Покупка жилья в ипотеку: как избежать финансового бремени

Приобретение жилья в кредит — значимый финансовый шаг, предполагающий планирование и внимательный подход. Один из важнейших аспектов — это расчет адекватного ежемесячного платежа, который не станет чрезмерной нагрузкой для вашего бюджета. Поговорим о том, какова должна быть заработная плата, чтобы комфортно выплачивать ипотеку при сумме кредита в 1 миллион рублей.

Каким образом мы определили условия

В конце 2024 года многие пользователи оформляли ипотеку на 1 млн рублей сроком в 10 лет. Средняя ставка на январь 2025 года составляет 27% годовых.

За минувший год популярность кредитов подобных объемов оставалась стабильно неизменной: в среднем за 2023 год доля таких кредитов в общей структуре запрашиваемых сумм была 1,9%, а в 2024 году — 1,6%. Обычно в 2024 году пользователи интересовались средним объемом займа в 3,9 млн рублей на срок 360 месяцев.

Аналитик нашего портала, Иван Багетов, обращает внимание на тот факт, что, несмотря на высокие процентные ставки, ипотечные кредиты остаются востребованным инструментом для потенциальных покупателей жилья. Однако заемщикам следует тщательно взвешивать свою финансовую нагрузку, чтобы минимизировать вероятность столкновения с финансовыми трудностями при выплате кредита.

Сколько составляет ежемесячный платеж по ипотечному кредиту в 1 млн рублей

Рассмотрим стандартную ситуацию кредита размером 1 млн рублей на 120 месяцев (10 лет) при процентной ставке 27% годовых. В данном случае аннуитетный платеж будет составлять 24,2 тыс. рублей ежемесячно.

Для получения банковского одобрения важно учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). При отсутствии у заемщика других кредитов, ежемесячный доход должен быть не менее чем в два раза больше размера платежа, поэтому он должен составлять минимум 48,4 тыс. рублей.

Для достижения оптимального уровня долговой нагрузки, наш аналитик Иван Багетов советует не превышать треть дохода на выплату ипотеки. Таким образом, доход заемщика должен составлять приблизительно 73 тыс. рублей.

Ипотека с созаемщиком и коллективным доходом

Если в кредитной сделке участвуют супруг или другой созаемщик, совокупный доход всех участников учитывается, что может облегчить достижение минимального порога дохода для одобрения кредита.

Как снизить размер платежа по ипотеке, если он оказывается слишком высоким

Если расчетный платеж оказался выше комфортного уровня, есть несколько возможных путей сократить финансовую нагрузку:

• Продлить срок кредита. Такое решение уменьшает размер ежемесячного платежа, но увеличивает общую переплату по процентам за весь период ипотеки. Это подходящий вариант для тех, кто стремится снизить текущее финансовое напряжение.
• Применять материнский капитал или государственные субсидии для выплаты части основной задолженности по ипотеке, что поможет уменьшить ежемесячные обязательства.
• Увеличить первоначальный взнос по кредиту. Чем выше начальный взнос, тем меньше будет необходимая сумма кредита и, соответственно, размер платежа.
• Рефинансирование ипотеки: перекредитование на более благоприятных условиях в другом финансовом учреждении или своем собственном позволит снизить процентную ставку и, следовательно, уменьшить ежемесячный платеж. Важно упомянуть, что с июля 2025 года возможность платного уменьшения процентной ставки по ипотеке будет недоступна, поэтому заранее ознакомьтесь с предложениями банков.
• Получение налогового вычета: покупатели жилья и платящие по ипотеке могут претендовать на налоговый вычет. Полученные средства можно использовать для досрочной частичной выплаты кредита, сокращая тем самым ежемесячные платежи.
• Использовать возможность частично-досрочного погашения: дополнительные платежи помогают уменьшить основную задолженность и, соответственно, ежемесячные выплаты. Кардинально выгодно совершать частичные досрочные погашения в первых стадиях кредита, когда большая часть платежа идет на погашение процентов.

Финансовая грамотность как гарантия стабильности

Компетентный подход обеспечит не только покупку жилья, но и поддержит финансовое равновесие. Чтобы ипотечный кредит не становился нелегким бременем, придерживайтесь рекомендаций опытных специалистов.

• Определите комфортный уровень платежа, ориентируясь на 30–40% от дохода. Рекомендуется оставлять финансовую подушку для непредвиденных затрат.
• Применяйте онлайн-калькуляторы для предварительных расчетов.
• Выбирайте оптимальный срок кредита и ищите способы снижения кредитной нагрузки.
• Будьте готовы к изменениям условий: проценты могут вырасти, доходы могут упасть. Всегда рассматривайте несколько сценариев и пути их решения (рефинансирование, продажа имущества и так далее).