ЦБ ужесточает макропруденциальные лимиты для заемщиков, борьба с кредитованием

С 1 сентября Центральный банк вводит более строгие макропруденциальные ограничения для закредитованных заёмщиков, а также ужесточает макронадбавки даже по кредитам с невысокой долговой нагрузкой и низким ПСК (полной стоимостью кредита). Новые требования могут умерить рынок, а часть граждан столкнется с отказами в выдаче кредитов, при этом бороться с ростом выдач займов по-прежнему будет непросто, считают ряд экспертов.

Банк России встревожен ускорением кредитования, которое пока не удается сдержать, сообщает Forbes. В стране продолжает возрастать потребительское кредитование: в мае оно выросло на 2% после апрельских 1,8%, а с начала года на 8%. Этот показатель в полтора раза выше, чем за аналогичный период 2023 года, отметили в Центральном банке.

В мае общий объем портфеля необеспеченных кредитов российских банков составил 14,7 трлн рублей. Годовые темпы роста задолженности россиян по состоянию на 1 июня 2024 года достигли отметки в 18,1%.

Для замедления потребкредитования и ограничения выдачи средств рисковым категориям заемщиков, с 1 июля Центральный банк решил увеличить макропруденциальные надбавки для займов с полной стоимостью кредита на 25-40%. А с III квартала вступят в силу еще более строгие ограничения, целью которых является лишение банков мотивации выдавать ссуды закредитованным гражданам. Также с 1 сентября будут повышены макронадбавки, изменения затронут также кредиты с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем ПСК.

Причина ускорения кредитования — значительный рост доходов россиян. Главным образом это увеличение заработков, благодаря которым граждане страны могут как откладывать деньги, так и платить кредиты, полагает регулятор. Повышение потребительской активности россиян в мае может быть связано также с расходами на отпуск.

Кроме того, граждане начали чаще пользоваться беспроцентным грейс-периодом для оплаты текущих расходов вместо других видов потребительских кредитов, сообщает Центральный банк.

В сфере кредитов Центральный банк выделяет две проблемы. Первая - доходы россиян растут включая крупные премии или другие нерегулярные выплаты, при этом банки учитывают эти нерегулярные доходы. В таких случаях происходит искусственное занижение ПДН, что приводит к классификации выданных кредитов в сегмент с более низким ПДН, где действуют макропруденциальные ограничения. В результате банки выдают больше ссуд своим клиентам.

Все это делает заёмщиков уязвимыми, в случае если их доходы нестабильны и в будущем окажутся менее значительными, отметили в ЦБ. Новые надбавки будут введены даже для кредитов с низким риском. Они впервые будут применяться для ПДН 30-40% и ПСК 10-15%.

Вторая проблема - увеличение расходов по ранее выданным кредитным картам, на которые макропруденциальные ограничения действуют с задержкой. В I квартале на выдачи с ПДН выше 80% приходилось 22% кредитов, выданных по кредитным картам. После ужесточения правил привлекательность таких ссуд для банков снизится, уверен Центральный банк.

По состоянию на 1 июня 2024 года банки накопили буфер капитала в размере 0,6 трлн рублей, или 4,3% от портфеля необеспеченных потребительских кредитов. Это мера также направлена на ускорение процесса накопления макропруденциального буфера капитала. Буфер накапливается на случай чрезвычайной ситуации, например, резкого ухудшения качества портфелей.

Также уже с 1 июля банки прекращают использовать мораторий на ограничение полной стоимости кредитов. Теперь полная стоимость потребкредита не должна превышать рассчитанное Центральным банком среднерыночное значение более чем на треть или 292% годовых.

После введения нововведений в сентябре банкам придется уменьшить объем выданных кредитов и чаще отклонять заявки клиентов, полагают эксперты. Уже осенью всем банкам будет необходимо сократить предложения по кредитам, у каждой банковской организации будет своя стратегия в этом вопросе, убежден старший вице-президент «Ренессанс Банка» Алексей Ашурков.

Введение новых правил приведет к тому, что некоторые клиенты получат отказы в выдаче кредита, так как банки не смогут предложить им соответствующую уровню их риска процентную ставку, полагает представитель банка ВТБ.

«Увеличение доходов населения может способствовать увеличению доли выдачи кредитов клиентам с невысокой задолженностью»,
— Егор Лопатин
директор группы рейтингов финансовых компаний агентства НКР

Следует ожидать, что новые правила могут побудить банки к более активной выдаче кредитов к 1 сентября, такое мнение высказывает директор группы рейтингов финансовых учреждений АКРА Михаил Полухин.

Автор