Информация о изменениях ипотечного рынка в России в 2024 году

На сегодняшний день в России в 2024 году ипотечный рынок претерпел заметные изменения. Была завершена универсальная льготная программа, а условия других государственных программ также изменились. Кроме того, процентные ставки по кредитам, включая ипотечные, увеличились. Рассматриваем, насколько выгодно взять ипотеку на покупку жилья в настоящее время.

Какие изменения произошли на ипотечном рынке для новостроек

Одним из ключевых событий этого года стала отмена льготной программы. Согласно условиям этой программы, любой гражданин, независимо от возраста, семейного положения и профессии, мог оформить ипотеку на квартиру или дом от застройщика под 8% годовых. 1 июля 2024 года данная программа была закрыта.

В настоящее время, если заемщик не соответствует требованиям других оставшихся льготных программ, необходимо получать ипотеку по рыночной ставке, идентичной ставке для вторичного жилья. В среднем в августе ставка составила 20,8% годовых.

Рассматриваем доступные программы с пониженной ставкой.

Программа "Семейная ипотека" - 6%

Ей могут воспользоваться супруги или родители-одиночки, воспитывающие одного ребенка до 6 лет или ребенка-инвалида до 18 лет.

Также эту программу могут получить семьи, в которых растут двое несовершеннолетних детей, при условии проживания в городе с населением до 50 тысяч человек или в регионе с низким уровнем строительства (всего 35 таких регионов).

Максимальная сумма ипотеки составляет 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, и 6 млн рублей для остальных регионов. Первоначальный взнос - от 20%.

Программа "IT-ипотека" - 6%

Эта программа предназначена для IT-специалистов, работающих в компаниях, аккредитованных Минцифры (проверить аккредитацию компании можно на портале "Госуслуги").

Власти продлили данную программу до 2030 года, но с 1 августа были внесены несколько серьезных изменений. Основное изменение заключается в исключении Москвы и Санкт-Петербурга из программы, на которые приходилось более половины выданных кредитов.

Доступ к IT-ипотеке имеют специалисты в возрасте от 18 до 50 лет. В миллионных городах, Московской и Ленинградской областях доход специалиста до вычета НДФЛ должен превышать 150 тысяч рублей, в остальных регионах - 90 тысяч.

Максимальная сумма ипотеки составляет 9 млн рублей, а первоначальный взнос - от 20%.

Программа "Сельская ипотека" - 3%

Эта программа, предназначенная для строительства жилья в сельской местности, также на рассмотрении для изменений. По мнению Минсельхоза, стоит исключить из нее населенные пункты, находящиеся в радиусе 50 км от областных центров, а также деревни и села, расположенные в пределах 30 км от населенного пункта с численностью более 100 тысяч человек.

На сегодняшний момент изменения не внесены, и сельскую ипотеку можно получить на строящееся жилье в населенном пункте с численностью до 30 тысяч человек. Также возможно приобретение готового дома у застройщика или на вторичном рынке, если он не старше 3 лет (при покупке у юридического лица или ИП) или не старше 5 лет (при покупке у физического лица).

Максимальная сумма ипотеки составляет 6 млн рублей, а первоначальный взнос - от 20%.

Программа "Дальневосточная и Арктическая ипотека" - 2%

Заемщики могут получить ипотеку на жилье в регионах Дальнего Востока или на Арктике в случае принадлежности к некоторым категориям:

  • педагоги и медицинские работники;
  • участники СВО и члены семей, потерявших своих на СВО;
  • супруги до 35 лет;
  • родители до 35 лет, воспитывающие несовершеннолетнего ребенка;
  • участники программ "Дальневосточный гектар" или "Арктический гектар";
  • участники программы по повышению мобильности трудовых ресурсов;
  • вынужденные переселенцы с территорий Украины, ДНР и ЛНР;
  • работники предприятий ОПК.

Максимальная сумма ипотеки составляет 6 млн рублей, при условии, что площадь недвижимости не превышает 60 м², и 9 млн рублей, если площадь более 60 м². Первоначальный взнос - от 20%.

Изменения на рынке ипотеки для жилья на вторичном рынке

В данном сегменте отсутствуют льготные программы, поэтому единственным и главным изменением является повышение ставок. Параллельно с ростом ключевой ставки увеличились и процентные ставки по ипотеке.

Стоит ли брать ипотеку в 2024 году

Во II квартале 2024 года цены на жилье в России увеличились на 2,1% по сравнению с I кварталом. Представитель компании "Этажи" Сергей Зайцев на форуме "Движение" заявил, что остатки года цены на вторичном рынке должны остаться на текущем уровне, а на первичном рынке они вырастут в пределах инфляции.

Спрос на ипотечное жилье может замедлиться. Как подчеркнула аналитик нашего сайта, среди тех, кто не участвует в льготных программах, основной спрос будут формировать две категории клиентов. Первая — люди, которые намерены погасить ипотеку быстро, например, за счет продажи имеющегося жилья. Вторая — те, кто хочет приобрести понравившийся объект, рассчитывая на последующее рефинансирование.

«Регулятор после повышения ключевой ставки до 18% годовых не изменил сигнал рынку не нейтральный, отметив, что будет оценивать целесообразность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Поэтому мы остаемся при своей прежней позиции, что перехода Центробанка к циклу смягчения денежно-кредитной политики следует ожидать не ранее 2025 года. Тогда же следует ожидать постепенного снижения и ставок по рыночной ипотеке», — считает Инна Солдатенкова.

Она добавила, что изменения ощутимо сократили пул потенциальных клиентов по льготной ипотеке. Исходя из этого, можно ожидать, что выдавать ее будут меньше, и это усилит периодическое исчерпание лимитов, выделяемых государством банкам на субсидирование.

«Кроме того, не исключено, что на фоне увеличения бюджетных расходов в ближайшее время могут быть пересмотрены как условия по другим госпрограммам, так и сам порядок расчета субсидии для банков», — сказала аналитик ФинФакс.ру.

Высокая ключевая ставка и, как следствие, высокие ставки по кредитам — это не самые благоприятные условия для оформления ипотеки. Но если вопрос о ней все же стоит, нужно взвесить за и против.

Аргументы за оформление ипотеки

  • Сейчас низкие ставки для тех, кто участвует в одной из льготных программ: семейной, сельской, Дальневосточной, Арктической или IT-ипотеке. Изменятся ли ставки и в какую сторону, неизвестно. Но они могут вырасти, а значит, если есть необходимость, то ипотеку с господдержкой стоит оформить в 2024 году.
  • Высокий уровень инфляции может «съесть» часть переплаты по ипотечному займу в будущем.
  • Если в скором времени планируется продажа недвижимости, деньги от которой можно пустить на погашение ипотеки, стоит рассмотреть оформление ипотеки сейчас.

Аргументы против оформления ипотеки

  • В 2025 году, по мнению аналитиков, стоит ожидать постепенного снижения ставок по рыночной ипотеке. Если не претендуете на госпрограмму, есть смысл повременить с покупкой.
  • Если первоначальный взнос небольшой и возможности досрочно погашать кредит не предвидится, итоговая переплата может оказаться слишком высокой.

Почему может сорваться сделка по ипотеке

Ипотечные сделки не всегда завершаются успешно. Есть ситуации, из-за которых на одном из этапов происходит сбой. Даже одобренную ипотеку могут отозвать до подписания документов. К примеру, если заемщик, пока подбирал недвижимость, пропустил платеж по другому кредиту либо оформил новый займ и увеличил свою долговую нагрузку.

Если планируете брать ипотеку и уже получили одобрение банка, не оформляйте других кредитов до подписания документов по ипотеке, не подавайте заявки в другие банки, а также следите за графиками платежей по другим займам, если они есть.

Также банк может отменить одобрение, если клиент совершил какое-либо правонарушение до оформления ипотеки.

Второй случай — проблемы с оценкой недвижимости, которую планируется покупать. Покупатель заказывает отчет об оценке в экспертной организации и предоставляет его в банк. А у банка есть право не согласиться с оценкой, например, если он посчитает, что реальная стоимость жилья ниже.

Покупать или подождать?

Ответить на этот вопрос однозначно сложно — решение в каждом случае нужно принимать индивидуально, с учетом всех важных факторов. Подумать о том, чтобы не откладывать приобретение жилья с использованием ипотеки, можно в следующих ситуациях:

  • подходит под одну из льготных программ;
  • намерение в ближайшее время полностью погасить ипотечный кредит;
  • осведомленность о возможности рефинансирования займа по льготной программе;
  • имеется первоначальный платеж, покрывающий значительную часть стоимости жилплощади.

Дата публикации: 16.08.2024 в 09:07

Обновлено: 07.09.2024 в 07:54

Время прочтения: 11 мин.

Темы: Сельская ипотека, Ипотека для IT-специалистов, Ключевая ставка, НДФЛ, Семейная ипотека, Рефинансирование, Недвижимость