В России увеличилось количество выданных оборотных кредитов для бизнеса

Для получения прибыли от бизнеса необходимо сначала инвестировать средства. Когда собственного капитала недостаточно, на помощь приходит оборотный кредит. Разберемся, что это такое и кому он подходит.

Что такое оборотный кредит

Оборотный кредит — это заем, доступный юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Они получают деньги от банков и направляют их на операционные расходы, сырье, материалы — в общем, делают все возможное для расширения, развития, привлечения новых клиентов и увеличения прибыли. Например, владелец магазина «Червячки» решил развить бизнес, добавив ассортимент в виде снастей и назвал его «Червячки и удочки». При отсутствии собственных средств он может оформить оборотный кредит. Название "оборотный" указывает на то, что сумма займа зависит от финансовых показателей компании.

Чем оборотный кредит отличается от обычного

Оборотный кредит отличается от традиционных кредитов сразу по нескольким критериям:

• процентная ставка;
• сроки кредитования;
• обеспечение;
• цели использования средств;
• лимиты;
• график погашения.

Такие кредиты предоставляются на срок от трех месяцев до одного года. График погашения и условия могут адаптироваться под финансовые потребности бизнеса. Например, владелец магазина «Червячки» знает, что рыболовный сезон начинается в марте, и берет кредит в январе. Поскольку это сезонный бизнес, банк может предложить льготный период, чтобы предприниматель успел подготовиться к сезонным продажам.

С обеспечением все неоднозначно. Получить оборотный кредит возможно и без залога, но только если банк уверен в рентабельности бизнеса. В противном случае потребуются дополнительные гарантии.

Что касается целей кредитования, оборотный кредит нецелевой. Банк не будет следить за тем, на что именно тратятся деньги. Для него главное, чтобы заемщик вернул средства. Поэтому кредитор может запросить бизнес-план, удостоверяясь, что вложения окупятся, и предприниматель сможет вернуть кредит с процентами.

Процентная ставка оборотного кредита рассчитывается не только на основании ключевой ставки Центробанка, но и зависит от кредитной истории заемщика, стабильности оборота бизнеса и запрашиваемой суммы. Запрашивать можно любую сумму, но вероятность одобрения именно запрошенной цифры зависит от репутации бизнеса, его кредитной нагрузки и оборота.

На нашем сайте легко подобрать кредит на развитие бизнеса, покупку техники или оплату обучения. Заполнив одну анкету, вы получите множество предложений с наиболее выгодными условиями.

Виды оборотных кредитов

Оборотные кредиты бывают двух видов: единовременные и кредитные линии. В первом случае предприниматель запрашивает деньги, получает их и возвращает как в классическом кредите. Во втором варианте механика похожа на кредитную карту: после одобрения максимальной суммы в рамках лимита предприниматель может заимствовать нужные средства, возвращать их и снова получать деньги по мере необходимости.

Кто может получить оборотный кредит

В России получение оборотного кредита доступно индивидуальным предпринимателям, а также малым и средним предприятиям.

«Ключевым условием является срок деятельности компании или ИП — многие банки требуют, чтобы бизнес существовал не менее 3–12 месяцев, — отмечает основатель компании "Союз банков Москвы" Даниил Клешко. — Это необходимо для анализа финансовых оборотов, обеспечивающих возврат кредита. Также важны налоговое резидентство РФ и отсутствие банкротства. Организации должны функционировать в легальных сферах — компании, работающие в запрещенных областях, не смогут рассчитывать на кредитование».

Некоторые банки предлагают льготные программы, которые поддерживаются государством, например, Министерством экономического развития.

На что можно потратить оборотный кредит

Оборотный кредит чаще всего используют для обеспечения текущих нужд компании: закупки товаров и материалов, необходимых для производства, оплаты аренды, рекламных кампаний и выплаты заработных плат.

«Это краткосрочные инвестиции, которые способствуют увеличению объемов бизнеса и быстрой окупаемости вложенных средств. Оборотный кредит помогает компаниям и индивидуальным предпринимателям компенсировать временные дефициты в бюджете и поддерживать операционную деятельность на должном уровне», — отмечает Даниил Клешко.

Важно помнить, что оборотный кредит нельзя использовать для долгосрочных инвестиций, покупки ценных бумаг, погашения других кредитов, а также приобретения активов компании, например, недвижимости или оборудования. Основная задача — поддержание оперативных потребностей бизнеса, таких как выполнение срочных заказов, оплата подрядчиков и участие в тендерах.

Когда есть риски при оформлении кредита

Не стоит оформлять кредит, если бизнес не готов справляться с дополнительной долговой нагрузкой, подчеркивает Даниил Клешко. Существуют также ситуации, в которых лучше не брать деньги у банка:

• финансовое положение компании нестабильно, доходов недостаточно для обслуживания займа;
• ожидаемая прибыль от заемных средств не покрывает проценты по кредиту и возможные неожиданные затраты, включая колебания цен на материалы или услуги;
• бизнес испытывает кризис или находится на грани закрытия.

«Перед тем как оформить кредит, важно провести анализ всех рисков. Если после расчетов становится очевидным, что обслуживание долга может ухудшить финансовую ситуацию компании, от кредита лучше отказаться», — советует Даниил Клешко. «Это может привести к дополнительной нагрузке на бюджет и поставить компанию в зависимость от регулярных выплат по кредитным обязательствам».

Что учитывать перед оформлением кредита?

Перед подачей заявки на оборотный кредит стоит тщательно проанализировать текущее состояние бизнеса и его перспективы. Важно учесть несколько ключевых факторов:

• Финансовый план. Анализ всех расходов, включая обязательные (материалы, аренда, зарплаты, налоги) и непредвиденные (колебания цен у поставщиков, задержки платежей). Требуется рассчитать, сколько заемных средств понадобится и сроки их возврата.
• Процентная ставка. Оценка общей стоимости кредита, включая проценты и возможные комиссии, поможет понять реальную финансовую нагрузку на компанию.
• Потенциальная прибыль. Убедитесь, что выручка от использования кредита покроет все расходы и приведет к прибыли.
• Риски. Учтите рыночные риски, такие как изменения спроса, изменения законодательства или экономические кризисы, которые могут оказать влияние на бизнес.

«Если после тщательного анализа станет ясно, что бизнес не сможет выдержать долговые обязательства, лучше отказаться от кредита», — подчеркивает Даниил Клешко. «С другой стороны, если кредит позволит расширить объемы бизнеса и поддержать его развитие, это может стать эффективным инструментом финансового роста. Рекомендуется обращаться к надежным кредитным брокерам, которые помогут подобрать лучшие условия, собрать необходимые документы и правильно их оформить».

Можно ли досрочно погасить оборотный кредит?

Оборотный кредит возможно погасить досрочно в любое удобное время и на любую сумму — частично или полностью. Штрафов и дополнительных комиссий не предусмотрено.

Существует несколько вариантов досрочного погашения оборотного кредита. Один из способов — погасить ближайшие платежи раньше срока. Это может быть полезно, если бизнесмен не уверен, что в момент погашения кредита на счете будет необходимая сумма. Однако она может появиться за несколько недель до даты списания. Например, списание обычно происходит 5 числа каждого месяца, а необходимая сумма доступна 25 сентября. В этом случае можно избежать задержки и произвести платеж.

Второй метод — погасить с уменьшением срока кредита. Третий вариант — уменьшить сумму ежемесячных платежей. Подробности можно изучить по ссылке.

Четвертый способ — выплата всей суммы одним платежом.

Как оформить оборотный кредит?

Оборотный кредит можно получить так же, как и другие виды. В первую очередь необходимо изучить предложения различных банков и выбрать наиболее подходящее. С помощью бесплатного сервиса ФинФакс.ру это сделать достаточно удобно. На сайте также расскажут, какие документы требуются для подачи заявки на кредит. Список может немного варьироваться от банка к банку, но обязательно понадобятся:

• ИНН;
• выписка из ЕГРЮЛ;
• сведения об учредителе компании или ИП.

Кроме того, с высокой вероятностью могут потребоваться бизнес-план или финансовая отчетность.

Как только все необходимые документы будут готовы, стоит оформить заявку, дождаться результатов ее рассмотрения, и если она одобрена, а все условия устраивают, подписать договор.

Дата публикации: 16 сентября 2024 г.

Последнее обновление: 27 сентября 2024 г.

Время прочтения: 10 мин.

Темы: Зарплаты и рынок труда, Инвестиции, Льготы, Кредиты и займы, Ключевая ставка, Центробанк, Аренда, Финансовое планирование, Кредитная история, Недвижимость

Комментарий