Как независимый кредитный рынок повлияет на россиян в 2025

В октябре 2024 года Центральный Банк России повысил ключевую ставку до 21,00% годовых, что стало абсолютным рекордом с 2013 года. Эта мера, безусловно, сказалась на кредитном рынке в целом и в сегменте микрофинансирования в частности. Негативные последствия повышения стоимости кредитов ощутили и потребители финансовых услуг, многие из которых утратили возможность легально пользоваться заемными средствами. Как изменится кредитный рынок в 2025 году и какие угрозы он может нести населению, рассказал директор департамента правовых и операционных вопросов ООО МКК «Академическая» (сервис онлайн-займов ВебЗайм) Илья Степанов.

В 2024 году ставка Банка действительно достигла рекордного уровня за последние десять лет. Эта вынужденная мера была направлена прежде всего на борьбу с инфляцией, которая, по последним сообщениям, составляет 8,54%. Таким образом, Центральный Банк стремится охладить кредитный рынок и не допустить ускорения инфляции. Важно отметить, что это не единственная мера для ограничения роста кредита. Одновременно с высокой ставкой действуют макропруденциальные лимиты, ограничивающие возможности банков и микрофинансовых организаций по выдаче кредитов гражданам с долговой нагрузкой более 50%.

Для потребителей это означает: оформить кредит или заем на повседневные нужды становится все сложнее. Невидимая «рука рынка» действует по законам спроса и предложения, и ясно, что даже в сложные времена потребность людей в заемных средствах сохраняется. Соответственно, спрос на финансовые услуги, особенно для неотложных нужд, будет удовлетворен. Вопрос в том, кем и на каких условиях, если банки и МФО вынуждены отказывать клиентам из-за действующих рыночных ограничений? Ответ прост: такие кредиты могут выдавать только организации, на которые не распространяется регулирование.

Тема нелегального кредитования, вероятно, будет актуальной в будущем, и число пострадавших продолжит расти, так как банки и МФО не могут удовлетворить спрос на узаконенные займы ввиду существующих ограничений. По данным Центрального Банка, за девять месяцев 2024 года обнаружено более 1,3 тысячи субъектов с признаками нелегальных кредиторов. Эти цифры — обратная сторона введения строгих правил и ограничений для лицензированных компаний. В Государственной думе рассматривается ряд законопроектов, ужесточающих правила кредитования.

Однако не только регуляторные ограничения могут способствовать развитию теневого кредитного сектора. Важную роль играет осмотрительность граждан в выборе кредиторов. В неотложных ситуациях люди часто забывают о необходимости проверки благонадежности кредитора и его статуса. Импульсивные решения могут приводить к договорам, обязательства по которым обеспечены залогом собственности заемщика. Часты случаи, когда кредиторы в суде добиваются прав на имущество, лишая человека жилья, часто единственного.

Одной из проблем борьбы с нелегальными кредиторами является эмоциональное и психологическое состояние «жертвы» и страх осуждения. Стыд, недоверие и отсутствие уверенности в правосудии приводят к тому, что многие пострадавшие от нелегальных кредиторов не озвучивают свои проблемы. Это напоминает снежный ком: ситуация не меняется, потому что люди не говорят о ней, думая, что их случай — уникальный. Однако на деле таких пострадавших тысячи.

Подводя итоги, отметим, что растущее регуляторное давление на официальный сектор кредитования может способствовать развитию теневого сектора и, в результате, увеличению числа пострадавших от действий «черных» кредиторов. При этом гражданам, сталкивающимся с нелегальным кредитованием, важно не скрывать такие случаи, а обращаться в правоохранительные органы и Банк России для предотвращения незаконной деятельности. Только так ситуацию можно взять под контроль и улучшить.