ЦБ внедрил новые правила кредитования, усложняющие заемщикам получение одобрения

Банки всегда исследуют кредитную историю физического лица перед принятием решения о предоставлении кредита. Если она оставляет желать лучшего, улучшить ее возможно через использование мелких кредитных продуктов, таких как кредитные карты. Их следует открыть и затем вовремя погасить. Однако, в 2024 году стало существенно сложнее получить положительное решение. Переделано что-то, чтобы в такой ситуации можно было восстановить кредитную историю.

Почему в 2024 году так сложно получить одобрение от банка? Центробанк внедрил определенные меры, которые осложняют процесс получения кредитных продуктов. Это макропруденциальные надбавки и ограничения, цель которых — ограничение кредитования лицам с высокой долговой нагрузкой (ПДН). Величина ПДН считается высокой, когда затраты на погашение кредитов превышают 50–80% от общего ежемесячного дохода гражданина.

Что характеризует плохую кредитную историю? Негативная кредитная история содержит такие записи:

• О задержках и неполных выплатах по кредитам (их большее количество ухудшает положение);
• О факте признания банкротства;
• О задолженностях, решенных через суд и судебных приставов, таких как неуплата алиментов или коммунальных платежей.

Хорошая кредитная история, напротив, свидетельствует о платежеспособности и ответственности заемщика. В ней не должно быть просроченных платежей, сведений о банкротстве или других долговых проблем, фиксируемых в БКИ.

Как удержать благоприятную кредитную историю? Важнейшее условие — своевременные платежи по всем активным кредитным продуктам. Проще всего соблюдение графика, когда уровень долговой нагрузки (ПДН) невысок. ПДН показывает, насколько велик процент от дохода, уходит на кредитные выплаты ежемесячно. Рассмотрим пример:

• Ежемесячный доход — 70 тыс. рублей.
• Платежи по кредитам — 15 тысяч рублей.

ПДН рассчитывается делением суммы платежей на размер дохода: 15 000 / 70 000 = 0,214. Чтобы перевести показатель в проценты, результат умножают на 100. Таким образом, на выплату кредитов уходит почти 21,5% дохода.

Чем ниже ПДН, тем меньше финансовые риски. Аналитик ФинФакс.ру Елена Иванова отмечает, что на выплаты не должно уходить более 50% доходов. Однако оптимальным вариантом является ПДН в пределах 30–40%.

Как исправить плохо зарекомендовавшую себя кредитную историю? В большинстве случаев для этого рекомендовано оформлять рассрочки, кредитные карты или брать небольшие кредиты, впоследствии гася их без просрочки. Так заемщик демонстрирует свою платежеспособность и улучшает репутацию. Впрочем, банк вправе отказать даже в случае заявки на кредитную карту с незначительным лимитом. Это связано с изменениями в порядке выдачи кредитных продуктов в 2024 году.

«На текущий момент получение банковского кредита стало проблематичным. Однако, осознавая это, финансовые организации могут адаптировать свои политики, и на рынке некоторое время будет наблюдаться конкуренция, в первую очередь за надежного заемщика», — комментирует Елена Васильева.

Поговорили также о дополнительных путях восстановления кредитной истории заемщиков.

Как погасить просроченные обязательства на текущих кредитах? Если у вас есть активные кредитные продукты с просроченными выплатами, стоит их закрыть, так вы уменьшите негативное влияние на вашу кредитную историю. Если возможности для оплаты нет, рекомендуют немедленно связаться с банком и предоставить всю необходимую документацию, объясняющую сложившуюся ситуацию. Например, при потере работы это может быть копия трудовой книжки или ее электронная версия. В такой ситуации банк может предложить реструктуризацию долга — изменение условий погашения, например, уменьшение размера платежа за счет увеличения срока кредита. Записи о реструктуризации имеют более положительное значение в кредитной истории, чем упоминания о просрочках.

Начиная с 2022 года, появилась возможность оформить кредитные каникулы, которые не портят кредитную историю, а также помогают стабилизировать финансовое положение. С их помощью можно приостановить платежи или уменьшить размер выплат на срок до полугода. Это доступно для:

• мобилизованных, всех участников специальных военных операций и их семей;
• жителей регионов, где введен режим чрезвычайной ситуации (ЧС);
• заемщиков, чей доход за последние два месяца уменьшился более чем на 30% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Если вы осознаёте, что не справляетесь с долгами и у вас могут возникнуть просрочки, попробуйте оформить рефинансирование. Это целевой заём для закрытия других кредитов, который помогает снизить долговую нагрузку благодаря более низкой ставке и уменьшенной сумме ежемесячного платежа. Однако рефинансирование не подходит, когда невозможно платить заём, так как нужно следовать графику платежей.

Обратитесь в МФО

Если банки не одобряют кредитные продукты, возможно улучшить ситуацию с историей через другие каналы, например, МФО. По словам Инны Солдатенковой, из-за ограничений ЦБ и высоких ставок этот фактор влияет меньше, поскольку банки стремятся к качественным клиентам без просрочек.

«Считается, что микрозаймы ухудшают кредитный рейтинг и снижают шансы на одобрение крупных кредитов банками. Однако при разумном поведении они не оказывают негативного влияния, — говорит аналитик. — Вовремя возвращённый микрозайм положительно скажется на кредитной истории».

Некоторые МФО предлагают новым клиентам микрозайм под 0%, избавляя от платы за использование средств.

Перед получением займа проверьте, включена ли компания в реестр ЦБ. Подобрать выгодные микрозаймы от проверенных организаций из реестра ЦБ можно на нашем сайте.

Оформить рассрочку на маркетплейсах

Если банки не одобряют рассрочку, можно попробовать её оформить через маркетплейсы. Их партнёрами иногда выступают МФО, что повышает вероятность одобрения. Рассрочка на маркетплейсе может быть полноценным кредитом, данные о котором передаются в БКИ. Если задолженность закрыта вовремя, это будет положительным фактором.

Как удостовериться, что кредитная история исправлена

Отследить изменения после мер по улучшению кредитной истории можно так:

• Проверьте кредитный рейтинг (оценку истории в баллах от 0 до 999). При улучшении он должен повыситься. 
• Попробуйте подать заявку на небольшой кредит. Если банки начнут оценивать историю положительнее, то выдадут продукт.

Имейте в виду: исправить или обнулить кредитную историю за деньги предлагают мошенники. Она может обнулиться автоматически, если с последней записи прошло более семи лет.

Дата публикации: 16 октября 2024 г.

Последнее обновление: 16 октября 2024 г.

Время прочтения: 8 мин.

Темы: Кредиты и займы, Кредитные карты, Микрозаймы, Центробанк, Рефинансирование, Мошенничество, Кредитная история