Семейная ипотека: риски созаемщиков с детьми возрастут

Некоторые заемщики, стремясь минимизировать переплаты по ипотеке, привлекают в качестве созаемщика лицо с детьми. Это позволяет им воспользоваться семейной ипотекой, если соблюдены все необходимые условия для участия созаемщика, при этом необязательно быть родственниками. В данной статье мы рассмотрим, какие риски возникают как для заемщика, так и для созаемщика при использовании такой схемы.

Как работает схема с созаемщиком с детьми

В условиях высоких ипотечных ставок потенциальные покупатели жилья часто обращают внимание на различные льготные программы. Некоторые из них имеют географические ограничения, другие — по профессиональному статусу. Однако после изменений в программе для IT-специалистов сотрудники некоторых компаний лишились возможности получения льготной ипотеки, что затруднило поиск подходящей организации.

В таких ситуациях всё чаще используется схема с семейной ипотекой и созаемщиком, имеющим детей, даже если у основного заемщика их нет. Такой «донор» становится владельцем части приобретаемого имущества, что фактически означает стандартную семейную ипотеку, но с распределением собственности в пользу пары без детей. Это полностью соответствует законодательству и правилам льготной программы.

Некоторые люди использовали эту схему ещё до изменений в льготных программах и повышения ключевой ставки до рекордных уровней. Сейчас она становится ещё более актуальной, но необходимо учитывать определённые риски, которые несут как заемщик, так и созаемщик.

Риски заемщика и созаемщика

• Созаемщик, как и основной заемщик, несёт ответственность за кредит. Он должен следить за своевременным погашением платежей. Если основной заемщик не может оплатить кредит, эта обязанность ложится на созаемщика.

• Ипотека может повлиять на кредитную репутацию созаемщика. Просрочки платежей могут затруднить получение собственных кредитов.

• Если созаемщик планирует взять кредит или ипотеку на себя, банк может отказать в заявке из-за обязательств, которые создают высокую долговую нагрузку.

Оформляя такую ипотеку, заемщик может снизить проценты и получить льготную ипотеку по более низкой ставке. Однако важно учитывать все риски и последствия, которые могут возникнуть как для заемщика, так и для созаемщика.

Однако возможность получения кредита будет зависеть от финансового положения обеих сторон. Аналитик ФинФакс.ру Иван Багетов объясняет: 

«Такое оформление может нести риски как для заемщика, так и для созаемщика с детьми. Заемщик может столкнуться с тем, что созаемщик или его супруг будут претендовать на долю жилья, например, в случае развода».

Кроме того, если для первоначального взноса использовался материнский капитал, заемщика могут обязать выделить долю имущества ребенку созаемщика. 

«Если созаемщик не хочет иметь долю в недвижимости, он больше подвержен рискам, связанным с этой сделкой. Например, просрочка или неуплата могут привести к требованию банка о погашении долга от всех участников сделки. Такие обязательства влияют на кредитную нагрузку обеих сторон, ограничивая возможности брать другие кредиты», — отмечает эксперт.

Важно понимать, что созаемщик может оформить семейную ипотеку только один раз, что означает потерю возможности на будущее. Даже если семья не планирует новых детей или ипотеку в ближайшие годы, утрата такой возможности нежелательна. Созаемщик не становится владельцем недвижимости автоматически, но это можно изменить соглашением с заемщиком.

Таким образом, заемщику следует соглашаться на такую сделку, если он готов выделить долю недвижимости или уверен, что созаемщик откажется от претензий на жильё. С другой стороны, созаемщик берёт на себя значительные риски, и его согласие возможно, если:

• Он доверяет заемщику и понимает его финансовое положение и обязательства.
• Он готов взять на себя часть обязательств или полностью выплатить долг при необходимости.
• Он не планирует оформлять еще одну семейную ипотеку.