Кредит с остаточным платежом: новые условия и возможности в 2024 году

Кредит с остаточным платежом — это уникальная схема финансирования, которая позволяет вам приобрести имущество с помощью банка, а позже решить, вернуть его или погасить долг. Эту схему обычно применяют при покупке ликвидных активов, чаще всего автомобилей. Чтобы получить такой кредит на выгодных условиях, ваша кредитная история должна быть безупречной.

Как работает кредит с остаточным платежом

Этот вид кредита возник в западных странах, где известен как buy back — с английского «выкуп». Идея в том, что если вы не сможете вернуть долг, банк гарантирует выкуп приобретенного им имущества. В России кредит с остаточным платежом также предполагает выкуп, но только если вы не воспользуетесь альтернативными опциями.

Этот кредит чаще всего оформляется на автомобиль, взяв его за пример. При покупке авто с помощью такого кредита, сумма долга делится на три части:

Первоначальный взнос — сумма, которой вы оплачиваете часть покупки. Обычно это не менее 15–20% от стоимости автомобиля или другого имущества. Иногда банк может отказаться от необходимости первоначального взноса.
Проценты по кредиту — сумма, которую вы возвращаете банку в течение срока кредита. Обычно срок составляет три года. За это время автомобиль мало теряет в цене и остается в хорошем состоянии, что облегчает его продажу.
Остаточный платеж — это сумма долга, которую нужно выплатить одним переводом после погашения процентов. Обычно составляет около 50% от стоимости покупки.

Вы можете внести остаточный платеж из своих средств, и тогда автомобиль остается у вас. Если вы хотите погасить остаток через продажу авто, фактически получается, что вы арендовали машину. Также можно не вносить остаточный платеж, и тогда банк заберет автомобиль. Это удобно в случае, если автомобиль не подошел.

Пример расчета кредита с остаточным платежом

Предположим, вы берете такой кредит на новый седан стоимостью 2,7 млн рублей. Для удобства расчетов процентная ставка составит 20% годовых, а срок кредитования — 3 года. Какие будут платежи:

Первоначальный взнос — 30% от стоимости, вы платите сразу: 2,7 млн х 30% = 810 тысяч рублей.
Проценты по кредиту — 20% в год, за три года: 2,7 млн х 60% = 1,62 млн рублей. Вносятся равными платежами, значит, месячный платеж составит 1,62 млн / 36 месяцев = 45 тысяч рублей.
Остаточный платеж требуется внести через три года. Вычтите первоначальный взнос из стоимости авто, проценты не учитываются: 2,7 млн – 810 тысяч = 1 млн 890 тысяч рублей.

Помните, что банки обычно предлагают застраховать автомобиль, а отказ увеличивает процентную ставку.

Когда выгоден кредит с остаточным платежом

Любой кредит предполагает использование денег, которых у вас еще нет, за что платите проценты. Поэтому остаточный платеж сложно назвать выгодным. ООднако если вы не хотите копить на автомобиль, это может быть хорошим решением в следующих случаях:

Желаете пользоваться автомобилем, который пока не по карману. Платите первоначальный взнос и проценты, а остаточный платеж можно не вносить, вернув автомобиль банку или дилеру.
Планы часто менять автомобиль. Машину можно не выкупать, а сдать в трейд-ин и выбрать новое авто.
Ожидается увеличение доходов. Основная сумма долга выплачивается в конце срока. Если ожидается повышение на работе или прибыль бизнеса, возможно, уместно отложить выплату.

Если перед погашением остаточного платежа замечаете, что не успеваете вернуть деньги вовремя, можно договориться с банком об отсрочке. Тогда банк пересчитает ежемесячный платеж и продлит срок кредита, чтобы было удобнее его погашать. Общая переплата будет выше.

Как получить кредит с остаточным платежом

Требования. Условия получения зависят от конкретной кредитной организации и практически не отличаются от требований при оформлении других продуктов. Например, возможны следующие условия:

возраст — от 21 года;
доход — от 50 тысяч рублей в месяц;
стаж работы — от одного года, из которых 3 месяца на текущем месте работы;
официальное трудоустройство.

Такие требования предъявляются для любого рода займов. Единственным отличием автокредита с остаточным платежом может быть предложение от банка оформить КАСКО — добровольную страховку автомобиля. Это совсем не обязательно, но отказ увеличит ставку.

Оформление кредита. Чтобы подать заявку, можно заполнить анкету на сайте или в приложении банка либо посетить его отделение. Также оформить кредит можно в автосалоне или дилерском центре, где работают банковские представители. В заявке нужно указать паспортные данные и желаемые условия кредитования, после чего банк проведет скоринг — оценку платежеспособности. По итогам оценки вам предложат окончательные условия.

Чтобы получить кредит с остаточным платежом на лучших условиях, важна безупречная кредитная история: без просрочек и чрезмерных финансовых обязательств. Если с историей все в порядке, банк не будет рассматривать сотрудничество с вами как высокорискованное, поэтому сможет предложить более выгодные условия. Узнайте, как показаться банку надежным заемщиком:

Что важно помнить

В кредите с остаточным платежом весь долг делится на три части: первоначальный взнос, проценты и сам остаток.
Остаток можно погасить своими средствами или продать автомобиль для расчета с банком. Без оплаты банк заберет авто.
Требования к заемщику и процесс рассмотрения заявки не отличаются от других кредитов.

Если вас интересуют автомобильные новости, мы рекомендуем обратить внимание на подборку автокредитов от экспертов ФинФакс.ру.