Банки России повышают ставки по вкладам

В течение последней недели многие банки увеличили процентные ставки по депозитам. Согласно поисковику вкладов на нашем сайте, в начале прошлой недели банки предлагали вклады под 21–22% годовых, а к началу текущей недели ставки возросли до 23–25%. Мы анализируем причины таких изменений и разберем, выгодно ли сейчас открывать счет.

Что происходит с депозитами

Ставки по депозитам растут вследствие повышения ключевой ставки Центрального банка России. На заседании 25 октября регулятор повысил ее с 19% до 21% годовых. С начала 2024 года индикатор увеличился суммарно на 5 процентных пунктов. Между тем, средняя максимальная процентная ставка по депозитам в десяти крупнейших по объему депозитов отечественных банков повысилась с 14,79% в начале января до 20,9% в начале ноября. Россияне проявляют наибольший интерес к краткосрочным депозитам. 

Первое место по спросу в октябре удерживают трехмесячные вклады, их доля осталась на уровне сентября — 32%. 

Второе место занимают шестимесячные вклады с долей 24%, а третье — вклады на месяц, доля которых увеличилась на 3 п. п. до 16%. 

Спрос на годовые вклады в октябре несколько снизился, составив около 16% по итогам месяца. 

Однако наибольшие ставки банки предлагают по долгосрочным депозитам. Сейчас ставки в диапазоне 24–25% годовых соответствуют вкладам на три года, тогда как по краткосрочным они на уровне 20–22%. Узнать актуальные предложения можно здесь.

Причины роста ставок

Банки учитывают возможность ужесточения денежно-кредитной политики и риски удержания высоких ставок в экономике на длительное время, объясняет аналитик нашего маркетплейса Иван Багетов. Обновленный в октябре прогноз Центрального банка предполагает, что средний уровень ключевой ставки на 2024 год достигает 17,5%, на 2025–2026 годы – 17,0–20,0% и 12–13% соответственно. 

Следующее заседание ЦБ по ставки намечено на 20 декабря. Рост ставок по депозитам обусловлен не только ожидаемым повышением ключевой ставки в декабре, но и необходимостью банков соблюдать норматив по краткосрочной ликвидности (НКЛ), утверждает управляющий анализом банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. Поэтому банковские учреждения стремятся к привлечению средств физических лиц на срок более одного года. 

Рост ставок по долгосрочным депозитам может объясняться желанием банков диверсифицировать ликвидность, отмечает Багетов. По данным Центрального банка, почти 80% от средств на срочных депозитах приходится на вклады до года. Кроме того, долгосрочные депозиты по условиям уступали краткосрочным. С учетом рисков продолжительного удержания ключевой ставки на высоком уровне банкам выгодно привлекать долгосрочную ликвидность, считает аналитик. Центробанк четко сигнализирует, что текущая экономическая ситуация и инфляция не позволяют снизить ключевую ставку в ближайшее время, утверждает старший вице-президент ВТБ Дмитрий Брейтенбихер. Поэтому банки начинают переносить высокие ставки по вкладам с краткосрочных периодов на среднесрочные – от 6 месяцев до 1 года. Доля таких вкладов на рынке — примерно 65%, в ВТБ этот показатель соответствует уровню рынка – 66%, отмечает он. 

Доля краткосрочных вкладов в портфеле банка сейчас составляет лишь 13%, что свидетельствует о намерении вкладчиков размещать средства на долгий срок, подчеркивает он.

Когда лучше размещать средства

На данный момент условия размещения депозитов крайне выгодные, считает заместитель председателя правления Банка Дом.РФ Алексей Косяков. Он рекомендует сейчас открывать депозиты, чтобы зафиксировать высокую доходность. Одновременно можно хранить часть средств на накопительном счете в ожидании дальнейшего роста ставок, добавляет он.

Высокая ключевая ставка позволяет предложить вкладчикам привлекательные финансовые продукты и зафиксировать значительную доходность, отмечает Брейтенбихер. Однако решение об открытии нового депозита следует принимать с учётом различных аспектов, таких как сроки акционных предложений и увеличенные ставки, а также дополнительные улучшенные программы, например, льготные кредиты, программы лояльности и набор нефинансовых услуг.

Багетов полагает, что улучшение условий по депозитам может продолжиться до конца года, если регулятор на декабрьском заседании увеличит ставку на 200 базисных пунктов до 23% годовых. В настоящее время кредитные организации учитывают в своей политике повышение на 100 базисных пунктов до 22%, объясняет эксперт.

При этом он не ожидает активного проведения маркетинговых акций банками по депозитам. «Некоторые кредитные учреждения могут пойти на этот шаг, но открытие вкладов в рамках таких акций может зависеть от выполнения ряда условий», — подчёркивает Багетов.

В декабре ключевая ставка возможна к повышению на 100 базисных пунктов до 22% годовых, считает Грицкевич. В связи с этим, а также учитывая традиционные новогодние предложения по депозитам, открытие вклада лучше отложить до конца года, советует он.

Аналитик рекомендует распределять средства на депозиты с разными сроками. «Годовой вклад позволит зафиксировать текущую высокую ставку, а краткосрочные депозиты от 3 до 6 месяцев защитят от непредвиденных расходов и роста ключевой ставки», — уточняет он.

При выборе депозита с капитализацией важно учитывать текущую ставку по вкладу, замечает аналитик. При равных ставках вклад с капитализацией процентов даст больший доход, чем выплата в конце срока при такой же ставке.

С середины следующего года Банк России начнёт плавное снижение ставки до 18% к концу 2025 года, считает Грицкевич.

В последнее время банки активно пересматривают условия по вкладам различной срочности. Особенно заметные изменения коснулись депозитных вкладов, рассчитанных на один год.

Иван Багетов, аналитик нашего маркетплейса, внимательно проанализировал эти изменения и спрос на такие вклады. В результате он составил рейтинг лучших предложений, доступных на нашем сайте. Вот некоторые из них:

Предложение актуально на 19 ноября 2024 года.

Дата публикации: 19 ноября 2024 г.

Последнее обновление: 19 ноября 2024 г.

Время прочтения: 7 мин.

Темы: Льготы, Кредиты и займы, Инфляция, Программы лояльности Банков и МФО, Ключевая ставка, Центробанк, Депозиты

Комментарий