Будут ли вклады по-прежнему выгодными

Для множества граждан миллион рублей ассоциируется с воплощением финансовой независимости и символом успеха. Многие стремятся выиграть такую сумму, заработать ее честным трудом или постепенно накопить. В данной статье попытаемся разобраться, реально ли накопить или заработать 1 млн рублей исключительно с помощью банковского вклада.

Каковы принципы работы вкладов

Представим, у вас имеются свободные 100 000 рублей. Просто держать их дома — не самое оптимальное решение, так как деньги теряют свою покупательную способность из-за инфляции. Какие шаги можно предпринять в данной ситуации? Один из разумных вариантов — размещение средств на банковском депозите.

Когда банк получает ваши средства, он выдает гарантию: «Я сохраняю их у себя и использую их для проведения деловых операций, за это выплачивая вам проценты». Это напоминает ситуацию, когда вы даете средства в долг надежному другу, который обещает вернуть не только сумму долга, но и небольшую благодарность за предоставление денег на определенный срок.

К примеру, если банк предлагает по вкладу 10% годовых, то через год ваши 100 000 рублей вырастут до 110 000 рублей. Однако если банк начисляет проценты ежемесячно, прибавляя их к изначальной сумме вклада (это называется капитализацией процентов), то в результате по истечении года итоговая сумма составит уже приблизительно 110 470 рублей, поскольку новые проценты начинают начисляться на уже существующие процентные суммы.

Таким образом, банковский вклад — это способ не только безопасного хранения денег, но и эффективного получения пассивного дохода.

Больше о механизме капитализации процентов можно узнать здесь.

Основные типы вкладов

Различные виды банковских депозитов имеют свои уникальные особенности, оказывающие влияние на их доходность и комфорт в использовании. Основные типы вкладов включают:

• Срочные вклады — такие вклады открываются на определенный срок, который может варьироваться от трех месяцев до пяти лет. Как правило, срочные вклады не позволяют вкладчику снимать деньги с депозита до истечения срока без потери накопленных процентов. В большинстве случаев досрочное снятие приводит к применению минимальной процентной ставки до востребования, как правило составляющей всего 0,01–0,1% годовых.
• До востребования — вклады, позволяющие снять деньги в любой момент, но процентная ставка по ним обычно самая низкая среди других видов депозитов.
• Вклады с возможностью пополнения и частичного снятия — такие депозиты позволяют вносить дополнительные средства или частично снимать деньги без потери процентной ставки, которая может быть выше, чем в других случаях.
• С капитализацией процентов — начисленные проценты добавляются к основной сумме вклада, что увеличивает будущие начисления благодаря эффекту сложного процента.
• Без капитализации — проценты выплачиваются отдельно и не увеличивают сумму вклада, предоставляя владельцу большую свободу распоряжения ими.
• С фиксированной ставкой — такие вклады предлагают фиксированную процентную ставку на весь срок действия, что позволяет точно планировать доход.
• С плавающей ставкой — некоторые банки привязывают доходность вкладов к ключевой ставке. В таком случае процентная ставка на депозите будет меняться вслед за изменением ключевой ставки, что удобно, если ключевая ставка растет. Но если она падает, доходность вклада может снизиться. 

Дополнительная информация о принципах работы вкладов и начислении процентов представлена в этой статье.

Налоги на доходы с вкладов

Начиная с 2021 года в России введен налог на проценты по вкладам, и важно учитывать этот аспект, формируя накопления с использованием депозитов.

Если суммарный процентный доход за календарный год превышает необлагаемый налогом лимит, с разницы удерживается НДФЛ (по ставке 13% или 15%, в зависимости от общего годового дохода). Доходы с вкладов в различных банках складываются.

Чтобы понять, нужно ли будет платить налог по вкладам, следует выяснить, превысит ли ваш процентный доход необлагаемый лимит в конкретном году.

Формула для расчета необлагаемого дохода:

Необлагаемый налогом доход = 1 млн рублей умножить на максимальную ключевую ставку Центрального Банка на первое число каждого месяца года. Например, в 2024 году ключевая ставка составила 21%, следовательно, необлагаемый лимит на доходы с процентов за год составил 210 000 рублей. Если ваш вклад принес больший доход, то с суммы превышения удержат НДФЛ.

Для вкладов сроком более 15 месяцев расчет необлагаемого лимита проводится с учетом неиспользованных лимитов за предыдущие годы, пока срок действия вклада не истек. 

Сегодня рассмотрим, как можно накопить 1 млн рублей, используя исключительно инструменты банковских вкладов. Попробуем выяснить, реальна ли эта цель только за счёт процентов по вкладу и что для этого необходимо предпринять.

Вариант №1: 

Вложите значительную сумму единовременно и позвольте процентам накапливаться до миллиона. Предположим, у вас имеется 800 000 рублей на начало. В таком случае, при годовой процентной ставке 20% и использовании капитализации, можно достичь миллиона за приблизительно 14 месяцев. Это следует из расчётов аналитика маркетплейса Ивана Багетова, который поясняет, что, разместив 800 000 рублей в феврале 2025 года, вы получите 1 млн рублей в апреле 2026 года (с учетом процентов 200 000 рублей).

Однако если ваш первоначальный вклад составляет 300 000 рублей и условия те же, процесс продлится около 73 месяцев. Это более шести лет, и в итоге получится 1 млн (300 000 начальные вложения + 700 000 процентов). Если же ваша стартовая сумма составляет 500 000 рублей, то с тем же процентом и капитализацией вы достигнете нужной суммы примерно за 42 месяца, или 3,5 года.

Ясно одно: чтобы увеличить начальные сбережения до миллиона только за счёт процентов в кратчайшие возможные сроки, необходимо сделать крупный первоначальный вклад.

Вариант №2: 

Воспользуйтесь пополняемым вкладом с высоким процентом, добавляя средства ежемесячно. Рассмотрим пример, когда у вас имеется 100 000 рублей для начального вклада. Если ежемесячно добавлять по 10 000 рублей, при 20% годовой ставке с капитализацией это позволит накопить 1 млн рублей за 50 месяцев, или 4,2 года.

С другой стороны, намного быстрее можно дойти до миллиона, если начать с 300 000 рублей и погашать вклад по 20 000 рублей ежемесячно. В данной ситуации достижение 1 млн рублей займёт всего 24 месяца, или два года.

Таким образом, похоже, что задача накопления 1 млн рублей через вклад имеет свои особенности и нюансы:

• В первую очередь, крупный начальный вклад значительно ускоряет достижение цели, так как проценты больше начисляются на первоначально вложенные средства. Если сумма мала, вам придётся регулярно пополнять вклад.
• Важно выбрать подходящий вклад с высоким процентом и удобными условиями для размещения средств.
• Экономические условия, такие как уровень инфляции и ключевая ставка, могут меняться, влияя на проценты по вкладам и необлагаемый налогом лимит дохода.
• Аксиома финансистов: большие деньги порождают ещё больше денег. Чем больше ваши накопления, тем успешнее можно использовать инструменты, предлагающие процентный доход на капитал.

Если у вас уже есть 1 млн рублей, добиться дополнительного миллиона за счёт процентов — вполне достижимая цель в разумные сроки. Однако если у вас мало средств, вклад будет пополняться слишком медленно, и для ускорения процесса придётся активно инвестировать дополнительные средства. В этой ситуации вклад становится лишь побочным инструментом, а не основным способом накопления.

Таким образом, банковский вклад может быть полезен для накопления миллиона и даже заработать на процентах второй миллион, но его эффективность определяется общими доходами и начальными вкладами.

Длительность накопления также зависит от текущих ставочных предложений банков. За 2024 год ставки в России поднялись до рекордных значений. Однако важно иметь в виду, что если ЦБ РФ в 2025 году решит перейти к мягкой кредитно-денежной политике и начнет снижать ключевую ставку, это последовательно приведет к снижению ставок по вкладам. Это увеличит срок достижения заветной суммы, что подчеркивает в своём комментарии эксперт Иван Багетов.

Теперь рассмотрим, какие шаги следует предпринять, чтобы быстрее накопить один миллион рублей.

Достижение накопления в 1 млн рублей требует продуманного подхода к управлению финансами. Чтобы достичь этой цели скорее, стоит комбинировать несколько стратегий.

Повышайте размер регулярных сбережений. Чем больше вы сохраняете, тем быстрее приближаетесь к своей цели.

Пользуйтесь выгодными банковскими вкладами. Следите за предложениями банков и выбирайте наиболее доходные из них.

Применяйте разные инструменты накопления. Помимо вкладов, рассмотрите фондовый рынок: облигации, ПИФы и акции. Это может обеспечить дополнительный доход и компенсировать инфляцию. Важно понимать, что такие инструменты несут риск, поэтому перед вложением изучите рынок, определите свою стратегию и правильно диверсифицируйте активы.

Оптимизируйте расходы. Задача – не экономить на всем, а подходить к расходам разумно. Например, можно отказаться от ненужных подписок, пересмотреть тарифы на связь и Интернет, снизить расходы на импульсивные покупки, искать выгодные скидки и акции, использовать кэшбэк и бонусные программы.

Повышайте доход. Это не обязательно поиск новой работы. Возможно развивать дополнительные источники заработка: подработки, фриланс, бизнес, монетизация навыков или инвестирование в собственное образование для повышения квалификации. Чем выше ваши доходы, тем больше возможностей откладывать и инвестировать.

В условиях высокой инфляции банковские депозиты остаются надежным способом сбережения средств. Особенно привлекательными для вкладчиков являются трёхмесячные вклады. Иван Багетов, аналитик нашего маркетплейса, составил рейтинг таких вкладов, доступных на нашем сайте. Вот некоторые из них:

Предложение актуально на 8 сентября 2025 года.