Госдума обсуждает ограничение на потребительские кредиты для россиян

Уровень закредитованности граждан Российской Федерации достиг критических значений, что вызвало предложение ограничить число потребительских кредитов, доступных для одного человека. Инициативу выдвинул депутат Госдумы Сергей Колунов, который считает, что банки и МФО должны одновременно оформлять не более двух займов, информируют «Известия».

Согласно данным Минтруда, примерно 13 млн россиян обслуживают не менее трех потребительских кредитов одновременно.

«Это тревожная статистика. Такое количество долгов неизбежно приводит к попыткам найти способы их “обнуления” и списания долгов. На этом фоне активизируются мошенники, которые готовы за деньги "освободить от долгов", и proliferate МФО, которые даже не интересуются количеством уже взятых займов, загоняя граждан в кредитную яму. Итог — потеря имущества, взаимодействие с приставами и коллекторскими агентствами», — объяснил Колунов.

По его словам, ограничение числа кредитов должно охватывать всех кредиторов — как банки, так и МФО.

В настоящее время в России предлагают механизмы, направленные на защиту от чрезмерной закредитованности граждан. Например, банки обязаны учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) перед выдачей новых кредитов. Также были увеличены макропруденциальные надбавки по займам с предельной долговой нагрузкой, превышающей 50%.

Вместе с тем, ограничение количества кредитов на одного человека следует рассматривать как с экономической, так и с юридической точки зрения, отметил юрист международного уровня Вадим Петров.

«Ограничения на число одновременно действующих потребительских кредитов могут способствовать снижению уровня закредитованности населения. Избыточная задолженность снижает платежеспособность граждан, уменьшает их потребление и в конечном итоге негативно воздействует на рост экономики. Это ограничение может стимулировать более ответственный подход к займам со стороны потребителей и улучшить эффективность процессов кредитного анализа в финансовых учреждениях», — рассказал эксперт.

Однако существует другая сторона вопроса — данные ограничения могут противоречить принципам свободы договора и правам граждан на получение финансовых услуг.

Существуют риски, что мера окажется неэффективной. В этом случае на рынок могут выйти нелегальные кредиторы, что усугубит финансовое положение граждан и нарушит их права.

«Они не контролируются ЦБ, следовательно, методы их работы весьма сомнительны. Обычно непризнанные кредиторы выдают займы под залог имущества. При получении займа у такого кредитора долговая нагрузка может стать непосильной», — подчеркнула Евгения Боднар, юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс».

Также, чтобы получить дополнительные средства, заемщик может просто рефинансировать существующий долг, увеличивая общую сумму задолженности, так что на бумаге у него останется только одно финансовое обязательство.

Эксперты сошлись на том, что такие ограничения могут оказаться эффективными только в определенных случаях, например, для социально неблагополучных граждан. Однако инициатива требует глубокой законодательной проработки.

Как увеличить шансы на получение кредита?

Банки в настоящее время продолжают выдавать кредиты людям с ПДН свыше 50%, однако риск отказа в таких случаях повышается, и в скором времени можно ожидать усиления данного тренда. С 1 сентября был проведен очередной раунд повышения макропруденциальных надбавок по необеспеченным потребительским кредитам, а с 1 октября должны быть ужесточены макропруденциальные лимиты по ним. В результате кредиты смогут выдавать в меньших объёмах заемщикам с ПДН от 50% до 80%, а шанс получения займа для заемщиков с ПДН свыше 80% будет крайне малым, сообщила руководитель направления экспертной аналитики нашего сайта.

С целью предотвращения возможного отказа в снижении ПДН возможно привлекать платежеспособного созаемщика, уменьшать сумму кредита или увеличивать срок. Обычно банки проявляют большую лояльность к «своим» клиентам. К ним относятся зарплатные клиенты, вкладчики и сотрудники предприятий-партнеров.

«Поэтому одним из способов увеличить вероятность одобрения кредита в условиях "сложного" рынка может стать выполнение оформления дебетовой карты или вклада в этом банке. Важно помнить, что финансовое учреждение должно видеть движение денежных средств по карте, просто оформить ее и положить на полку не получится», — отметила эксперт. Она также добавила, что шанс одобрения кредита будет выше, если вы сможете подтвердить свой доход выпиской из СФР, которую можно получить на госуслугах.

Автор