Банки могут анализировать кредитную историю клиентов через "Госуслуги"

Исследуем, в каких ситуациях банк может просмотреть кредитную историю заемщика, каким образом запросы воздействуют на кредитный рейтинг, а также для каких целей финансовому учреждению может понадобиться доступ к «Госуслугам».

Кредитная история и кредитный рейтинг: основные различия

Кредитная история предоставляет информацию о финансовом поведении человека, включая все кредитные заявки, в том числе и отказанные, текущие и уже закрытые кредитные обязательства, просроченные платежи, задолженности по алиментам и коммунальным платежам, а также сведения о процедуре банкротства. Данная история предоставляет банку возможность оценить степень надежности потенциального заемщика, чтобы принять решение по его заявке на кредит.

Кредитный рейтинг, в отличие от истории, представляет собой числовую оценку последней в диапазоне от 1 до 999. Высокий рейтинг указывает на большую надежность заемщика. При рассмотрении кредитных заявок банковские учреждения внимательно изучают кредитную историю клиента, однако рейтинг не всегда тщательно анализируется. Даже высокий показатель не гарантирует одобрение заявки.

Порядок предоставления согласия на проверку кредитной истории

Банк может получить доступ к кредитной истории заемщика исключительно с его разрешением. Чаще всего клиент соглашается на обработку персональных данных и проверку кредитной истории при подаче заявки. Этот пункт обычно включается в форму заявки на сайте банка или через ссылку на соответствующие документы. Примеры удачного формата: в Альфа-банке пункт о проверке истории включен в форму заявки на кредит, в Почта Банке предупреждение и условие согласия также прописаны в форме, а МТС-Банк включает условие о проверке истории в согласие при оформлении заявки на заем. Согласие, предоставленное банку, действительно в течение шести месяцев с момента подачи, а при подписании кредитного договора продолжает действовать на протяжении всего периода кредитования.

Бюро кредитных историй не обязано проверять у банка наличие согласия заемщика на каждый запрос. Для банка достаточно указать, что согласие существует, объясняет эксперт в области недвижимости и ипотечный брокер Ирина Асоулюк.

Случаи проверки кредитной истории банком

Банки могут проверять кредитную историю не только при оформлении кредитов, но и при открытии других продуктов, таких как дебетовые карты. Это необходимо для формирования портрета клиента, чтобы предложить наиболее подходящие финансовые продукты. Разрешение на подобную проверку клиент предоставляет самостоятельно, и это условие обычно прописывается в договоре.

Существуют способы, как банк может получить согласие на просмотр истории без ведома клиента:

Через страховые компании: если клиент оформляет страхование в компании, которая аккредитована банком, и подписывает договор, содержащий пункт о согласии на проверку истории. Это считается нарушением прав клиента, если о согласии на проверку данные не были сообщены заранее, и такое часто остается незамеченным, поскольку специалисты редко информируют об этом.
Через каршеринговые сервисы: подобно страховым компаниям, такие сервисы также стремятся оценить благонадежность клиента, обращаясь к кредитной истории.
Покупка в рассрочку: поскольку рассрочка является формой кредитного продукта, магазины зачастую сотрудничают с несколькими банками и могут передать заявку клиента одновременно нескольким кредиторам. Подобная ситуация возникает и при использовании сервисов подачи заявки на кредит или ипотеку — такие сервисы могут отправить запрос в разные банки, получая разрешение для изучения кредитной истории.
Рассрочка через маркетплейс: оформленные через маркетплейс рассрочки также фиксируются в кредитной истории. История может указываться в виде микрокредита, а оператором по ним может выступать микрофинансовая организация.

Вы можете бесплатно и быстро проверить кредитную историю, воспользовавшись ресурсом ФинФакс.ру.

Но может ли банк иметь доступ к изучению кредитной истории, если клиент предоставляет доступ к своим данным на «Госуслугах»?

Предоставление банку доступа к данным клиента на платформе «Госуслуги» не означает его согласия на просмотр кредитного рейтинга. Банки запрашивают доступ для проверки информации о трудовой деятельности и доходах. Это позволяет клиентам воспользоваться такими преимуществами:

Упрощается оформление кредитных продуктов. Так как банк уже имеет доступ ко всем необходимым данным и документам, их не нужно предоставлять дополнительно.
Возможность получения более привлекательных условий. Поскольку банк располагает точными сведениями о финансовом положении заемщика, он может предложить более привлекательные условия. Например, снижение процентной ставки по кредиту или увеличение лимита по карте.
Более быстрое принятие решения. Банк оперативно рассматривает заявку и может дать ответ в короткие сроки.

Влияние частых запросов кредитной истории на рейтинг:

При подаче любой кредитной заявки банк изучает кредитную историю. Частые такие запросы способны понизить кредитный рейтинг заемщика, поскольку банки могут расценить это как острую потребность в финансовых ресурсах. Речь идет не только о запросах банка, но и инициированных владельцем кредитной истории. Однако, если после частых запросов и снижения рейтинга прошло время без новых заявок, рейтинг восстанавливается.

«При изучении кредитной заявки банк учитывает количество запросов, решение зависит от внутренней политики банка. Некоторые кредиторы уделяют больше внимания кредитной нагрузке и качеству кредитной истории заемщика, — отмечает Ирина Асоулюк. — В самих бюро утверждают, что количество просмотров истории не оказывает значимого влияния на рейтинг».

Тем не менее, следует помнить, что число запросов кредитной истории может быть учтено банками. Чтобы добиться одобрения ипотеки или иного крупного займа, важно иметь безупречную кредитную историю и избегать лишних просмотров.

Для удаления сведений о запросах из кредитного бюро следует обратиться в бюро, где были обнаружены лишние запросы. В обращении нужно указать, что заявки в банки не оформлялись, и попросить проверить наличие согласия. При ошибке данные скорректируют.

Автор