Рефинансирование кредитов: плюсы, минусы и советы по оформлению

Рефинансирование является весьма комфортным методом уменьшения долговых обязательств. Однако в ряде ситуаций эта процедура оказывается невыгодной для клиента. Мы проанализировали и выяснили, какие недостатки могут сопровождать оформление рефинансирования.

Что представляет собой рефинансирование

Под рефинансированием понимается целевой кредитный инструмент, использующийся для погашения прочих кредитных обязательств с целью снижения общей долговой нагрузки. К примеру, заемщик изначально оформил потребительский кредит под 18% годовых на три года, но спустя год после подписания данного договора решил взять кредит для рефинансирования под 15% годовых. Используя средства вновь оформленного кредита, он закроет первый займ и будет выплачивать новый, но уже по сниженной процентной ставке.

Преимущества рефинансирования

Среди положительных сторон этой процедуры можно выделить следующие:

• Уменьшение процентной ставки. Как правило, ставки по рефинансированию ниже, чем по стандартным кредитам, что позволяет существенно сэкономить на процентах.
• Облегчение финансового бремени. Снижение ставки ведет к уменьшению ежемесячного платежа, что, в свою очередь, снижает нагрузку на бюджет заемщика.
• Возможность корректировки срока. На стадии оформления рефинансирования возможно установить новый срок погашения кредита, больше или меньше исходного. Это дает возможность подобрать наиболее комфортный для заемщика размер ежемесячного платежа.
• Объединение нескольких кредитов в один. Если у заемщика имеется несколько кредитных обязательств, а сумма, одобренная банком для рефинансирования, позволяет их все покрыть, то он сможет выплатить один кредит, а не несколько.
• Возможность получения дополнительной суммы. В некоторых случаях банки готовы одобрить сумму больше нужной, и оставшиеся средства заемщик может использовать по своему усмотрению.
• Поддержание положительной кредитной истории. Рефинансирование не оказывает негативного влияния на кредитную историю клиента, помогая избежать просрочек, которые могут испортить репутацию.

Недостатки рефинансирования

Существуют случаи, когда рефинансирование становится невыгодным. Мы рассмотрели следующие ситуации:

• Недостаточная сумма от банка. Иногда банк может выделить средства в размере, которого не хватит для погашения всех кредитных обязательств, что ведет к необходимости поиска других решений.
• Небольшой кредитный баланс. Если оставшийся долг невелик (например, 20 тысяч рублей), то экономическая выгода от рефинансирования будет минимальной.
• Отклонение заявки банком. Банки могут отказать в рефинансировании по причинам, связанным с неидеальной кредитной историей заемщика или из-за несоответствия внутренним требованиям банка.
• Позднее рефинансирование. Преимущественно экономически выгодно проводить рефинансирование на начальных этапах срока кредита; если заемщик принимает решение ближе к завершению срока, экономия может оказаться небольшой.
• Изменение процентных ставок. Если после оформления основного кредита произошел рост ключевой ставки Центрального банка, то средние кредитные ставки тоже могут повыситься, что снижает выгоду.

Когда стоит рассмотреть возможность рефинансирования кредита

Аналитик нашей компании Мария Иванова подчеркивает, что наиболее выгодно приступать к процедуре рефинансирования, когда новые ставки оказываются ниже текущих как минимум на 2 процентных пункта.

Для принятия окончательного решения стоит:

• Изучить и сравнить предложения различных банков.
• Рассчитать итоговую переплату по новым условиям и размер экономии
• Обратить внимание на дополнительные услуги, предлагаемые банками в комплекте с рефинансированием, такие как страховки, которые увеличивают общую сумму выплат.

Среди самых популярных инструментов по рефинансированию кредита можно выделить программы рефинансирования: Альфа-Банка, ВТБ, Газпромбанка.