Новый стандарт защиты прав ипотечных заемщиков вступит в силу в 2025

В России вводится Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков. Документ, разработанный Комитетом по стандартам деятельности кредитных организаций и согласованный Банк России, начнет действовать с января 2025 года, сообщила пресс-служба Центробанка.

Основная цель документа — минимизировать распространение высокорисковых схем ипотечного кредитования и добиться, чтобы банки более подробно информировали заемщиков об условиях кредита и связанных с ним рисках.

Стандарт, к примеру, должен предотвращать случаи, когда банки направляют средства, выданные по ипотечному кредиту, не на счет эскроу, а на аккредитив, где они долгое время остаются без целевого использования. Запрет на длительное размещение средств ипотечных заемщиков на аккредитивах снизит риски граждан, поскольку на аккредитивах, в отличие от счетов эскроу, средства не защищены системой страхования вкладов.

В составе первоначального взноса нельзя будет учитывать сумму, которая возвратится покупателю после приобретения квартиры (кешбэк). Цель этих требований — обеспечить, чтобы покупатель оплачивал первоначальный взнос именно за счет собственных средств. Чем меньше собственных средств, тем выше риск переоценки своих сил, что может привести к потере и средств, и квартиры.

Банк не сможет получать вознаграждение от продавца (застройщика) за установление пониженной процентной ставки по ипотеке, если это приведет к увеличению цены объекта недвижимости.

В ипотечном стандарте закреплены принципы определения условий ипотечного договора, описано, что должен учитывать кредитор при установлении суммы кредита, срока, возможных комиссий и других параметров. Рекомендовано заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости имущества.

Документ также описывает, какие сведения банк обязан раскрыть заемщику в доступной форме до заключения договора и о каких рисках предупредить. Кредитная организация обязана отвечать на вопросы заемщика по ипотечному кредиту и сопутствующим услугам.

Стандарт станет обязательным для банков с 1 января 2025 года и будет распространяться на договоры, заключенные после этой даты. С 1 января банки также будут обязаны при получении от заемщика вознаграждения за установление пониженной процентной ставки честно информировать его о разнице в полной стоимости кредита, чтобы заемщик мог понять, выгодна ли для него эта услуга при принятии решения. Также банк обязан будет возвращать неиспользованную часть такого вознаграждения в случае досрочного погашения кредита.