Проблемы и последствия банкротства: что важно знать должникам в России

Процедура банкротства позволяет гражданину избавиться от большинства задолженностей. Эту концепцию активно продвигают многие юридические фирмы в своих объявлениях. Однако не все освещают тонкости и возможные риски, с которыми человек может столкнуться при списании долгов. Объясним, чего именно стоит ожидать в процессе и после банкротства.

Определение банкротства

Банкротство — это юридически признанная неспособность должника полностью погасить задолженность перед кредиторами. Подобная процедура проходит в Арбитражном суде или через МФЦ, и это зависит от величины долга.

Понятие банкротства граждан было введено в 2015 году федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ.

Для должника банкротство — это метод избавиться от задолженностей, отсрочить уплату штрафов, пеней. А для кредиторов — возможность получить хотя бы часть долга.

Причинами банкротства могут выступать:

непредвиденные жизненные трудности — болезни, чрезвычайные ситуации, политическая нестабильность и т.д.;
финансовые промахи — избыточные расходы управления бизнесом или отсутствие финансовой грамотности.

Иногда банкротство бывает умышленным. Тогда его применяют, чтобы избежать выплат. Однако злостное банкротство считается преступлением, за него предусмотрено до семи лет лишения свободы и штраф до 5 млн рублей.

Условия для процедуры банкротства

Гражданин может обратиться в суд для признания его банкротом и списания долгов.

Если задолженность составляет до 500 тысяч рублей, человек сам решает, стоит ли обращаться в суд. Если долг больше этой суммы, он обязан заявить о банкротстве.

Чтобы должник мог начать процедуру банкротства через Арбитражный суд, необходимо выполнение нескольких условий одновременно:

утрата постоянного источника дохода без возможности трудоустройства;
просрочка по долговым обязательствам более трех месяцев;
задолженность превышает 500 тысяч рублей;
не имеется имущества для продажи с целью погашения долга.

Заявление о банкротстве могут подать сам должник, кредиторы, работники, которым не выплатили зарплату, или налоговая служба.

Для ведения дела назначается финансовый управляющий. Он распознает имущество и доходы должника, урегулирует споры и содействует возврату долгов.

С 2020 года есть упрощенная процедура банкротства. В некоторых случаях долги можно списать без суда и участия финансового управляющего через МФЦ. Для этого необходимо соответствовать следующим условиям:

Сумма долга составляет от 50 тысяч до 500 тысяч рублей. Списанию подлежат только указанные в обращении обязательства. Это могут быть банковские кредиты, алименты, налоги, штрафы. Точные суммы и их количество можно узнать на «Госуслугах», сайте ГИБДД, в кредитных организациях или на сайте ФСПП.
Завершение исполнительного производства. Оно должно быть завершено из-за отсутствия имущества у должника. После возвращения исполнительного документа не должно быть других незакрытых исполнительных производств на момент проверки МФЦ.

Риски банкротства для граждан

Иногда вместо юристов работают мошенники. Они сулят избавление от долгов незаконными методами. Например, предлагают оформить кредит на свое имя за вознаграждение. Это запрещено законом, а долг остается неоплаченным.

Есть и схемы, напоминающие финансовые пирамиды. Мошенники требуют взнос, обещая доходные инвестиции. Фактически человек теряет деньги, а его долги остаются.

Последствия банкротства для граждан

За судебное банкротство следует платить

Необходимо оплатить госпошлину, справки, почту, банковские комиссии и услуги финансового управляющего. Обязательно оплачивать публикации в госреестре и прессе.

Имущество продается с молотка

Если долг невозможно реструктурировать, финансовый управляющий распродает ценное имущество должника.

На аукцион выставляются автомобили, квартиры, земельные участки, предметы роскоши и дорогостоящая техника. Личное имущество, мебель, бытовую технику и единственное жилье не продают. Такая собственность остается у должника, если она не заложена в ипотеку или не классифицируется как роскошная. Вырученные с продаж способы направляются кредиторам.

Ограничение прав должника

В период банкротства управление всеми денежными средствами должника осуществляется назначенным финансовым управляющим. Любые расходы должны быть предварительно согласованы с ним. В рамках реструктуризации долгов разрешено тратить до 50 000 рублей в месяц. При продаже имущества лимит установлен в пределах прожиточного минимума. Процедура банкротства может продлиться от нескольких месяцев до нескольких лет, и в это время суд может наложить запрет на выезд должника за границу.

Отказ в банкротстве возможен, если должник не предоставит доказательств снижения доходов. Если суд усомнится в честности должника и будет подозревать, что часть имущества скрыта, возможно внимание к сделкам за последние три года. Продажа активов, таких как автомобили или недвижимость, родственникам может быть расценена как попытка уклонения от долговых обязательств. За фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность, что подчеркивает серьезность процедуры.

Банкротство ухудшает кредитную историю

Сведения о банкротстве вносятся в кредитную историю и соответствующий реестр, что может сильно затруднить получение новых кредитов. По закону должник обязан на протяжении пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявок на займы. Это также может усложнить процесс поиска новой работы, так как работодатели нередко проверяют кредитную историю соискателей и могут воспрепятствовать трудоустройству.

Запрет на руководство бизнесом

После завершения процесса списания долгов банкрот не имеет права занимать определенные руководящие должности в течение трех лет, среди них посты директора компании или члена совета директоров. В секторе финансов ситуация еще строже — запрет может длиться от пяти до десяти лет. Если должник ранее был индивидуальным предпринимателем, он утрачивает этот статус, причем возможность повторной регистрации ИП будет доступна лишь через пять лет после завершения процедуры.

«Банкротство физического лица в России тянет за собой ряд последствий, способных серьезно отразиться на его финансовом и социальном положении. Процесс банкротства позволяет списать значительную часть долгов, включая кредиты, займы и некоторые налоговые обязательства. Однако негативных последствий больше:

Потеря имущества за исключением единственного жилья и предметов первой необходимости.

Ограничения на управление — нельзя занимать руководящие позиции в юрлицах в течение трех лет и в финорганизациях — до десяти лет.

Запрет на повторное объявление банкротства в течение пяти лет после завершения процедуры.

Судом назначается управляющий, который отвечает за финансы банкрота. Он ведет контроль над имуществом, распределяет деньги на проживание, дает разрешение на открытие банковских счетов.

Суд может также запретить должнику покидать территорию страны на время проведения процедуры.

Сложности с получением кредитов — запись о банкротстве будет находиться в истории на протяжении пяти лет, что существенно затрудняет возможность взять новые кредиты и займы», — разъясняет сотрудник аналитической компании ФинФакс.ру Артур Хачатрян.

Плюсы и минусы процедуры банкротства

Процедура банкротства обладает как положительными, так и отрицательными сторонами.

Недостатки:

отсутствует возможность самостоятельного управления собственными финансами, этим занимается финансовый управляющий;
имущество должника подлежит продаже на открытых торгах;
возможен запрет на выезд из страны;
ограничение на открытие банковских счетов и вкладов, покупку и продажу имущества;
процесс требует значительных финансовых затрат на услуги управляющего, публикации в государственном реестре и другие обязательные платежи;
продолжительность процесса может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет;
в течение пяти лет должнику запрещено регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя;
на протяжении пяти лет необходимо уведомлять банки о статусе банкротства при оформлении кредита;
три года запрещено занимать руководящие позиции в юрлицах;
в течение пяти-десяти лет нельзя работать в финансовых организациях.

Плюсы:

долговые обязательства перестают увеличиваться, начисление штрафов и пеней останавливается;
кредиторы больше не могут предъявлять требования истребованию средств напрямую;
управляющий выделяет деньги на проживание должника и семьи;
исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются полностью;
все судебные дела по задолженностям объединяются в рамках банкротного производства;
задолженности могут быть списаны полностью либо частично.

Какие долги остаются невыплаченными при банкротстве

При банкротстве некоторые долговые обязательства сохраняются за должником и придется их погасить даже после завершения процедуры. К таким задолженностям относятся:

компенсация за моральные убытки;
выплаты на возмещение нанесенного ущерба здоровью;
возмещение повреждения имущества;
алиментные обязательства;
задолженности по зарплате и выходному пособию (актуально для ИП);
платежи по долгам, возникшим после подачи заявления о банкротстве;
субсидиарные обязательства физического лица по причине долгов компании, ставшей банкротом;
фиктивные займы, взятые под ложными предлогами;
долги, которые не были указаны в заявлении.

Как избегать банкротства

Управление финансовыми средствами имеет важнейшее значение как для предпринимателей, так и для физических лиц. Представлены некоторые советы, которые помогут вам избежать банкротства или снизить вероятность его наступления.

Контролируйте свои доходы и расходы. Старайтесь удерживать кредитную нагрузку не выше 30% от вашего совокупного дохода.

Создавайте финансовые резервы на случай непредвиденных обстоятельств. Это может быть ваш личный «финансовый буфер», который защитит вас в период кризиса.

Будьте внимательны при выборе партнеров, тщательно проверяйте банки и МФО в реестре Центрального банка.

В случае затруднений с финансами можно рассмотреть вариант рефинансирования кредита. Если ваша кредитная история остается положительной и отсутствуют значительные просрочки, можно получить новый заем для закрытия прежних обязательств. Это позволит снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячные платежи.

Если выплаты уже затруднительны, возможно, банк предложит реструктуризацию — продление срока кредита с целью снижения месячных выплат.

Вы также можете оформить кредитные каникулы, при которых выплаты банку временно приостановлены, но процентные начисления продолжаются. Платежи переносятся на более поздний период.

Если вышеперечисленные меры не дают эффекта, попробуйте договориться с кредиторами напрямую, чтобы составить и согласовать план по выходу из сложной финансовой ситуации.

План банкротства: по шагам

Упрощенная процедура банкротства

В случае, если сумма долга не превышает 500 тысяч рублей, обращение в суд не является обязательным — достаточно подать заявление посредством МФЦ. Для участия в программе нужно:

Иметь завершенные исполнительные производства. Все предыдущие судебные требования должны быть закрыты из-за отсутствия у должника имущества для взыскания.
Подготовить список кредиторов и обязательств. Заявитель самостоятельно составляет и подает список по установленной форме. Аннулируются только долги, указанные в этом списке на момент подачи. Все новые долги, появившиеся после подачи заявления, не будут списаны. Для получения актуальной информации по кредитам можно обратиться в банки, а по налогам и штрафам — на портале «Госуслуги» или на сайтах соответствующих ведомств.
Предоставить документы, удостоверяющие личность. Необходимо предоставить паспорт, СНИЛС и ИНН в оригиналах и ксерокопиях.

Упрощенный процесс занимает до шести месяцев. На протяжении всей процедуры начисление штрафов и пеней приостановлено. Если должник получает доход, например, от наследства, он обязан уведомить об этом МФЦ в течение пяти дней. В случае сокрытия дохода или имущества, кредиторы имеют право требовать судебного банкротства. Если должник неплатежеспособен без злого умысла, МФЦ передает информацию в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. За обращение в МФЦ государственная пошлина не взимается.

Стандартная процедура банкротства

Если общая сумма долга гражданина превышает 500 тысяч рублей, он обязан подать заявление о банкротстве в суд. Обратите внимание: суд может отказать в банкротстве, если установит, что должник намеренно не работает, скрывает имущество или не предпринимает серьезных попыток для реструктуризации долгов. Для участия в стандартной процедуре необходимо:

оплатить государственную пошлину 300 рублей;
внести депозит 25 тысяч рублей для оплаты работы финансового управляющего;
передать в суд документы, подтверждающие личные данные, финансовое положение и задолженности.

Список обязательных документов для начала процедуры банкротства:

документы, подтверждающие личность и семейное положение: это паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке и о рождении детей;
информация о долговых обязательствах: банковские выписки, кредитные договоры и судебные иски.
Документы о доходах и собственности: справки о доходах, выписки из СФР, подтверждения права собственности, данные о вкладах и инвестициях.
Медицинские документы: справки о состоянии здоровья, заключения комиссий.
Квитанции об оплате пошлин и депозита.
Заявление на банкротство.

Если должник числится ИП, он должен закрыть ИП до подачи заявления в суд или через нотариуса уведомить партнёров о начале процедуры. Подать заявление о банкротстве могут как должники, так и кредиторы.

Популярные вопросы о банкротстве:

Должен ли банкрот платить долги? После завершения процедуры признанные судом к списанию долги считаются погашенными. Однако действуют платежи по обязательствам, которые не могут быть списаны. После завершения банкротства должник не обязан их погашать, кредиторы теряют право на взыскание определённых долгов, таких как кредиты, займы и налоги.

Однако даже при банкротстве некоторые долги остаются. Это алименты, компенсации за вред здоровью и моральный ущерб; долги по зарплате и выходным пособиям для ИП; обязательства по субсидиарной ответственности за долги компании; долги, не указанные в заявлении о банкротстве.

Задолженности, возникшие после подачи заявления о банкротстве, погашаются в обычном порядке и не включаются в процедуру.

Когда после банкротства можно взять кредит? После завершения банкротства гражданин может подать заявку на кредит. Запретов на кредиты нет, но решение об одобрении принимает банк. Часто после банкротства финансовое положение стабилизируется, уменьшается кредитная нагрузка, что повышает уверенность банков в клиенте. Также банки знают, что человек не сможет инициировать процедуру банкротства в ближайшие пять лет.

Что важно помнить о банкротстве:

Это неспособность должника выплатить долги, признанная законом.
Умышленное банкротство - преступление с угрозой лишения свободы и штрафом до 5 млн рублей.
Для банкротства долг должен превышать 500 тысяч рублей, а просрочка длиться более трёх месяцев.
Процедура возможна через суд или МФЦ для долгов до 500 тысяч рублей. Определённые долги, такие как алименты и компенсации, не списываются.
Процедура включает расходы на управляющего, пошлины, публикации.
Имущество должника, кроме единственного жилья, продаётся на торгах.
Должник временно ограничен в распоряжении деньгами и поездках за границу.
Информация о банкротстве ухудшает кредитную историю и ограничивает доступ к займам.
Запрет на управление бизнесом может длиться от трёх до десяти лет.
Задолженности, возникшие после подачи заявления, оплачиваются в обычном порядке.

Автор