Рост финансовых рисков в 2025 году: вкладчикам стоит насторожиться

Даже несмотря на то, что банковские вклады считаются одним из самых защищенных активов, при определенных обстоятельствах у граждан могут возникнуть трудности с возвратом своих средств. Аналитик банковского сектора, кандидат экономических наук Андрей Бархота в комментарии для ФинФакс.ру рассказал о ключевых факторах, на которые вкладчикам стоит обратить внимание.

Он уточнил, что важно учитывать как объективные, так и субъективные причины возможных рисков. К объективным относятся, например, сокращение объемов свободных средств, доступных для вложения. Несмотря на то что с начала 2025 года не менее 0,7 трлн рублей наличных у населения было размещено во вклады, общий уровень наличных средств по-прежнему остается высоким из-за сохраняющихся рисков и неопределенности.

Среди субъективных факторов Андрей Бархота выделил общее ощущение приближающихся изменений. В аналитической записке Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования "Что показывают опережающие индикаторы системных финансовых и макроэкономических рисков?" говорится, что основная опасность для финансовой стабильности заключается в "усиливающейся геоэкономической нестабильности, способной вызвать паническую реакцию вкладчиков коммерческих банков". «Как тут не вспомнить знаменитое хокку: "Буря началась! — Грабитель на дороге предостерег меня"», — отметил эксперт.

По его словам, некоторые тревожные сигналы можно заметить заранее. К наиболее значимым он относит:

• Банк, вопреки общему тренду на снижение средней процентной ставки по депозитам, оставляет ставки без изменений или даже повышает их по рыночным депозитным продуктам.
• Средне- и долгосрочные вклады начинают предлагаться по ставкам, значительно превышающим доходность по краткосрочным депозитам и накопительным счетам.
• Страховая сумма резко возрастает по вкладам с длительными сроками, особенно по тем, которые близки к так называемым «безотзывным вкладам».
• Некоторые банки формируют для клиентов значительную мотивацию к пролонгации депозитов: предлагают либо беспрецедентно высокие процентные ставки для продлеваемых вкладов, либо вводят комиссии за конвертацию депозитных средств в наличность.

Кроме того, на рынке заметны быстрые изменения в архитектуре банковского сектора; они связаны с адаптацией к новой экономической реальности, необходимостью консолидации и способности выполнять приоритетные обязательства. Стороннему наблюдателю это может показаться выполнением мер, реализация которых давно ожидалась, но становится явной только сейчас.

«Хотя пока есть шанс пройти сложный период для финансового сектора с минимальными потерями, многое будет зависеть от внешней ситуации, прогнозировать которую крайне сложно. Главным принципом для оценки рисков вкладчиков, — считает Андрей Бархота, — остается способность отличить существенное от отвлекающего: текущее состояние российской экономики, отраженное в активах банков, важнее колебаний процентных ставок, которые по большей части влияют на доходы и расходы по процентам, а не на основную сумму депозита или кредита».

Сберечь средства во время высокой инфляции могут помочь различные банковские инструменты, такие как дебетовые карты. Эксперт ФинФакс.ру Елена Васильева подготовила список карт, на которых начисляют процент на остаток, с возможностью открытия накопительного счета на более выгодных условиях.

• Карта Black от Т-Банка
• Карта «Прибыль» от Банка Уралсиб
• Карта «Скидка везде» от МТС Банка
• «Премиальная карта Премьер +» от Экспобанка
• «Альфа-Карта» от Альфа-Банка
• «Карта для жизни» от ВТБ
• «Умная карта Мир» от Газпромбанка