Рост банковских ставок в России увеличивает вклады граждан в 2024

В 2024 году в России наблюдается увеличение процентных ставок на банковские депозиты, в связи с чем возрастает объем личных средств граждан, размещенных на вкладах и накопительных счетах. Такая тенденция, несмотря на положительную динамику в финансовых показателях российского банковского сектора, сопровождается сохранением определенных рисков, связанных с отзывом лицензий у некоторых банковских учреждений. Разберемся, как может отразиться отзыв лицензии на средства вкладчиков и к чему это приводит.

Актуальная ситуация с депозитами

С начала года Центральный банк России, повысив ключевую процентную ставку с 16% в январе до 21% в октябре, спровоцировал рост средней ставки по депозитам физических лиц до уровня 15,3%, согласно отчётам Центробанка. При этом максимальные значения ставок на депозиты в десяти крупнейших банках России достигли 19,78%. Более того, на нашем сайте вы можете найти предложения о вкладах со ставкой в 25% годовых.

За период с января по сентябрь текущего года доходы граждан от процентов по вкладам в банках России составили около 2,6 триллиона рублей. Одновременно с этим, совокупный объем средств, размещенных населением на вкладах и банковских счетах, увеличился до 52 триллионов рублей, как показывает статистика Банка России.

Вложение средств в депозиты, накопительные и другие счета сопряжено с определенными рисками. Основные из них включают инфляционные процессы, девальвацию российской валюты и возможность прекращения функционирования банка.

Финансовые трудности, такие как несоответствие операционных показателей банка установленным Центробанком нормативам, способны повлечь за собой санацию, то есть проведение комплекса мероприятий по финансовому оздоровлению банка, или отзыв лицензии на ведение банковской деятельности.

В некоторых случаях Центробанк имеет право ввести мораторий на выполнение требований кредиторов банка, временно приостанавливая выплаты клиентам. В случае аннулирования лицензии финансовая организация может быть признана банкротом, что влечет ликвидацию.

Основания для отзыва лицензии

С начала 2024 года Центральный банк Российской Федерации отозвал лицензии у четырех банков, а именно: КИВИ Банка, банка «Гефест», банка «Стрела» и Автоградбанка.

Существуют два вида оснований для отзыва лицензии: обязательные и факультативные. Первое включает ситуации, в которых Центральный банк обязан отозвать лицензию, второе предоставляет регулятору право на такое действие без прямой необходимости.

Причинами обязательного отзыва лицензии служат следующие обстоятельства:

капитал банка ниже 2%, что не соответствует требованиям;
размер собственных средств банка меньше минимального значения уставного капитала на дату его государственной регистрации (эта норма начинается действовать спустя два года после выдачи лицензии);
игнорирование требований Центрального банка о приведении величины уставного капитала и размера собственных средств в соответствие;
неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и осуществить платежи в течение 14 дней с момента их наступления;
сокращение капитала до уровня ниже минимально установленного Центробанком.

Центробанк может по своему усмотрению отозвать лицензию по следующим причинам:

недостоверная информация в основании выдачи лицензии;
задержка выполнения банковских операций свыше года с момента выдачи лицензии;
выявление значительных ошибочных данных в отчете;
задержка предоставления ежемесячной отчетности более чем на 15 дней;
нарушение условий лицензии в банковских операциях;
неисполнение федеральных законов и актов ЦБ, регулирующих банковскую деятельность, в течение одного года неоднократно применялись меры «О Центральном банке РФ»;
многократное невыполнение закона «О противодействии легализации и финансированию терроризма»;
многократные нарушения закона «О специальных экономических мерах»;
игнорирование судебных решений о взыскании средств в течение года;
наличие ходатайства временной администрации банка, что свидетельствует о его финансовой нестабильности.
Многократное несвоевременное предоставление в Банк России обновленных данных, необходимых для изменения единого государственного реестра;
несоблюдение норм федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах»;
неоднократное в течение одного года нарушение федерального закона «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипуляции рынком».

ЦБ чаще всего отзывает лицензии из-за невыполнения федеральных законов и нормативов, регулирующих банковскую сферу, обнаружения значительной недостоверности отчетных данных и невозможности удовлетворить требования кредиторов.

После отзыва лицензии ЦБ назначает в этот банк временную администрацию. Далее такой банк подлежит ликвидации. Если средств достаточно, происходит добровольная ликвидация, при нехватке – процедура банкротства.

Что происходит с вкладами после отзыва лицензии

В России действует Система страхования вкладов (ССВ) — государственная программа, защищающая средства граждан, размещенные в банках. В ССВ участвуют все кредитные организации, принимающие вклады от частных лиц. Банки платят взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), из которого при необходимости производится страховое возмещение.

ССВ покрывает все именные счета и вклады, включая валютные, накопительные счета и деньги на дебетовых картах, а также счета предпринимателей. Она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить компенсацию в пределах установленного законом лимита. Лимит теперь составляет 1,4 млн рублей, включая проценты, начисленные до наступления страхового случая. Под защиту подпадают как рублевые, так и валютные счета.

Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, компенсация выплачивается по каждому, но не более 1,4 млн рублей. Для эскроу-счетов максимальная сумма составляет 10 млн рублей.

Страхование происходит автоматически, никаких документов оформлять не нужно.

ССВ не покрывает:

суммы сверх лимита гарантированного возмещения;
вклады в зарубежных филиалах российских банков;
обезличенные металлические счета;
средства на электронных кошельках;
средства, переданные в доверительное управление банку.

В этих случаях возврат происходит в рамках процедуры банкротства или ликвидации.

Как получить деньги после отзыва лицензии у банка

Вкладчик может получить средства в любой момент после отзыва лицензии, до завершения банкротства.

Через две недели после отзыва лицензии Агентство по страхованию вкладов (АСВ) размещает на своем сайте и сайте ЦБ информацию о порядке обращения за страховым возмещением и размещает её в отделениях банка. Сообщение содержит детали о времени и способах обращения за компенсацией.

Заявление о выплате можно подать через:

сайт АСВ;
портал «Госуслуги»;
один из банков-агентов, назначенных АСВ;
почтой на адрес АСВ;
через представителя в банке-агенте.

Срок рассмотрения агентством заявления составляет три рабочих дня.

АСВ начинает выплаты не позже 14 дней после страхового случая, обычно через пять – шесть дней. Вкладчик не обязан обращаться за выплатой сразу. Он может требовать компенсацию в течение всего срока конкурсного производства (ликвидации) банка, который обычно длится не менее года с момента отзыва лицензии. Если срок пропущен по уважительной причине (например, болезнь или командировка), вкладчик может подать соответствующее заявление в АСВ.

Вы можете получить страховое возмещение вклада на счет в любом банке — участнике ССВ. Банк-агент предоставит возможность получить средства наличными. Также предусмотрена опция выдачи возмещения почтовым переводом или доверенному лицу вкладчика.

Сумма до 1,4 млн рублей выплачивается через АСВ довольно быстро, сообщает управляющий партнёр Veta Илья Жарский. Это обычно занимает одну-две недели после отзыва лицензии.

Как получить деньги, если вклад превышает 1,4 млн рублей

Депозиты выше 1,4 млн рублей страховкой не покрываются, напоминает аналитик нашего маркетплейса Иван Багетов. Вкладчик может вернуть её в процессе ликвидации банка от продажи его имущества и возврата долгов по кредитам. Основной риск для вкладчика возникает именно здесь.

Процесс возврата сумм свыше 1,4 млн рублей сложнее: требуется подать заявление о включении в реестр кредиторов банка для возврата денег через конкурсное производство. Вкладчик должен заявить требование временной администрации банка или конкурсному управляющему (ликвидатору) в течение срока ликвидации.

Вкладчик получает право на часть активов банка в ликвидационном процессе, но размер получения будет зависеть от ценности активов и числа требований прочих кредиторов, отмечает Жарский. Он обращает внимание, что при банкротстве кредиторские требования удовлетворяются по очереди, установленной законом. Часто при банкротстве банки не располагают достаточными активами для полного возврата средств всем кредиторам, поэтому перспектива возврата остается неоднозначной, утверждает юрист.

Поэтому деньги, превышающие 1,4 млн рублей, стоит хранить в нескольких банках.

Среди вкладчиков очень популярны депозиты, которые рассчитаны на шесть месяцев. Иван Багетов, аналитик нашего маркетплейса, составил рейтинг таких вкладов, представленных на нашем сайте. Вот часть из них: «МКБ. Перспектива» (Московский кредитный банк), «ВТБ вклад на 370 дней» (ВТБ), «Альфа вклад», Альфа-банк, «Свой Вклад» (Свой банк), Вклад «Заоблачный процент» - Газпромбанк (данные актуальны на 21 ноября 2024 года).

Автор