Центробанк рассмотрит возможное повышение ключевой ставки до 20%

Ключевая ставка держится на уровне 19%. На заседании 25 октября Центральный банк решит, стоит ли ее повышать снова. Изучаем, что может выбрать регулятор и как это отразится на займах и ипотеке.

Что выберет Центробанк

После заседания 13 сентября 2024 года, когда ставка достигла 19%, Центробанк не исключил возможность подъема в октябре. В Центробанке также упомянули, что инфляция ускорится в 2024 году, и потому требуется более строгая кредитная политика.

Аналитик нашего маркетплейса Мария Иванова замечает, что многие банки в ожидании роста ставки пересмотрели условия по кредитным и сберегательным предложениям до минимума 20%.

Основное, что влияет на решение Центробанка, — отсутствие значительного прогресса в замедлении инфляции.

«Регулятор может по итогам октябрьского заседания пересмотреть свои ожидания по ключевым макроэкономическим параметрам, включая инфляцию. Это даст возможность оценить риски ужесточения политики и подъема ставки на декабрьском заседании», — говорит эксперт.

Как ставочный рост отразится на займах и ипотеке

Если Центробанк повысит ставку до 20%, это не окажет значительного влияния на процентные ставки по займам и ипотеке, полагает Мария Иванова. Их скорректируют только те банки, которые не предполагали долгосрочное сохранение высоких ставок.

«Если регулятор определит ставку свыше 20% годовых, ответ кредитных учреждений может быть более ощутимым и ставки изменятся заметно», — говорит аналитик.

Что еще влияет на процентные ставки по займам

На займы и ипотеку влияет не только ключевая ставка, но и решения регулятора:

• Ограничительные меры в виде макропруденциальных надбавок и лимитов. Это означает, что банки не аккумулируют займы или ипотеку для заемщиков, у которых на погашение долгов уходит свыше 50–80% дохода. С 1 сентября 2024 года банки ограничивают выдачу ипотеки даже для заемщиков, у которых на долги уходит менее половины дохода.
• Ипотечный стандарт стартует с 1 января 2025 года. Эти правила защитят заемщиков и банки. Например, Центробанк аннулирует бонусы застройщикам за снижение ставок для клиентов при искусственном завышении цен на жилье.
• Отмена верхнего ограничения ПСК. Теперь полная стоимость кредита по контрактам, заключенным или измененным в III квартале 2024 и позже, не превысит на треть среднерыночного значения для этой категории кредита, рассчитанного ЦБ. Это ограничивает возможности банков увеличивать процентные ставки, с помощью которых некоторые могли компенсировать затраты на увеличенные резервы из-за надбавок и лимитов.

Стоит ли оформлять займы

С учетом высоких ставок займы стоит брать только для срочных и крайне необходимых трат. Например, при необходимости приобрести новую бытовую технику или оплатить лечение. Однако будьте готовы к высокой переплате.

Оформление ипотеки по условиям рынка тоже дорого обойдется: средняя ставка по ипотеке на 21 октября 2024 года составляет 19,2%. Кроме того, банк может утвердить ставку намного выше средней, так как максимальная, по данным каталога, достигает 28,5% на 21 октября.

Перед оформлением кредитного продукта необходимо проверить уровень долговой нагрузки (ПДН). Этот показатель показывает, какая доля от месячного дохода уходит на погашение долгов. Чем ниже ПДН, тем легче погасить долги и сократить вероятность просрочки. Аналитик отмечает, что не более 50% дохода должно уходить на погашение кредитов. Но это критический уровень. Оптимально, если ПДН не выше 30–40%.

Например, если ежемесячный доход — 50 тысяч рублей, а для обслуживания долгов уходит 15 тысяч рублей, то ПДН составит:

• 15 000 рублей / 50 000 рублей = 0,3;
• Чтобы перевести показатель в проценты, умножаем его на 100. Таким образом, ПДН равен 30%, что считается оптимальной долговой нагрузкой.