Поручительство: основные правила и риски для граждан в 2024 году

Человек принимает на себя ответственность за чужой кредит, если соглашается стать поручителем. Разбираемся, возможно ли стать поручителем без собственного желания в рубрике “Советы”.

Кто является поручителем

Поручитель служит для банка гарантом выплаты долга. Это означает, что если основной заемщик не сможет вносить платежи по кредиту, поручитель обязуется сделать это полностью или частично. Существует также созаемщик, на которого возложена еще большая ответственность. Он имеет те же обязательства по кредиту, что и основной заемщик. В случае наличия и поручителя, и созаемщика, банк сначала обратится к первому. Поручитель начинает выплачивать долг, только если не справляются и заемщик, и созаемщик.

Поручителя или созаемщика привлекают для получения большей суммы в долг или для увеличения шансов на одобрение от банка — например, в случаях нулевой кредитной истории заемщика. Однако можно обойтись и без поручителя. Для получения крупной суммы или одобрения заявки существует возможность оформления кредита под залог — например, на автомобиль или недвижимость. Заполните всего одну анкету на нашем сайте, и мы подберем для вас предложения с высокой вероятностью одобрения за 5 минут с онлайн-решением от банков.

Процесс оформления поручительства

Чтобы стать поручителем, необходимо представить банку определенные документы. Обычно запрашивают:

паспорт;
трудовую книжку;
справку 2-НДФЛ.

Точный список документов можно узнать в поддержке банка. После одобрения сделки поручитель подписывает отдельное соглашение о поручительстве, в котором прописаны все обязанности, права и условия. В договоре основного заемщика также указывается информация о поручителе и ссылка на договор поручительства.

Поручителем может стать любой желающий — не обязательно быть родственником заемщика. Главное, чтобы у него был стабильный доход и он соответствовал следующим критериям:

совершеннолетний гражданин РФ;
официально трудоустроен;
работает на текущем месте не менее 4 месяцев;
имеет положительную кредитную историю без просрочек;
уровень долговой нагрузки, достаточный для получения кредита.

Можно ли стать поручителем без согласия

Поручительство — полностью добровольная процедура. Без подписания письменного договора зафиксировать сделку невозможно. Если человеку, не подписавшему соглашение, звонят по чужому кредиту, он не несет никаких обязательств. Заемщик мог указать номер в качестве дополнительного — это не накладывает ответственность поручителя.

«Стать поручителем против своей воли нельзя. Такой договор подписывается только при условии личного присутствия. Заключить сделку удаленно возможно только с нотариальной доверенностью», — комментирует аналитик нашего сайта.

Риски для поручителя

Согласившись на поручительство, человек принимает на себя ответственность за чужой долг и может столкнуться со следующими рисками:

Понадобится выплачивать долги за основного заемщика в случае его неисполнения.
При просрочках по договору ухудшится кредитная история как заемщика, так и поручителя.
Если поручителю потребуется оформить любой кредитный продукт, банк учтет его обязательства и может отказать в заявке.

Не всегда поручитель может отказаться от своей роли и выйти из кредитного договора.

Как отказаться от поручительства и выйти из договора

В некоторых ситуациях поручитель может избавиться от обязательств, согласно статье 367 Гражданского кодекса РФ. Расторгнуть договор возможно:

Если кредит, по которому лицо выступало в качестве поручителя, уже закрыт и задолженности отсутствуют. Однако срок прекращения поручительства зависит от условий соглашения. \
Если в нем не указан точный срок завершения обязательств, они прекращаются в течение одного года после погашения кредита, если в течение этого времени кредитор не предъявит требования к поручителю. Если срок погашения кредита не установлен и не может быть определен, поручительство прекращается, если кредитор не подаст иск в течение двух лет с даты заключения договора поручительства.
Когда долг передан другому заемщику без согласия поручителя. Это может произойти, например, по ипотечному кредиту в случае продажи квартиры или раздела имущества между супругами.
В случае смерти поручителя. Однако обязательства могут перейти к его наследникам, если договор с банком не предусматривает иного.

Можно заменить поручителя в кредитном договоре, что позволит выйти из сделки. Для этого необходимо получить согласие банка. Все обстоятельства, позволяющие поручителю покинуть сделку, описаны в 451 статье Гражданского кодекса.

Стоит ли быть поручителем?

Аналитик нашего сайта считает, что так как поручитель несет меньшую финансовую нагрузку по сравнению с созаемщиком, можно соглашаться на такое участие. Однако это следует делать только в том случае, если потенциальный поручитель хорошо знает заемщика и уверен в его платежеспособности.

Если вы сомневаетесь, что заемщик будет регулярно вносить платежи, лучше отказаться от участия в сделке, особенно если кредит долгосрочный. Также стоит обдумывать свое участие в качестве поручителя, если вы планируете в будущем оформить кредит или ипотеку самостоятельно.

Если заемщик, по договору с которым вы выступаете в качестве поручителя, выйдет на просрочку, это будет учитываться при расчете вашей долговой нагрузки. Если она окажется слишком высокой, банк может отказать в заявке.

Автор