Ипотека на 30 лет: возможности и риски для российских заемщиков

Ипотечные кредиты привлекают заемщиков длительным сроком. Официально ограничений нет, но в большинстве случаев банки устанавливают максимум в 30–35 лет. Заемщики активно используют это предложение, однако насчет долговременных обязательств возникает вопрос о рисках. Рассмотрим преимущества оформления ипотеки на 30 лет.

На какой срок россияне оформляют ипотеку

Согласно данным Банка России, в июле 2024 года средний срок ипотечных займов составил 24 года и 2 месяца. Во втором полугодии 2023 года, по информации ЦБ, 57% ипотек предоставлялись на срок более 25 лет, 15% — на срок свыше 30 лет. «Возраст заемщика на момент выплаты кредита также увеличивается: 42% ипотек будет погашено, когда заемщику исполнится больше 65 лет», — сообщили в пресс-службе Банка России.

Однако далеко не все заемщики, оформившие ипотеку на 30 лет, будут выплачивать кредит весь срок. Многие из них смогут погасить задолженность досрочно благодаря внесению дополнительных платежей.

Преимущества ипотеки на 30 лет

Оформление ипотеки на длительный срок имеет несколько выгод. По словам директора юридической группы «Яковлев и Партнеры» Марии Яковлевой, это:

минимальные ежемесячные платежи;
уменьшение стоимости кредита из-за инфляции;
возможность платить досрочно.

Рассмотрим каждое преимущество более подробно.

Низкие ежемесячные платежи

Платежи по кредиту, заключенному на 30 лет, ниже, чем по займу на 10 или 15 лет. Это особенно актуально для семей с ограниченным бюджетом. Такие условия помогают более свободно планировать расходы, не жертвуя другими сферами жизни. Например, при сумме кредита в 6 млн рублей и ставке 8% годовых, ежемесячный платеж для 15-летней ипотеки составит около 57 000 рублей, а для 30-летней — около 44 000 рублей. Разница почти в 13 000 рублей может значительно поддержать финансовое положение.

Инфляция снижает долговую нагрузку

За 30 лет деньги теряют ценность, в то время как фиксированные платежи остаются неизменными. «С течением времени реальные расходы на погашение ипотеки уменьшаются. Через 10–20 лет суммы платежей будут выглядеть менее значительными из-за роста доходов и удорожания товаров», — отметила Мария Яковлева.

Аналитик подчеркнула, что здоровая инфляция обычно не превышает 10% в год, а оптимальный уровень — до 4%. Если инфляция составит в среднем 4% в год, то через 15 лет 44 000 рублей окажутся эквивалентными сегодняшним 24 000 рублей, что означает снижение финансовой нагрузки.

Кроме того, рост зарплаты может сделать фиксированный платеж менее значительным. Например, Андрей, оформив ипотеку в 2016 году по ставке 10% при зарплате 70 000 рублей, продолжает платить 17 000 рублей в месяц, но в 2024 году его заработок увеличился до 120 000 рублей, и платеж стал менее заметным бременем.

Возможность досрочного погашения

Заемщик может вносить дополнительные платежи, располагая финансовыми возможностями. Это позволяет сократить срок кредита или уменьшить сумму ежемесячных платежей, что может привести к экономии до нескольких миллионов рублей.

Важно учесть, что в условиях высокой инфляции может быть выгоднее инвестировать свободные средства, чем гасить ипотеку досрочно.

Низкая процентная ставка

В России продолжают действовать льготные программы: семейная ипотека, сельская ипотека, IT-ипотека, Дальневосточная и Арктическая ипотека. Долгосрочный кредит позволяет зафиксировать низкую процентную ставку. Например, семейную ипотеку можно оформить под 6% годовых, а сельскую — под 3%.

Следует отметить, что у Дальневосточной и Арктической ипотеки установлен максимальный срок кредита — 20 лет, у сельской — 25 лет.

Если ипотека оформлена не по льготной программе, а по рыночной ставке, можно ожидать рефинансирование кредита в будущем. Эта возможность появится, когда ключевая ставка снизится, и банки пересмотрят условия по ипотеке.

«Банк России перейдет к циклу смягчения денежно-кредитной политики не ранее 2025 года. Тогда следует ожидать постепенного снижения ставок по потребительским кредитам, автокредитам и рыночной ипотеке», — отмечает эксперт.

А какие минусы?

Основной недостаток длительной ипотеки — высокая итоговая переплата, особенно если не планируется досрочное погашение. Поэтому перед оформлением кредита нужно тщательно оценить свои финансовые возможности, просчитать все плюсы и минусы и принять взвешенное решение.

Эксперты считают, что платежи по всем кредитным обязательствам, включая ипотеку, не должны превышать 30–50% от ежемесячного дохода семьи. Оптимально, чтобы они составляли 30–40%.

Автор