Обновления ипотечного рынка: семейная и IT-ипотеки, последние изменения

Аналитик нашего портала делится основными новостями ипотечного сектора в июле.

В июле на ипотечном рынке произошли значительные изменения в условиях для семейной и IT-ипотеки. Обе программы были продлены до 2030 года, но при этом были внесены нововведения. Теперь на семейную ипотеку могут претендовать семьи с одним ребенком в возрасте до шести лет на момент заключения сделки, ребенком с особенностями развития или двумя несовершеннолетними детьми. Однако последнюю категорию могут охватывать программы только в случае проживания в регионах с малой плотностью населения или низкими темпами строительства жилья. Основные параметры программ остались неизменными: процентная ставка до 6% годовых, сумма до 12 млн рублей в Москве, области, Санкт-Петербурге и области, 6 млн рублей в других регионах. Также возможно увеличение суммы за счет совокупности с коммерческой ипотекой, при этом платеж будет рассчитываться по средневзвешенной ставке. Ипотеку можно оформить на приобретение квартиры в новостройке или готового дома у застройщика, на индивидуальное строительство жилого дома (с использованием эскроу-счета) или на рефинансирование текущей ипотеки на первичное жилье. Семьи, в которых есть дети с особенностями развития, также могут рассчитывать на кредит для рефинансирования ипотеки на строительство дома или покупку вторичного жилья (но доступ к последнему ограничен определенными регионами).

С 1 августа возможность получить ипотеку для IT-специалистов получили только сотрудники аккредитованных IT-компаний, получающих льготы по налогообложению. При этом работодатель должен быть не из Москвы или Санкт-Петербурга, где запрещена покупка недвижимости. Максимальная процентная ставка увеличена с 5% до 6% годовых, а максимальная сумма кредита стала одинаковой для всех регионов (9 млн рублей), однако как и в случае с семейной ипотекой, доступна опция комбинированной ипотеки. Изменения также затронули срок работы специалиста в IT-фирме: ранее для сохранения ставки необходимо было отработать в отрасли не менее пяти лет, теперь этот период равен сроку ипотеки. В случае, если заемщик не трудоустроился в новой IT-компании-получателе льгот в течение полугода после увольнения, ставка будет повышена. Также введены общие требования к доходу заемщика независимо от возраста: для сотрудников компаний, зарегистрированных в миллионных городах, Московской или Ленинградской областях, минимальный заработок должен составлять 150 тыс. рублей до вычета налогов, в других городах – от 90 тыс. рублей. Кредит доступен для приобретения квартиры, земельного участка или дома на первичном рынке.

Эти изменения значительно сузили круг потенциальных заемщиков по льготной ипотеке. Ожидается существенное сокращение выдач кредитов по этой программе и увеличение периодического исчерпания государственных лимитов на субсидирование. Также возможно пересмотр условий других государственных программ и порядка выплат субсидий банкам в связи с увеличением бюджетных расходов.

По итогам июля текущего года наблюдается снижение объемов выдачи ипотечных кредитов на российском рынке. Согласно данным Frank RG, за первые две недели июля новые ипотечные кредиты сократились на 46,4% по сравнению с предыдущим месяцем, а количество выданных кредитов уменьшилось вдвое. Несмотря на это, средний размер ипотечного кредита остается стабильным и составляет около 4,32 млн рублей.

Повышение ключевой ставки Банком России до 18% годовых в конце июля подтверждает текущий негативный тренд на рынке ипотеки, который, по прогнозам, сохранится как минимум до начала 2025 года. Это приведет к значительному замедлению динамики рынка ипотеки, а также к уменьшению объемов выдач у большинства участников рынка. Прогнозируется, что спрос на ипотеку останется сдержанным, и кредиты будут выдаваться преимущественно тем, кто удовлетворяет требованиям государственных программ или нуждается в быстром приобретении объекта недвижимости.

После повышения ключевой ставки банки пока не проводят существенные изменения в условиях ипотечного кредитования. Изменения вносят лишь отдельные участники рынка, что можно объяснить предварительным повышением ставок перед изменениями. Однако в условиях рынка, большинство людей сталкиваются с трудностями при получении ипотечного кредита из-за ограничений по уровню дохода и стоимости недвижимости. В свете планов о введении стандартов ипотечного кредитования, ограничивающих использование стимулирующих схем, ожидается, что банки перейдут на выдачу кредитов по индивидуальному запросу клиента. Существует вероятность того, что некоторые участники рынка временно приостановят выдачу ипотеки и сосредоточатся на работе с заемщиками, соответствующими требованиям льготных программ.

В июле текущего года в отрасли не произошло новых регуляторных изменений. Центральный банк пока не приступил к применению макропруденциальных лимитов в ипотечном сегменте, но возможность введения таких мер находится в стадии обсуждения.

Автор