Центробанк России вводит единый стандарт ипотечного кредитования с 2025 года

Банк России введет единый стандарт ипотечного кредитования, направленный на снижение рисков как заемщиков, так и финансовых учреждений. Рассмотрим подробнее условия.

Цель ипотечного стандарта

В Центробанке отметили, что основная задача нового стандарта — уменьшить распространение высокорисковых схем ипотечного кредитования. Это предполагает более детальное информирование заемщиков о условиях и рисках кредита, что позволит людям принимать окончательное решение при покупке жилья в ипотеку, учитывая все аспекты.

Условия ипотечного стандарта

Рассмотрим ключевые положения нового ипотечного стандарта, который планируется ввести с января 2025 года.

Эскроу вместо аккредитива. Запрещено длительное удержание средств на аккредитивах, без их перевода на эскроу-счета. Это уменьшит риски для заемщиков, так как средства на эскроу-счетах защищены системой страхования вкладов. Это также поможет избежать ситуации, когда банки используют средства с аккредитивов для получения выгоды. Финансирование с эскроу-счета застройщик может получить только после передачи квартиры владельцу, то есть во время строительства доступ к ним отсутствует.
Бонусы банкам от застройщика. Финансовые учреждения больше не будут получать компенсации от застройщиков за снижение процентной ставки, если это приводит к искусственному повышению цены жилья. В настоящее время застройщики предлагают сниженные ставки, но это сопровождается увеличением стоимости квартиры, что означает, что застройщик компенсирует свои расходы.
Первоначальный взнос. При подсчете суммы первоначального взноса нельзя учитывать средства, которые возвращаются покупателю после покупки квартиры, например, кэшбэк от застройщика или банковского учреждения. Это исключает возможность приобретения жилья без обязательного первого взноса. Аналитик нашего сайта отмечает, что данная мера не только защитит заемщика от удорожания квартиры, но и поможет ему более эффективно подготовиться к ипотеке. Формирование первоначального взноса прививает привычку регулярно выделять из бюджета определенную сумму.
Единые условия. Центробанк устанавливает унифицированные условия ипотеки для всех. В частности, рекомендовано заключать ипотечное соглашение на срок не более 30 лет и на сумму, не превышающую 80% от стоимости жилья.
Информирование заемщика. В новом документе отмечено, что финансовое учреждение обязано разъяснить все условия и информацию по кредиту, а также проинформировать о рисках для заемщика до подписания договора. Кредитор также обязан ответить на вопросы заемщика об ипотеке и сопутствующих услугах (например, страховках).
Запрет на плату за пониженную ставку. С июля 2025 года предполагается запретить банкам взимать комиссию за пониженную ставку по ипотеке. До этого момента банки обязаны: — при досрочном погашении ипотеки возместить заемщику стоимость пониженной ставки; — до заключения соглашения о пониженной ставке предоставить расчет полной стоимости кредита без учета сниженной ставки.

Какие последствия ожидаются для заемщиков

Аналитик отмечает, что новый стандарт может ограничить возможности для получения ипотеки некоторыми заемщиками, например, теми, кто не имеет первоначального взноса. Однако он защитит многих от различных рисков. Ограничение как для заемщиков, так и для банков может привести к снижению темпов кредитования в стране, что, в свою очередь, уменьшит уровень закредитованности населения.

«Ключевым преимуществом стандарта является не только повышение прозрачности условий кредитования, но и уменьшение доли высокорискованных ипотек в банковских портфелях», — поясняет аналитик.

Меры, которые уже действуют

Центробанк также внедрил другие инициативы по снижению закредитованности населения.

Макропруденциальные надбавки и лимиты.** Суть этих мер заключается в том, что заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки (ПДН) не выдается ипотека. ПДН считается высоким, когда выплаты по кредитам составляют более 50–80% ежемесячного дохода. В настоящее время банки ограничивают выдачу ипотеки и для заемщиков с долговой нагрузкой ниже 50% из-за новых требований Центробанка с 1 сентября.
Изменения условий льготных ипотек. Условия некоторых льготных программ претерпели изменения; например, летом ставка по IT-ипотеке увеличилась с 5% до 6% годовых.
Отмена госпрограммы. С 1 июля прекратила действовать льготная ипотека на приобретение квартиры в новостройке с 8% годовых. Это снижение программы замедлило рост цен на первичное жилье, в то время как спрос постепенно переходит на вторичный сектор.

Также на рынок ипотеки воздействует досрочное исчерпание лимитов по госпрограммам. В связи с этим банки либо приостанавливают выдачу ипотечных кредитов, либо повышают первоначальный взнос до 50%.

Автор