Российские вкладчики обеспокоены рисками потери сбережений в 2024 году

Мария Иванова

25 декабря 2024 г.

Время прочтения: 11 мин.

Есть несколько обстоятельств, при которых клиент банка может полностью или частично потерять свои средства — вклады или только проценты от них. Изучим их в этой публикации.

По данным Центрального банка на ноябрь 2024 года, объём частных сбережений на депозитах в российских банках превысил 53 трлн рублей. С начала года деньги граждан в банках увеличились на 8 трлн рублей.

Клиенты знают, что средства на счетах в России защищены, а за деятельностью банков следит Центробанк. Но это не исключает всех рисков для вкладчиков.

Как можно утратить депозит в банке:

Банкротство или потеря лицензии банком

Это одни из главных опасений клиентов банка. В России есть государственная система защиты вкладов, обеспечиваемая Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Списки участвующих банков доступны на сайте АСВ.

По законодательству, депозиты физлиц и ИП застрахованы до 1,4 млн рублей. Если банк обанкротится или лицензия будет отозвана, АСВ выплатит эту сумму.

Если ваш депозит превышает 1,4 млн рублей, излишек может быть потерян или возвращён лишь после завершения банкротства, что затянется на годы.

Чтобы минимизировать этот риск, не держите в одном банке более 1,4 млн рублей. Помните, что в крупных банках государство предъявляет высшие требования, что уменьшает риски. Список таких банков можно найти здесь.

Инфляция

Существует риск обесценивания денег из-за инфляции. Например, если ваши проценты по вкладу ниже инфляции, реальная стоимость сбережений падает.

По итогам 2024 года Центральный банк ожидает инфляцию на уровне 9,8%. Максимальная ставка по депозитам десяти крупнейших банков в начале декабря составила 22,08% годовых. Вкладчики ощущают инфляцию по-разному, в зависимости от своей покупательной активности.

Чтобы снизить этот риск, выбирайте депозиты с более высокими процентами, сравнивая предложения банков. А ещё можете рассмотреть другие инвестиции, если это соответствует вашим целям и рискам.

Что такое инфляция и почему цены растут, подробнее читайте в этой статье.

Валютные вклады и нестабильность

Вложение в иностранную валюту несёт дополнительные риски из-за колебаний курса. Если рубль укрепится, при обмене валюты на рубли вы можете потерять часть средств.

Оцените целесообразность валютных вкладов, учитывая текущую экономическую обстановку. Разделяйте сбережения между рублями и валютой.

Ошибки и мошенничество

Ошибки банковских работников и мошенничество могут привести к потерям. Бывали случаи, когда злоумышленники с помощью социальной инженерии проникали в банковские приложения клиентов, закрывали вклады и выводили деньги. Мошенники и недобросовестные сотрудники тоже играли роль в таких действиях.

Есть также ошибки при оформлении вклада, в том числе как со стороны клиента, так и работников банка.

Что делать, чтобы снизить риски:

• Проверьте легальность работы банка — проверьте в реестре ЦБ.
• Документы и договоры проверяйте особенно тщательно, подписывайте осмысленно.
• Включайте двухфакторную аутентификацию в банковских приложениях.
• Не делитесь данными карты с посторонними.

Налоги на доход с вкладов

Налог не уменьшит сумму вклада, но снизит доход, если его не учитывать. В 2024 году вкладчики впервые платили налог с дохода от депозитов за прошлый год. В 2025 году это повторится. Доходы свыше 210 000 рублей будут облагаться налогом.

Дополнительные сведения о налогах на доходы от депозитов можно найти здесь. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, связанных с налогами, уточняйте актуальные налоговые условия при оформлении вклада и рассчитывайте ожидаемую прибыль с учетом налогообложения.

Досрочное снятие депозита

Эта операция не приведет к потере вклада, но может повлечь утрату накопленных процентов. Большинство банков применяют штрафы за досрочное снятие средств, изменяя процентную ставку (часто используется ставка до востребования — 0,01% годовых). Чтобы обезопаситься, уточните условия досрочного снятия при открытии вклада. Также изучите возможность открытия нескольких вкладов на разные сроки: это позволит, если деньги потребуются, закрыть один вклад или дождаться окончания самого короткого депозита и сохранить процентный доход от остальных средств.

Форс-мажорные обстоятельства

К ним относят последствия тяжелых политических и экономических событий, которые могут привести к заморозке активов (например, санкции) или их изъятию (например, при военном положении). По закону о военном положении государство может изымать вклады и другое имущество (автомобили, технику) граждан для нужд обороны. Впрочем, эксперты отмечают, что это крайняя и непопулярная мера. Для пополнения бюджета власти имеют другие способы, которые, в отличие от изъятия вкладов, не вызовут паники и не спровоцируют массовый вывод средств из банков.

Заморозка вкладов в России: реальные риски

На фоне высокой ключевой ставки и ожидания ее дальнейшего повышения в конце 2024 года появились разговоры о «пузыре вкладов» и вероятной заморозке депозитов россиян. Под «пузырем во вкладах» понимают потенциальные проблемы у кредитных организаций: банкам нечем будет платить высокие проценты вкладчикам, что вызовет проблемы в банковской системе. Также среди вероятных рисков выделяют перенаправление средств с вкладов на потребление, что окажет давление на инфляцию. Обсуждаемый риск увеличения средств граждан на вкладах — возможный «пузырь» на фондовом рынке: при снижении ставки люди могут инвестировать в акции.

Есть мнение, что вклады россиян могут заморозить для предотвращения таких рисков. Насколько это обоснованно?

Аналитик нашего маркетплейса Иван Багетов заявляет, что риски имеют низкую вероятность. Увеличение вкладов населения скорее окажет положительное влияние, потому что:

• поддержит экономику за счет создания дополнительного спроса, базирующегося на резервах домохозяйств;
• снизит закредитованность, если часть средств пойдет на досрочное погашение долгов.

Что касается первого риска — проблем банков с выплатой высоких процентов — банки привлекают ликвидность, только если видят возможности для ее размещения в доходные активы, объясняет Багетов. Иначе банк может скорректировать процентную политику, ухудшив условия по вкладам и снизив приток средств.

Реализация второго риска — ускорение инфляции в случае перенаправления средств с вкладов на потребление — маловероятна, отмечает аналитик. Он говорит, что есть несколько факторов, ограничивающих влияние на инфляцию:

• ЦБ указывает на постепенное снижение ставки. В этом случае перевода средств в потребление не ожидается. При плавном снижении ставки деньги с вкладов будут постепенно использованы в потреблении, утверждает Багетов.
• Проценты от вложений в депозит — это не новые средства, а те, которые извлекаются из экономики через кредитный процесс — погашение кредитором долга и процентов за заем. Таким образом, начисление процентов на депозит не создает новые средства, которые могли бы долго влиять на инфляцию, указывает аналитик.
• Высокие процентные ставки в экономике могут привести к замедлению ее роста, а при неблагоприятной обстановке — к рецессии, что означает падение, объясняет Багетов. Перевод средств из депозитов в потребление способен замедлить этот процесс, поддерживая спрос.
• Часть накоплений на депозитах будет направлена на досрочное погашение кредитов, оформленных по более низким процентам. Еще один возможный риск — пузырь на фондовом рынке, когда деньги из депозитов переходят в акции. Багетов отмечает, что интерес к фондовому рынку может усилиться при снижении депозитных ставок ниже 12% и ускориться при их снижении ниже 8%. Тогда разница в доходности депозитов и потенциального дохода от инвестиций может побудить граждан изучать более сложные способы сбережений.

Тем не менее, объем средств, который может перейти на фондовый рынок, ограничен недоверием населения к финансовым инструментам, подчёркивает эксперт. Даже при 32 млн открытых счетов, доля пустых счетов или счетов с наличием менее 10 тысяч рублей во II квартале 2024 года составила 89%, сообщает Иван Багетов, ссылаясь на данные ЦБ.

Это говорит о том, что граждане России при наличии брокерских счетов продолжают быть осторожными к фондовому рынку как инструменту сбережений. В такой обстановке возможность привлечения депозитных средств на брокерские счета ограничена, подводит итог аналитик.

Как снизить риски потерять деньги при открытии вклада: полезные советы

• Выбирайте надежные банки. Рейтинги кредитных учреждений, их репутация, финансовое положение, включение в реестр Центробанка и систему страхования вкладов заслуживают внимания.
• Разделяйте сбережения. При накоплениях свыше 1,4 млн рублей распределите деньги между банками. Избегайте размещения всех средств на долгосрочном депозите — они могут понадобиться раньше срока.
• Следите за экономикой. Изучение финансового состояния банков и макроэкономической ситуации поможет принимать разумные решения.
• Рассматривайте разные финансовые инструменты. Наряду с депозитами рассмотрите облигации, инвестиционные фонды или недвижимость.
• Обезопасьте личные данные. Убедитесь, что информация об аккаунтах, паролях, документах и СМС не попадает в чужие руки. Для банковских приложений используйте двухфакторную аутентификацию.
• Учитывайте налог на доходы от вкладов при планировании накоплений через депозиты.