Есть ли смысл продавать автомобиль, чтобы сделать первоначальный взнос по ипотеке?

Путь к оформлению ипотеки начинается с первоначального платежа. Без него кредит на жилье просто не одобрят. Будущие заемщики формируют первоначальный платеж по-разному: кто-то накапливает средства, кто-то реализует уже имеющуюся недвижимость или берет потребительский кредит. Еще один вариант — использовать в качестве первоначального взноса автомобиль, а точнее деньги, полученные от его продажи. В этой статье мы рассмотрим плюсы и минусы такого решения.

Идея продать автомобиль, чтобы внести первоначальный взнос по ипотеке, не нова. Ее даже взяли на вооружение некоторые застройщики. Они предлагают оценить машину и быстро найти покупателя на аукционе среди автодилеров. Деньги от продажи достанутся владельцу автомобиля, и он сможет использовать их как первоначальный платеж.

Фактически, застройщик выступает посредником, который помогает собственнику машины найти покупателя. Причем также посредника — автодилера, который позднее опять продаст этот автомобиль. За скорость и посредничество, вероятно, придется заплатить рублем — окончательная цена окажется ниже, чем если бы владелец самостоятельно продавал машину. Поэтому будет более выгодно потратить больше времени на поиск покупателя самостоятельно.

Посмотреть, какой первоначальный платеж требуют разные банки для одобрения ипотеки, можно на Финфакс.ру.

Для оценки, хватит ли денег от продажи автомобиля на первоначальный платеж, посмотрим на стоимость машин и недвижимости. Средний размер первого платежа по ипотеке в 2024 году составил 30%. Минимальный размер зависит от программы кредитования. Например, для ипотеки с господдержкой требуется не менее 30%, для остальных льготных программ, таких как семейная и IT-ипотека, достаточно 20%. При приобретении жилья на вторичном рынке банки готовы рассматривать заемщиков с первым взносом от 10–15%.

Среднюю стоимость жилья в России сложно рассчитать — она зависит от региона, желаний покупателя и типа жилья. Для примера возьмем жилье в новостройке общей стоимостью 8 млн рублей. Чтобы приобрести его по программе с господдержкой, необходимо подготовить первоначальный платеж в 30%, то есть 2,4 млн рублей. При рассмотрении семейной ипотеки потребуется 1,6 млн рублей.

Можно ли покрыть первоначальный платеж продажей машины? Средняя стоимость подержанного легкового автомобиля в России в марте 2024 года составила 1,5 млн рублей, следует из данных агентства "Автостат". За такую сумму, например, в Санкт-Петербурге можно продать Hyundai Solaris, Volkswagen Polo или Mazda CX-5.

По мнению аналитика Инны Солдатенковой с портала Финфакс.ру, ответ на вопрос о продаже машины для первоначального взноса по ипотеке неоднозначен. Каждый случай требует индивидуального подхода. Важными факторами являются модель, марка, возраст и техническое состояние автомобиля, которые влияют на его стоимость.

Следует учитывать высокие цены на жилье, особенно на первичном рынке. Существует недостаток зарубежных марок автомобилей на российском рынке, что может привести к увеличению стоимости автомобилей в будущем. В таких случаях более целесообразным может быть получение кредита под залог автомобиля.

Однако у данного варианта есть свои ограничения. Банк может не одобрить ипотеку, если суммы не хватит на первоначальный взнос. Также банк может отказать в выдаче ипотеки, если общая долговая нагрузка заемщика, включая новый кредит под залог авто, превысит 50% его дохода.

Эксперт предлагает рассмотреть варианты созаемщика или приобретение более доступного жилья. Не рекомендуется брать потребительский кредит для первоначального взноса, так как это может вызвать у банка сомнения в возможности заемщика вернуть кредит. Ипотека начинается с первоначального взноса, и его необходимо осуществить. Продажа автомобиля для этой цели имеет свои плюсы и минусы. Некоторые застройщики предлагают помощь в продаже автомобиля для получения первоначального взноса. Стоит учитывать, что за услуги посредника, вероятно, придется заплатить дополнительно.

Анализ стоимости машины и первоначального взноса

Для оценки достаточности средств от продажи автомобиля для первоначального взноса рассмотрим цены на машины и недвижимость.

Средний размер первоначального взноса по ипотеке в 2024 году составил 30%. Минимальный размер зависит от условий кредитования. Например, для программы с господдержкой требуется не менее 30%, а для других льготных программ, таких как семейная и IT-ипотека, достаточно 20%. При покупке недвижимости на вторичном рынке, банки рассматривают заемщиков с первым взносом от 10–15%.

Трудно определить среднюю стоимость жилья в России, так как она зависит от региона, предпочтений покупателя и типа недвижимости. Примем во внимание новостройку стоимостью 8 млн рублей. Для приобретения по программе с господдержкой требуется первоначальный взнос в 30%, или 2,4 млн рублей. При рассмотрении семейной ипотеки потребуется 1,6 млн рублей.

Возможно ли покрыть первоначальный взнос с продажей автомобиля? Средняя стоимость подержанного легкового автомобиля в России в марте 2024 года составила 1,5 млн рублей, согласно данным агентства «Автостат». За эту сумму, например, в Санкт-Петербурге можно продать 5–7-летний Hyundai Solaris, Volkswagen Polo или десятилетнюю Mazda CX-5.

Мнение эксперта о продаже автомобиля

По мнению аналитика, Инны Солдатенковой, однозначного ответа на вопрос о продаже автомобиля для первоначального взноса по ипотеке нет. В каждом случае следует выбирать свою стратегию. Многие факторы, включая модель, марку, возраст и техническое состояние машины, влияют на цену продажи.

При этом цены на жилье, особенно на первичном рынке, остаются высокими.

«Стремиться к покупке недвижимости под залог автомобиля имеет риски, учитывая дефицит зарубежных марок на российском рынке. В таком случае, оформление кредита под залог машины может быть более целесообразным», — подчеркнула Инна Солдатенкова.

Однако у этого варианта существуют ограничения. Во-первых, суммы от продажи могут быть недостаточны для первого взноса, так как банк оценивает машину по оценочной стоимости, а не по рыночной.

Во-вторых, если у заемщика уже есть кредит под залог автомобиля, банк может отказать в выдаче ипотеки, даже в случае получения одобрения.

«Перед выдачей ипотеки банки принимают решение на основе показателя долговой нагрузки. Если все кредиты (включая новый кредит под залог авто) превысят 50% дохода, вероятность отказа в ипотеке высока», — добавила эксперт.

Инна Солдатенкова считает, что решением может стать привлечение созаемщика или покупка более доступного жилья. Однако не рекомендуется брать потребительский кредит для первоначального взноса, так как это может вызвать сомнения у банка в способности заемщика платить и стать причиной отказа в ипотеке.

---

Дата публикации: 17.04.2024 в 13:07

Обновлено: 07.09.2024 в 07:54

Время прочтения: 8 мин.

Темы: Семейная ипотека, Недвижимость