Банк реагирует на просрочки, предлагает реструктуризацию или суд

Рассматриваем, в каких ситуациях банк может подать в суд на должника и придут ли приставы.

Что предпринять в случае просрочки.

Заемщик при получении кредита заключает с банком договор, по условиям которого обязуется вносить платежи по графику. Однако бывают случаи, когда клиент более не в состоянии выплачивать долг:

Заемщик потерял работу или лишился части дохода — например, снизилась его заработная плата или съехали арендаторы, которые арендовали у него квартиру.
Заемщик израсходовал деньги на неожиданные срочные расходы, например, на лечение. Из-за этого у него не осталось денег для оплаты кредита.

Важное в такой ситуации — не игнорировать звонки и сообщения от банка. Когда не удается вносить платежи, необходимо написать или позвонить в банк как можно скорее, чтобы выяснить, как поступить дальше и какие существуют варианты решения ситуации. Банк имеет возможность оформить реструктуризацию или кредитные каникулы, если заемщик обратится с документами, подтверждающими свою ситуацию. Например, в случае потери работы потребуется копия трудовой книжки.

«Как правило, банки принимают решение о реструктуризации индивидуально: с учетом документов и ситуации заемщика. Некоторые могут идти навстречу заемщику, если у него нет документов, подтверждающих финансовые трудности, — говорит аналитик нашего ресурса. — Иногда банки могут взимать комиссию за изменение условий договора».

Если банк отклоняет реструктуризацию, аналитик советует оформить рефинансирование кредита. Но для этого у заемщика не должно быть просрочек по текущему кредиту. «При рефинансировании можно уменьшить размер ежемесячного платежа за счет подбора кредита с более низкой ставкой или увеличения срока кредита. Эта мера поможет, только если доход уменьшился, а не исчез полностью, так как при рефинансировании придется также систематически вносить платежи по графику».

Если вместе с кредитом заемщик заключил страховку от потери трудоспособности, работы или других рисков, желательно воспользоваться этой услугой. Для этого необходимо подать заявление в банк или страховую компанию. «Если ситуация подпадает под действие страховки, выплата от компании поможет погасить кредит полностью или частично», — говорит Аналитик.

Действия банка при просрочке

Обычно банк принимает меры с первого дня просрочки. Сначала он отправляет предупреждения о необходимости внести платеж, может звонить с напоминанием и начисляет штрафы — обычно, за каждый день просрочки.

Если просрочка превысила один-три дня и достигла месяца, банк продолжает напоминать о долге, начисляет штрафы.
В случае просрочки от одного месяца, но менее трех, сотрудники банка из отдела по работе с должниками продолжают попытки связаться с заемщиком. Они также имеют право позвонить родственникам и знакомым. В этот период банк пока не обращается в суд и пытается уладить вопрос напрямую с клиентом или через его близких.
При просрочке более 90 дней, банк готовит иск в суд, а также может передать долг коллекторам. В таком случае задолженность продолжает расти за счет штрафов, которые продолжают начисляться. После подачи банком иска в суд приставы могут заблокировать счета должника и списать с них деньги для уплаты долга. Если кредит обеспечен залогом имущества, банк может обратиться в суд с требованием на реализацию залога.

Банк подает в суд на должника в случаях:

Длительной просрочки без решения о дальнейшем погашении.
Когда не удается договориться с должником о новом порядке погашения или если он не следует его условиям.
Если должник игнорирует звонки и сообщения из банка, а также не обращается самостоятельно.

Для подачи иска в суд банк предоставляет документы, удостоверяющие просрочку платежей со стороны заемщика. Заемщик также имеет право самостоятельно или совместно с адвокатом защищать свои интересы и предоставлять доказательства в свою защиту — например, документы, подтверждающие финансовые затруднения.

Когда приходят приставы

Приставы могут явиться к должнику или списать деньги с его банковских счетов в пользу банка только после судебного решения, когда уже имеется исполнительный документ: им может быть судебный приказ или исполнительное постановление нотариуса. Как сообщает руководитель практики и сопровождения бизнеса Константин Ткаченко, банк обращается в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) обычно в случае, если должник не выполняет обязательства даже после суда.

Сначала приставы налагают арест на счета должника и списывают деньги с целью погашения задолженности. Проникнут в жилище дебитора они только в случае, если не смогли добиться полного погашения долга за счет списанных средств. Сотрудники ФССП перечисляют все ценные предметы, которые могут быть конфискованы по закону, а затем реализуют и направляют вырученные средства на погашение задолженности. Кстати, для таких посещений установлено время — с 06:00 до 22:00.

Взыскать с должника можно:

Деньги — как наличные, так и безналичные, в любой валюте.
Ценные бумаги.
Обязательства третьих лиц перед должником — например, если кто-то обязан вернуть средства заемщику.
Движимое имущество — это может быть автомобиль, бытовая техника, мебель, другие ценные предметы.
Недвижимое имущество — апартаменты, участки и прочее.

«Судебный пристав не имеет права взыскивать более 50% от заработной платы должника и не может лишить его единственного жилья, личных вещей и имущества, необходимого для обеспечения достойного уровня жизни», — указывает Константин Ткаченко.

Узнать о том, возбуждено ли исполнительное производство и могут ли приставы прийти для описи имущества, можно на сайте судебных органов или на сайте ФССП.

Как избежать судебного разбирательства

Судебное разбирательство — последнее средство, которое может причинить серьезный ущерб финансовому положению заемщика. Поэтому необходимо стремиться избежать его:

Своевременно вносить платежи, при наличии возможности.
В случае затруднений с платежами, — обратиться в банк самостоятельно, чтобы немедленно изменить график погашения посредством кредитного отпуска или реструктуризации. Также можно сформировать заем для рефинансирования.
В крайнем случае, после того как заемщик попробовал все методы и не смог уладить ситуацию, он может прибегнуть к процедуре банкротства.

Автор