Рост ставок в 2024 году усилил интерес к вкладам граждан

Рост банковских ставок в 2024 году стимулирует активное размещение гражданами денег на депозитах. Но при любых вложениях следует помнить о рисках. Рассмотрим, какие существуют риски при выборе депозита и можно ли их уменьшить.

Почему депозиты привлекательны для вложений в 2024 году

Увеличение ключевой ставки Банка России в 2024 году и банковских ставок повышает спрос населения на депозиты - вклады и накопительные счета. Высокие банковские проценты позволяют получать хорошую прибыль. При этом для таких вложений, в отличие, скажем, от фондового рынка, не требуются специальные знания и постоянные активные действия.

Основными видами банковских счетов для приумножения сбережений являются вклады и накопительные счета. Вклад — это банковский счёт, на который клиент размещает средства для их хранения и получения дохода от начисленных процентов. Накопительный счёт — это банковский счёт для получения дохода, имеющий ряд отличий от вклада по условиям. Основные отличия — возможность изменения процентной ставки и неограниченный срок действия.

Ключевая ставка Банка России возросла с 16% в начале года до 19% в сентябре. На этом фоне средняя процентная ставка за этот год для депозитов физических лиц составила 15,1%, по данным Центробанка. Средняя максимальная ставка по вкладам десяти крупнейших банков в России в третьей декаде сентября достигла 18,706%. Теперь на нашем сайте можно найти депозиты со ставкой 21% в год.

Для сравнения: индекс Мосбиржи (показывает динамику акций российских фирм) с начала года снизился на 10,5% до 2 773 пунктов (на 15 октября). Цены на недвижимость на первичном рынке, по актуальным данным Сбербанка, с начала года до начала сентября выросли на 7%, на вторичном — на 1%.

В январе-августе граждане заработали за счёт капитализации процентов около 2,1 трлн рублей, а общий объём средств населения на вкладах и счетах, по данным ЦБ, с начала года вырос на 6 трлн рублей (на 13,3%), до 51,3 трлн рублей (данных за сентябрь ещё нет).

Риски при открытии вкладов и счетов

Вложения средств на счета в банки, как и любые другие вложения, несут риски. Основные из них:

• инфляция;
• девальвация;
• банкротство банка.

Инфляция

Инфляция - это общее повышение цен на товары и услуги, фактически обесценивание денег и снижение покупательской способности. По данным Росстата на 30 сентября, инфляция с начала года достигла 5,72%. По прогнозу Минэкономразвития, за год инфляция составит 7,3%. Банк России в июле оценивал инфляцию в 2024 году в 6,5–7%, но позже сообщил, что инфляция, вероятно, превысит этот диапазон.

Несмотря на негативный эффект инфляции на доходы населения, её нынешний уровень ниже банковских ставок. Высокая ставка ЦБ уменьшает влияние этого риска на вложения граждан.

Девальвация

Девальвация - это обесценивание национальной валюты по отношению к твёрдым валютам (доллару, евро, юаню и т. д.).

В прошлом году курс, устанавливаемый ЦБ, вырос: доллар на 27,5% до 89,69 рубля, евро на 31% до 99,19 рубля, юань на 27% до 12,58 рубля. В этом году курс рубля не падает так стремительно. На 15 октября курс доллара вырос на 7% до 96,1 рубля, евро на 6% до 105,49 рубля, юань на 7% до 13,5 рубля.

Таким образом, значительной девальвации рубля в этом году не наблюдается. Уровень девальвации, как и инфляции, в 2024 году остаётся ниже ключевой ставки и банковских ставок.

Еще один из рисков, связанных с вкладами - это вероятность того, что банки могут не выплатить проценты и не вернуть вложенные средства. Подобное может случиться в случае, если банк проявит недобросовестность в действиях или испытает финансовые проблемы. Именно такие проблемы, включая операционные показатели, не соответствующие требованиям Центрального банка (ЦБ), могут стать причиной масштабных изменений, таких как санация (мероприятия по финансовому оздоровлению) банка или отзыв лицензии.

В некоторых ситуациях ЦБ может также наложить мораторий на удовлетворение требований со стороны кредиторов банка, что означает приостановку выплат вкладчикам. Если лицензия у банка отзывается, то финансовая организация может быть признана банкротом и подлежать процедуре ликвидации.

В Российской Федерации существует система страхования вкладов (ССВ) — это специальная государственная программа, цель которой — защита средств граждан, размещенных в отечественных банках. Этой защитой покрываются все именные счета и вклады граждан, включая как валютные, так и накопительные счета, а также средства на дебетовых картах и счета предпринимателей.

ССВ предусматривает, что при наступлении страхового случая вкладчики могут получить возмещение в пределах установленного законодательством лимита. В данный момент предел страхового возмещения составляет 1,4 миллиона рублей. Данная сумма включает все проценты, начисленные на депозиты на дату возникновения страхового случая.

Если у вкладчика имеется несколько отдельных депозитов в одном и том же банке, возмещение выплачивается по каждому из этих вкладов, но суммарно не превышает установленных 1,4 миллиона рублей. Однако для эскроу-счетов этот лимит выше и составляет 10 миллионов рублей.

В процессе страхования оформление каких-либо специальных документов не требуется. Все банки, которые привлекают средства физических лиц, автоматически включаются в систему. Эти банки регулярно вносят платежи в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), из которого при необходимости осуществляется выплата страхового возмещения.

Во внимание стоит принять, что любые суммы, превышающие 1,4 миллиона рублей, страховкой не покрываются. Вкладчик может компенсировать эту разницу во время ведения ликвидационных процедур банка за счет реализации его активов, возврата кредитов банку и так далее. Основной риск для вкладчиков заключается именно в этом моменте.

Обычно застрахованная сумма в размере 1,4 миллиона рублей выплачивается достаточно оперативно через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — как правило, это занимает 1-2 недели после объявления банкротства банка. Процесс возврата каких-либо дополнительных сбережений сверх установленного уровня в 1,4 миллиона рублей является более сложным. Для этого необходимо подать заявление о включении в реестр кредиторов, чтобы вернуть деньги через конкурсное производство.

Во время ликвидации вкладчик получает право на часть активов банка, однако размер возврата определяется объемом активов банка и требованиями прочих кредиторов. При банкротстве очередность удовлетворения требований кредиторов регулируется законодательством. В большинстве случаев у банков недостаточно активов, чтобы полностью удовлетворить претензии всех кредиторов, поэтому перспективы возврата средств остаются неоднозначными.

Как можно снизить риски, связанные с вложением средств на депозитные счета

Вклад является одним из инструментов, позволяющих создать пассивный доход, однако активное исследование текущей ситуации на рынке способно повысить эффективность и снизить риск вложений.

Для снижения инфляции на доходы вклада необходимо тщательно отслеживать предложения различных банков, а также грамотно выбирать сроки депозита и дополнительные условия (например, возможности пополнения, частичного снятия или досрочного закрытия).

Чтобы снизить риск девальвации, можно часть средств вложить в валютные вклады. Однако стоит отметить, что проценты по валютным вкладам обычно ниже, чем по рублевым.

Так, в октябре 2024 года Сбербанк предлагает по рублевым вкладам ставки до 20%, а по валютным в юанях — до 6,33%. Депозиты в валюте обычно наиболее выгодны в периоды резкого падения курса национальной валюты. Кроме того, в настоящее время трудно открыть вклад в долларах или евро, поэтому стоит обратить внимание на вклады в юанях и дирхамах ОАЭ.

Уменьшить риск потери денег из-за банкротства банка поможет тщательное изучение кредитной организации перед открытием вклада. Основные банки с высоким уровнем ликвидности часто более надежны, чем небольшие учреждения. Вкладчикам, имеющим значительные суммы для получения процентного дохода, желательно распределять деньги по нескольким банкам в пределах 1,4 млн рублей в каждом, чтобы гарантировать защиту средств системой страхования вкладов.

Самые прибыльные вклады на 12 месяцев

Эксперты ФинФакс.ру составили рейтинг наиболее прибыльных* вкладов на осень 2024 года:

• «МКБ. Перспектива», МКБ
• «ВТБ вклад», ВТБ
• «Альфасчет», Альфа-банк
• «ДОМа лучше», Банк ДОМ.РФ
• «МТС Вклад», МТС Банк

* Условия по вкладам актуальны на 01 сентября 2024 года.

Дата публикации: 15 октября 2024 г.

Последнее обновление: 15 октября 2024 г.

Время прочтения: 10 мин.

Темы: Инвестиции, Курс валют, Кредиты и займы, Ближий Восток, Инфляция, ТОП банки РФ, Ключевая ставка, Центробанк, Депозиты, Недвижимость, Страхование