С апреля 2025 года Банк России введет ограничения на кредиты

С апреля 2025 года взять кредит станет труднее — Центральный банк России сможет вводить новые ограничения на рискованные ипотечные и автокредиты. Теперь банки и МФО не смогут выдавать избыточное количество займов клиентам с повышенной долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом. Как это отразится на новых заемщиках, кто окажется в зоне риска и как подготовиться к изменениям — обсуждаем вместе с экспертами.

Что произошло

Банк России с апреля 2025 года получит право устанавливать макропруденциальные лимиты для банков и МФО в сегменте ипотеки и автокредитования. Эти лимиты помогают сдерживать рост закредитованности граждан и предотвратить накопление рисков финансовыми учреждениями, отмечает регулятор. В последние годы ипотека и автокредиты росли стремительно, при этом увеличивались сроки кредитов и доля заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

Действие ограничений будет избирательным и коснется только наиболее рискованных займов. К рискованным в ипотечном сегменте предполагается отнести кредиты заемщикам, тратящим на обслуживание долга свыше 50% доходов и вносящим небольшой начальный взнос. Также планируется ограничить срок выдачи ипотеки 30 годами, так как более длительные кредиты несут повышенные риски, оценить которые на момент выдачи нельзя.

Лимиты на ипотеку будут вводиться в два этапа:

🟢 С 1 июля 2025 года — для кредитов на покупку квартир в новостройках и готовых домах.

🟢 С 1 января 2026 года — для кредитов на строительство жилых домов и других займов под залог недвижимости.

«При установлении лимитов Банк России будет учитывать ситуацию на рынке ипотеки и проектного финансирования, обеспечивая баланс рисков и доступности кредитования для населения», — сообщают в ЦБ.

Что это значит для заемщиков

Новый инструмент позволит ЦБ прямо ограничивать долю ипотеки и автокредитов, которые банки смогут выдавать рискованным клиентам, поясняет руководитель направления экспертной аналитики ФинФакс.ру Мария Иванова. То есть в этих сегментах будет применяться практика, которая действует в потребительском кредитовании с 2023 года, когда ЦБ определяет для банков допустимые процентные лимиты на выдачу кредитов с подобными характеристиками.

«В случае применения этой меры можно ожидать сохранения тренда на ужесточение кредитных политик банков и их переориентацию на работу с "качественными" заемщиками», — предупреждает эксперт. Клиентам же, попадающим в категорию ограниченных лимитами, нужно готовиться к тому, что получить все виды розничных кредитов станет труднее.

Эти меры помогут охладить рынок кредитования и снизить его перегрев, отмечает заместитель президента — председателя правления Почта Банка Алексей Охорзин. В то время как получить кредит станет сложнее, спрос на жилье и автомобили может немного упасть, что потенциально снизит рост цен на недвижимость и транспорт, говорит директор департамента розничного бизнеса «Цифра банк» Юрий Эйдинов.

При этом аналитики ФинФакс.ру не ожидают существенного изменения ставок после вступления в силу этих мер. Во-первых, по всем продуктам, кроме льготной ипотеки, они и так высоки. Во-вторых, поскольку лимиты ограничивают возможности банков по выдаче кредитов, компенсировать свои расходы высокими ставками будет невыгодно.

«Ожидается, что введение лимитов станет дополнительным фактором, сдерживающим новые выдачи, наряду с другими уже существующими на рынке, что приведет к сокращению розничного кредитования. Однако, поскольку лимиты будут вводиться постепенно, даже у заемщиков с высокой закредитованностью теоретически останется возможность оформить отдельные продукты, такие как ипотеку на индивидуальное жилищное строительство или кредит под залог недвижимости. Но в этом случае придется учесть возможное увеличение переплаты, поскольку банки будут закладывать свои риски в высокую стоимость их кредитных предложений», — считает Мария Иванова. Некоторые могут заранее ужесточить условия для таких клиентов и по этим продуктам, предупреждает она.

Нововведение ЦБ и влияние на банки

По мнению Михаила Гольдберга, возглавляющего Аналитический центр «ДОМ.РФ», обширный инструментарий управления рисками предоставит ЦБ возможность более гибко регулировать рынок ипотечного кредитования: ужесточая одни параметры, смягчать другие (например, снижать макронадбавки). Так, с 1 марта 2025 года Банк России уменьшил надбавки для ипотеки с первоначальным взносом от 20% до 30% у заемщиков с долговой нагрузкой менее 70% (такие кредиты, главной образом, выдаются по льготным программам). «Это позволит снизить нагрузку на капитал банков и сделает льготные программы более привлекательными, повысив уровень одобрений», — считает эксперт.

В «Цифра банке» полагают, что новый механизм усилит конкуренцию за заемщиков, не подпадающих под ограничения. Им могут быть предложены более выгодные условия. Однако для клиентов из ограниченных сегментов доступность снизится, а процентная ставка может быть увеличена.

Новые правила: как повысить шансы на кредит

С новыми ограничениями на ипотеку и автокредиты банки станут внимательнее оценивать платежеспособность клиентов. Чтобы избежать отказа, стоит подготовиться. Вот несколько советов, которые помогут улучшить финансовое положение и увеличить вероятность одобрения кредита:

🟢 Снижайте долговую нагрузку. Если обслуживание текущих долгов занимает большую часть дохода, это может служить препятствием для нового займа. Постарайтесь досрочно погасить небольшие кредиты или сократить ежемесячные платежи, чтобы освободить часть бюджета.

🟢 Избегайте необязательных кредитов. Если планируется покупка недвижимости или автомобиля, откажитесь от необеспеченных кредитов и рассрочек. Низкий уровень долговой нагрузки на момент подачи заявки увеличивает шансы на одобрение.

🟢 Накопите первоначальный взнос. Чем больше первый взнос, тем лучше условия кредита (ниже процентная ставка и меньше переплата). Также значительный первоначальный взнос снижает риски отказа со стороны банка.

🟢 Закройте кредитную карту, если не используете ее. Кредитный лимит учитывается при расчете долговой нагрузки. Альтернатива — снижение лимита по карте. Здесь https://example.com объясняется, как это сделать.

🟢 Официальный доход — ваш плюс. Если часть зарплаты выплачивается неофициально, обсудите с работодателем возможность оформления. Банки учитывают только подтвержденный доход, что увеличивает вероятность получения кредита.

🟢 Следите за кредитной историей. Платите долги вовремя и избегайте просрочек, даже незначительных. Хорошая история — один из главных факторов, которые банки учитывают при принятии решения.

Важно! Если заемщикам станет труднее получить официальные кредиты, некоторые могут обратиться к альтернативным вариантам финансирования, отмечает Юрий Эйдинов. Например, есть риск оформить займы у нелегальных кредиторов, использовать поддельные документы для подтверждения дохода (что является незаконным и опасным) или привлечь посредников, обещающих «обход» ограничений, но на практике способных запутать заемщиков. Важно не поддаваться сомнительным схемам получения кредита! Заемщикам следует учитывать все риски и обращаться только в отделения банков.