Страхование при потребительском кредите: условия возврата и влияние на кредит

При оформлении потребительского кредита банки часто предлагают клиентам дополнительную услугу — страховку. Она защищает заемщика и банк от риска возникновения непредвиденных обстоятельств, которые могут повлиять на возможность выплачивать кредит. Однако часть заемщиков после этого решают отказаться от страховки. Мы разобрались, можно ли это сделать до полного погашения долга и как это скажется на условиях кредита. О том, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита, читайте в этом материале.

Возможность возврата страховки

С 2018 года у покупателей страховок есть возможность отказаться от полиса и вернуть за него деньги в период охлаждения, который составляет минимум 14 дней с даты заключения договора. По страховкам потребкредитов расторгнуть договор и вернуть деньги можно в течение 30 дней. Обязанность страховщиков принять заявление и вернуть средства за неиспользованный период страхования закреплена в законе, и отказать в этом они не могут.

«Если страховка при взятии кредита была навязана или клиент не был полностью проинформирован об условиях и необходимости, есть смысл от нее отказаться во время периода охлаждения и вернуть деньги за неиспользованный период. До этого лучше еще раз перечитать кредитный договор: возможно, при отказе от страховки увеличится ставка по кредиту или сам договор будет аннулирован. Поэтому, даже если изначально полис был приобретен не со стопроцентной осознанностью, его наличие может быть полезнее, чем отсутствие», — отмечает эксперт-аналитик нашего сайта.

Обратите внимание! Период охлаждения касается только добровольных видов страхования. Также расторгнуть договор нельзя, если наступил страховой случай.

Еще одна причина, при которой можно отказаться от оформленного договора страхования досрочно, — полное погашение суммы задолженности. В этом случае страховая компания вернет часть средств за неиспользованный период действия полиса.

Однако не все так просто, если период охлаждения прошел, а кредит полностью не погашен. В этом случае при отказе от добровольного страхования банк изменит условия по кредиту. Что касается возврата уплаченной страховой премии, то страховщик не обязан это делать. Все будет зависеть от условий договора, поэтому не исключено, что вернуть деньги не получится.

По словам директора департамента ипотечного страхования компании «Абсолют Страхование» Лидии Ефимовой, расторгнуть полис по ипотечному страхованию вне периода охлаждения и до погашения кредита возможно, но возврата неиспользованной премии в этом случае не предусмотрено.

Влияние на ставку кредита

Основная причина, по которой банки и страховщики не рекомендуют отказываться от договора страхования, — изменение условий по кредиту банком в худшую сторону. В большинстве случаев это прописывается в кредитном договоре.

«Условия изменения ставки по кредиту зависят от условий кредитного договора и часто определяются индивидуально. В среднем при отказе от договора страхования, оформленного к потребительскому кредиту, ставка по кредиту становится выше на тот же процент, в который клиенту обходилось страхование. При этом у клиента нет страховой защиты, а сумма платежей по кредиту становится выше, если клиент не производит частичных досрочных погашений», — рассказала управляющая продуктом департамента личного страхования компании «РЕСО-Гарантия» Марина Холмогорова.

Возврат страховой премии

Что касается возврата суммы страховой премии за неиспользованные дни, то здесь все будет зависеть от страховщика. Некоторые компании готовы расторгнуть договор и вернуть часть средств, а другие — нет. Так, в «Ингосстрахе» сообщили, что при досрочном расторжении договора, как правило, готовы вернуть часть премии клиенту пропорционально количеству неиспользованных дней. В «РЕСО-Гарантии» расторгнуть договор страхования после периода охлаждения досрочно также возможно. Однако возврат денег за неиспользованный период предусмотрен в следующих случаях: если отказ от договора добровольного страхования связан с ненадлежащим информированием об условиях страхования и в случае полного досрочного погашения кредита (займа).

По словам Марины Холмогоровой, если клиент расторгает договор из-за недостаточной информации об условиях страхования или при полном досрочном погашении кредита (при отсутствии страховых случаев за текущий период действия полиса), он получит сумму, равную своему страховому взносу за вычетом части страховой премии за период, на который действовало страхование. Эта сумма рассчитывается пропорционально времени действия договора до расторжения. Никаких дополнительных удержаний при этом не будет.

Есть ли смысл вернуть страховку

Решение о возврате страховки зависит от нескольких факторов. Прежде всего нужно оценить финансовую состоятельность такого шага. Если заемщик вернет страховку, но проценты по кредиту увеличатся, это может аннулировать возможную прибыль от возврата страховки увеличением переплат по кредиту. При этом страховой защиты не будет, следовательно, несоразмерные выплаты по кредиту падут на заемщика или его близких.

С другой стороны, в случае финансовых трудностей заемщика, которому сложно оплачивать страховки, возврат страховки может быть необходим. Даже с увеличением процентов по кредиту, уменьшение ежемесячного платежа может помочь избежать невозврата долга.

Также важно учитывать время до полного погашения кредита. Если осталось менее года до завершения срока кредита, возврат страховки может быть нецелесообразным, потому что экономия будет незначительной.

Возврат страховки по кредиту: ключевые моменты

Расторгнуть договор страхования кредита через несколько месяцев до погашения долга возможно, но это повлечет повышение процентной ставки по кредиту, и вернуть средства за страховку не всегда получится.
Прежде чем решить вернуть страховку, целесообразно внимательно изучить условия договора, оценить возможные финансовые последствия и при необходимости обратиться к менеджеру страховой компании.
Иногда отказ от страховки может оказаться выгодным, а иногда лучше продолжать выплаты в соответствии с условиями договора, избегая дополнительных расходов.

Автор