недополученный доход по ранее выданным кредитам», — отметила она.

Глава агентства "Метражи" Екатерина Торопова заметила, что увеличение взноса позволяет банкам улучшить качество ипотечного портфеля, инициируя привлечение более платежеспособных заемщиков.

Важно осознавать, что семейная ипотека представляет собой форму социальной поддержки для молодых семей с детьми. Однако у финансовых учреждений свои цели: они стремятся к получению прибыли. Для них семейная ипотека — это лишь способ привлечь новых клиентов.

Риелтор отметила, что при наличии установленных лимитов банки могут быть более гибкими, обеспечивая постоянный поток клиентов. Когда же эти лимиты исчерпываются, поток клиентов уменьшается, и банки вынуждены ужесточать требования: оставшиеся кредиты должны быть надежно обеспечены.

Как поступить при отказе в ипотеке после одобрения

Если банк одобряет ипотеку, но лимит заканчивается во время подготовки сделки, возможен отказ. Риелторы и заемщики вынуждены искать льготную ипотеку.

Как отметила Екатерина Торопова, по сельской программе заемщика могут внести в список ожидания, но по другим, включая семейную, этого не делают.

«Лимиты часто исчерпываются неожиданно. Бывает, продал старое жилье, собрал взнос, выбрал объект, но лимита нет. В итоге без старого жилья и новой квартиры, но с деньгами на руках», — поведала риелтор.

Клиентам иногда отказывают сразу в день сделки, отметила Екатерина Торопова: «Человек уже пришел подписывать договор, он мысленно переехал — и тут вдруг неожиданный поворот. Справедливости ради отмечу, что обычно заемщикам, у которых в этот день назначена сделка, все же предоставляют кредит. Но бывают и исключения».

В такой ситуации риелтор и клиент стараются как можно скорее получить одобрение на свой объект в банке, где ещё остались свободные лимиты. Если это не представляется возможным, эксперт рекомендует разместить средства на депозите, арендовать жильё на время и дождаться, пока государство распределит новые лимиты.

«К сожалению, в настоящее время ситуация с льготными программами такова, что приходится постоянно искать свободные лимиты в разных банках», — добавляет она.

Спад в динамике продаж не остановил полностью продажи, ни на первичном, ни на вторичном рынке недвижимости. В России выбирают не только льготные семейные ипотечные условия, но и стандартные предложения по рыночной ставке. Многие считают, что если сейчас не инвестировать в надежный актив, деньги могут обесцениться из-за инфляции, это чувство и вызывает повышенный интерес к недвижимости и этот спрос удовлетворяют банки предлагая к примеру Программа «Готовое жилье» от Альфа-Банка, или Программа “Приобретение готового жилья” от ДОМ.РФ банка, резюмирует аналитик (данные актуальны на 19 ноября 2024 года).

Автор