Лимит бесплатной рассрочки увеличен до 60 тысяч рублей в России

Лимит на бесплатную рассрочку в 15 тыс. рублей, установленный в новом законопроекте, регулирующем данный вид оплаты, оказался недостаточным, и, по всей вероятности, будет увеличен ко второму чтению. Главный обсуждаемый вариант предполагает увеличение лимита до 60 тыс. рублей. Об этом сообщил Анатолий Аксаков, глава комитета Государственной Думы по финансовому рынку и председатель Совета Ассоциации банков России, в своем интервью газете «Известия» накануне открытия Международного банковского форума в Сочи. В беседе он также рассказал о будущем изменении закона, касающегося приостановки сомнительных переводов, и о сроках, когда аналогичный «период охлаждения» может распространиться на процедуру предоставления кредитов. Помимо этого, обсуждались и другие меры, планируемые к внедрению для защиты граждан от мошенников и от чрезмерной долговой нагрузки.

Аксаков подчеркнул, что это даст людям дополнительную защиту в борьбе с мошенническими схемами. В настоящее время власти в интенсивном порядке изучают новые инициативы, которые призваны снизить уровень задолженности среди граждан. В разработке этих инициатив действительно участвуют как банковское сообщество, так и Государственная Дума. Среди них активно продвигается законопроект, который к настоящему времени уже готовится ко второму чтению в парламенте. Он предоставляет Центральному банку право устанавливать прямые количественные ограничения, или так называемые макропруденциальные лимиты, в ипотечной сфере. В данный момент регулятор наделен подобными полномочиями лишь в отношении потребительских кредитов. После утверждения закона Центральный банк сможет ограничивать выдачу низкокачественной ипотеки со стороны банков, что поможет заключить граждан от излишней кредитной нагрузки.

Когда же может быть принят этот важный законопроект? На этот вопрос Аксаков ответил: «Я полагаю, что осенью мы сможем его принять. Это значимый закон, который находит поддержку со стороны всех заинтересованных сторон. Следовательно, уже с начала 2025 года Центральный банк начнет внедрять ограничения на ипотечные кредиты».

Также стоит упомянуть о мерах для защиты граждан от мошенников, которые используют социальную инженерию. Осенью ожидается принятие нового законопроекта о механизме «второй руки». Он нацелен на защиту тех, кто особенно подвержен влиянию социальной инженерии, включая пожилых людей и инвалидов. Надеемся, что сервис начнет функционировать уже в следующем году.

Как будет работать эта схема? Планируется введение института доверенных лиц, которые будут исполнять функцию подтверждения проведения дистанционных финансовых операций, в первую очередь — переводов. Они фактически станут «второй рукой» для неуверенных и неопытных пользователей финансовых услуг, предотвращая мошеннические действия в их отношении. Такой клиент получит возможность назначить доверенное лицо, а кредитные организации, системно значимые для рынка (из них сейчас 13), должны обеспечить эту возможность. Необходимо будет оформить доверенность на уполномоченное третье лицо, которое должно будет в течение 12 часов с момента уведомления от банка принять решение: подтвердить или отклонить операцию по выводу средств с банковских счетов. Стоит отметить, что эта мера не охватывает операции через сервис быстрых платежей (СБП), платежные карты и электронные деньги.

Эльвира Набиуллина, глава Центрального банка, ранее заявляла о возможности введения нового порядка, при котором выдача кредитов приостанавливается на случай обнаружения признаков мошенничества. Это происходит если банк опасается, что заемщик может действовать под влиянием аферистов. Изначально планировалось, что этот механизм распространяется на кредиты объемом более 1 млн рублей и предусматривает двухдневную паузу. В июле же в Совете Федерации поступило предложение ввести «период охлаждения» для кредитов от 200 тыс. рублей на два дня, а для более мелких займов — на несколько часов, если обнаруживаются признаки возможных мошеннических действий. При этом Центральный банк готовит обсуждение деталей относительно времени и сумм.

Такая мера обеспечит дополнительную защиту людям от мошенников, однако для ее успешной реализации необходимо разработать четкие критерии, которые помогут банкам определять, что клиент, обратившийся за кредитом, оказался под воздействием социальной инженерии. Это критически важно, чтобы избежать ошибок, при которых займ мог бы быть временно заморожен для тех заемщиков, которые действительно нуждаются в срочных средствах, например, для медицинских целей. Ведь в некоторых ситуациях срок предоставления кредита может значительно увеличиться.

— Несомненно, можно ожидать недовольства среди клиентов, которые привыкли получать кредиты практически мгновенно.

— Ничего нельзя с этим поделать. Увы, это неизбежная реалия. В течение долгого периода банки много работали над тем, чтобы ускорить процедуру. Однако сейчас, учитывая риски социальной инженерии, мы пришли к необходимости обсудить замедление этих процессов. Социальная инженерия зачастую представляет собой многоэтапный процесс, где психологическое воздействие на человека может продолжаться не одни сутки, а иногда и несколько недель. Люди успевают не только взять кредит, но и продать недвижимость, находящуюся в их собственности. Поэтому мысль о введении обязательного «периода охлаждения» перед выдачей кредита должна обсуждаться всерьез.

Ну что же, мы активно ведем работу над законопроектом и сотрудничаем с Центральным банком; общее понимание уже сложилось. Думаю, что осенью мы представим законопроект на рассмотрение в Госдуму.

— В настоящее время существует подобный механизм приостановки операций, который используется при денежных переводах. Однако уже возникло множество вопросов относительно его применения. В соответствии с законом, банки должны приостанавливать не только переводы на счета, включенные в антифрод-базу Центробанка, но и те, которые имеют признаки подозрительности. Последнее регулируется приказом Центробанка, и, если гражданин подтверждает перевод, банк обязан его выполнить. В таких случаях банк не несет обязанности по возврату средств. Хотите ли добавить эти операции в закон?

— Такая идея действительно существует. Мы считаем, что необходимо утвердить единые и четкие требования, чтобы избежать путаницы и недоразумений.

— Планируете ли вы вносить соответствующие изменения в уже существующий закон?

— Однозначно. Нужно унифицировать требования так, чтобы подозрительные операции, указанные в приказе Центробанка, были восприняты как обязательные для исполнения банками.

Уголовная ответственность удержит молодежь от вовлечения в дропперство

— Продолжим разговор о мошенничестве. МВД представил правительству законопроект относительно уголовной ответственности для дропов. Поддерживаете ли вы это предложение? Какое наказание должно быть? МВД предлагает приравнивать это к мошенничеству средней тяжести.

— Концептуально мы это поддерживаем. Без участия дропов, через чьи счета происходят кражи средств, мошенникам было бы гораздо сложнее совершать преступления. Долгое время деятельность таких посредников не воспринималась как уголовно наказуемая. Считалось, что человек сам вправе распоряжаться своей картой. Однако масштабы хищений достигли таких уровней, что игнорировать их невозможно. По разным оценкам в России в дропперскую деятельность вовлечено от 500 тысяч человек (оценка МВД) до 3 миллионов человек (оценка Сбера), но предпринимаемые меры малоэффективны.

В связи с этим инициатива МВД своевременна и правильна. В ведомстве предложили квалифицировать действия дропов как преступление средней тяжести, а если оно совершается группой, то как тяжкое. Вид и размер наказания зависят от тяжести преступления. Однако важно, чтобы организаторы подобных схем получали повышенную ответственность.

В этом можно взять пример Белоруссии, где уже введена уголовная ответственность за дропперство. За такие преступления накладывают штраф, ограничение свободы на срок от двух до пяти лет или лишение свободы на срок от двух до шести лет. За повторные действия, совершенные организованной группой или в крупном масштабе, предусмотрено лишение свободы на срок от трех до десяти лет, а также штраф. Я считаю, что следует ориентироваться на эти параметры.

— Однако ответственность наступает с 16 лет, тогда как в дропперство зачастую вовлекаются подростки. Не приведет ли это к увеличению количества несовершеннолетних преступников?

— Молодые люди должны осознавать ответственность за такие поступки и не относиться к этому легкомысленно. Я считаю, что факт уголовной ответственности удержит многих подростков от вовлечения в дропперство.

Также многое изменит принятие законопроекта, который находится в Госдуме, и обязывает банки получать согласие родителей при открытии карт для несовершеннолетних старше 14 лет.

— Банки постоянно заявляют о необходимости обязательного подключения сотовых операторов для обмена данными на основе базы Центробанка. Выполнимо ли это и когда?

— Сейчас сотовые операторы обмениваются информацией с банками согласно договорам, но это никак не регулируется. Мы разработали законопроект, который был принят в первом чтении, предусматривающий обязательное подключение сотовых операторов для обмена данными. Осенью, вероятно, вернемся к этой теме.

— Недавно Центробанк предоставил статистику по кредитным каникулам, имеющим постоянный характер. Согласно данным, 90% заявок отклоняют из-за превышения суммы в заявке. Будут ли пересмотрены параметры?

— Последнее изменение законодательства как раз и увеличило максимальный размер кредита, особенно для автокредитов. Это действует с 1 января 2024 года. Закон утвержден, но, возможно, осенью рассмотрим увеличение суммы кредита, по которой можно подавать заявку на каникулы, чтобы больше людей могли воспользоваться этим механизмом.

Если потолок слишком низкий, то людям такой сервис будет неинтересен

— В начале августа был внесен проект закона по регулированию рассрочки. Он долго согласовывался с рынком, но был выбран жесткий вариант. Например, установлен низкий лимит на цену товара в рассрочку — всего 15 тыс. рублей. Будет ли он пересмотрен?

— Проект пока не прошел первое чтение в Госдуме. Думаю, он будет изменен ко второму чтению. Лимит на стоимость товара в рассрочку повышают. Сейчас обсуждается планка в 60 тыс. рублей. Если лимит слишком низкий, носителям проще воспользоваться услугами микрофинансовых организаций, которые берут высокий процент.

Будут и другие изменения. Например, я считаю важным запретить начисление процентов при продаже в рассрочку, включая договоры не только между потребителем и оператором сервиса, но и с продавцом, например, при продаже машиномест застройщиками.

Рынок выражает обеспокоенность и по требованию передачи данных о покупках в рассрочку в бюро кредитных историй (БКИ). Основной принцип рассрочки — безвозмездность для потребителей. Размещение данных в БКИ является платным, поэтому операторы рассрочки включают эти расходы в комиссионные для продавцов, а те закладывают в цену товара. Та же ситуация и с расходами операторов на идентификацию потребителей для передачи данных в БКИ.

В целом, будем до середины октября принимать предложения и замечания к проекту и постараемся учесть критику рынка.

Прежде всего, программы должны быть адресными

— Центробанк заявил, что страховую защиту по эскроу-счетам нужно увеличить с 10 до 20 млн рублей. Поддерживаете ли вы это? Когда могут быть внесены соответствующие изменения?

— Эльвира Сахипзадовна недавно говорила и о сумме в 30 млн рублей. Да, Центробанк совместно с Минфином и Агентством по страхованию вкладов рассматривают возможность увеличения страхового покрытия эскроу-счетов.

Эту инициативу поддерживают как в Госдуме, так и в банковском сообществе, поскольку рост цен на недвижимость, который наблюдается последние годы, часто делает страховку по эскроу-счетам недостаточной для покрытия стоимости квартиры. Предполагаю, что законопроект будет внесен в Госдуму в осеннюю сессию, а новый лимит начнет действовать во второй половине 2025 года.

— Вы упоминали, что в России могут появиться минимум четыре новых программы льготной ипотеки. Когда они могут быть внедрены?

— Хочу отметить, что программы льготной ипотеки вводятся правительственными решениями, а не законами. Действительно, есть предложения по введению новых льготных программ для молодых специалистов и работников в сферах промышленности, строительства и науки. Пока эти проекты находятся на стадии обсуждения.

Учитывая опыт негативного воздействия массовых льготных программ на стоимость жилья, считаю важным сфокусироваться на адресных инициативах для поддержки регионов или секторов, требующих привлечения специалистов. Это должны быть целевые программы, а не массовые.

В осеннюю сессию совместно с экспертами, включая представителей Минфина, начнем обсуждение нескольких предложений по новым программам. Они, с одной стороны, упростят приобретение жилья для граждан, а с другой — позволят государству расширить возможности в критически важных сферах. Прежде всего это относится к промышленности, особенно для работников на передовых производствах.

Также рассматривается предложение ввести строительную ипотеку в регионах, где ведется или планируется масштабное строительство — как жилое и инфраструктурное, так и промышленное. По итогам обсуждений и рассмотрения законопроекта о федеральном бюджете на следующую трехлетку станут очевидны конкретные сроки запуска новых программ.

Дата публикации: 16 октября 2024 г.

Последнее обновление: 16 октября 2024 г.

Время прочтения: 16 мин.

Темы: Ассоциация банков России, Технологии, Кредиты и займы, СБП, Правила и нормы, Эльвира Набиуллина, Центробанк, Семейная ипотека, Мошенничество, Период охлаждения, Недвижимость, Автокредиты

Комментарий