Банк России жестко контролирует рынок кредитов

Эксперт по аналитике нашего сайта прокомментировал текущие изменения на рынке кредитования и их возможные последствия в ближайшем будущем.

Как Центральный банк России решает проблему роста кредитования

С начала июля вступили в силу новые регулятивные ограничения для банков и микрофинансовых организаций (МФО). ЦБ увеличил макропруденциальные коэффициенты риска для банков по незалоговым потребительским кредитам, отменил лимит на полную стоимость кредита и ужесточил ограничения при выдаче таких кредитов, а также впервые ввел подобные меры для автокредитов. Эти изменения заставили кредиторов пересмотреть свою политику риска, что привело к снижению одобрения новых займов.

Помимо действующих мер, в перспективе будут влиять два ключевых фактора: повышение ключевой ставки ЦБ до 18% с 26 июля и сохранение жесткой позиции относительно ее будущего повышения. Это означает, что вероятно ставки по кредитам останутся на высоком уровне в течение продолжительного времени, и Центробанк не перейдет к смягчению денежно-кредитной политики до 2025 года. Кроме того, важным фактором является новое увеличение макропруденциальных коэффициентов с 1 сентября, которое затронет заемщиков с низкой задолженностью и невысокой полной стоимостью кредита.

Для заемщиков открываются новые возможности получения кредитов

Ожидается, что банки будут чаще отклонять заявки на незалоговые потребительские кредиты и будут выдавать их только заемщикам с низкой задолженностью, у которых ежемесячные выплаты по кредиту не превышают 30% от дохода. Однако решение о выдаче будет приниматься индивидуально и зависеть от рисков, учитывая как уровень задолженности, так и полную стоимость кредита, устанавливаемую банком.

В связи с этим можно ожидать увеличения спроса на кредиты в МФО, но ограничения на их выдачу будут вызваны как установленными макропруденциальными ограничениями, так и требованиями к учету кредитной истории заемщика из всех кредитных бюро. В результате можно предполагать, что МФО будут активнее предоставлять среднесрочные займы на крупные суммы по сравнению с кредитами «до зарплаты» и сосредоточатся на работе с постоянными клиентами.

Специалисты не прогнозируют массового роста ставок по кредитам после повышения ключевой ставки. Большинство банков заранее учли ожидания по ставкам при формировании цен на кредиты. Учитывая, что ставки достигли высокого уровня, банки продолжат сосредотачиваться на залоговых кредитах, чье количество выросло в первом полугодии 2024 года. По данным Национального бюро кредитных историй, в первом полугодии 2024 года в России было выдано автокредитов на сумму 1 146,1 млрд рублей, что на 115,2% больше, чем в аналогичном периоде годом ранее. Кроме того, количество выданных залоговых кредитов за тот же период увеличилось на 86%, а объемы – на 57% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Автор