Российские банки продолжают повышать ставки по депозитам в 2025 году

В 2024 году в России наблюдался рост банковских ставок, который сделал вопрос о возможности жить на проценты от вклада очень актуальным. Мы попытаемся разобраться, сколько денежных средств понадобится на депозите, чтобы получаемые от таких инвестиций проценты могли стать основным источником дохода.

В 2024 году Центральный банк России повысил ключевую ставку до 21%, что вызвало значительное увеличение ставок по депозитным продуктам, таким как вклады и накопительные счета, предоставляемым финансовыми учреждениями. На заседании, проведенном 14 февраля, совет директоров ЦБ решил сохранить ключевую ставку на уровне 21% годовых. Это послужило основой для того, чтобы средняя максимальная процентная ставка по вкладам в крупнейших по объему депозитов банках России увеличилась с 14,79% до 21,69%, как свидетельствуют данные ЦБ. На февраль 2025 года ставка немного снизилась, но все еще превышает 20% годовых (21,44%).

Эти высокие ставки позволяют не только защитить накопления от инфляции (по данным Росстата, в 2024 году она составила 9,52%), но и получать доход, который может быть существенным. Возникает важный вопрос: действительно ли можно сделать процентные выплаты надежным основным источником дохода?

Планирование жизни на процентные доходы: пошаговый процесс

Для того чтобы понять, какую сумму необходимо положить на депозит, чтобы жить за счет процентов, нужно сначала рассчитать ежемесячные (или годовые) расходы. Этот шаг поможет определить желаемый размер дохода: размер доходов должен как минимум соответствовать объему текущих расходов.

Предоставляем расчеты для различных вариантов предполагаемых доходов:

• сумма прожиточного минимума в России;
• 50 000 рублей в месяц;
• средняя зарплата по Москве.

В 2025 году прожиточный минимум для трудоспособного населения составляет 19 329 рублей. По данным Мосстата, средняя ежемесячная зарплата в Москве в период c января по ноябрь 2024 года составила 151 184,2 рубля.

Следующим важным шагом является изучение имеющихся на рынке предложений для размещения средств. Прежде всего, нужно определиться, как часто предпочитаете получать доходы — в конце срока вклада или ежемесячно. Если доходы нужны к концу срока — лучше выбрать вклад, если ежемесячно — оптимален накопительный счет.

• Вклад представляет собой банковский счет для хранения средств и получения дохода от выплат процентов за использование средств банком.
• Накопительный счет предоставляет возможность регулярного получения дохода с возможностью корректировки процентной ставки, долгое время не требует закрытия, и имеет ряд отличий от депозита.

Важным аспектом является выбор валюты для депозита (рубли или иностранная валюта), учитываемые условия, такие как необходимость капитализации процентов.

Еще один шаг — изучение предложений банков. Русские банки предлагают различные варианты депозитов, включая бонусы для новых клиентов.

Проведем расчеты для доходов от вкладов

Для проведения расчетов примем два продукта, которые предлагают:

• вклад сроком в год с процентной ставкой 20,51% и возможностью капитализации процентов;
• накопительный счет с начальной ставкой 24% на первых три месяца и 18% на последующий период.

В первом случае доход будет начислен в конце срока, во втором — распределяется ежемесячно.

Эти ставки соответствуют предложениям рынка в феврале 2025 года и считаются одними из наиболее привлекательных.

Пример 1:

 Форма дохода, достаточная для получения суммы прожиточного минимума, равного 19 329 рублей в месяц

Доход в размере 19 329 рублей в месяц соответствует годовому доходу в 231 948 рублей.

🟢 Если выбрать вклад:

Рассмотрим вклад с предусмотренной процентной ставкой 20,51% годовых и капитализацией. Это создает эффективную процентную ставку в размере 22,57% для вложенных на год средств.

Выход нужного дохода требует наличия на счету суммы: 231 948 / 22,57 * 100 = 1 027 682,76 рубля.

🟢 Если выбрать накопительный счет:

По предлагаемому накопительному счету действует ставка в 24% на первые три месяца, затем она снижается до 18% (при условии, что ставка останется без изменений). Расчет дохода ведется исходя из двух этапов.

Вариант 1. Представим, что мы стремимся к среднему доходу в размере 19 329 рублей ежемесячно (всего 231 948 рублей ежегодно). Для этого необходимо решить систему уравнений:

• X — доход в первые три месяца,
• Y — доход в последующие девять месяцев.

3 * X + 9 * Y = 19 329 * 12 (что равно годовому доходу)

X / Y = 24 / 18 (это соотношение ставок)

X = 1,33 * Y (по расчету из соотношения ставок)

Следовательно, мы можем выразить:

3 * 1,33 * Y + 9 * Y = 231 948. Уравнение упрощается до:

13 * Y = 231 948

Отсюда следует, что Y ≈ 17 842,15. Далее, подставляя значение Y для X:

X ≈ 1,33 * 17 842,15 ≈ 23 789,54

Проверяем расчет:

3 * 23 789,54 + 9 * 17 842,15 = 71 368,62 + 160 579,35 = 231 947,97 (что приближенно равно 231 948, подтверждая, что наш годовой доход равен 19 329 * 12).

Чтобы достичь данного уровня дохода, необходимо вложить суммы:

23 789,54 * 12 * 100 / 24 ≈ 1 189 477 рублей или альтернативно

17 842,15 * 12 * 100 / 18 ≈ 1 189 477 рублей.

Вариант 2. Если хотите стабильный ежемесячный доход не менее 19 329 рублей, то положите на счет 19 329 * 12 / 18 * 100 = 1 288 600 рублей. С такой суммой в первые три месяца доход составит 25 772 рубля благодаря повышенной ставке.

Вариант 3. Рассмотрим вариант перевода средств каждые три месяца на похожий накопительный счет в другом банке, предлагающем аналогичную ставку в 24% годовых. Тогда для достижения желаемого дохода достаточно вложить 19 329 * 12 / 24 * 100 = 966 450 рублей.

Пример №2: Цель — ежемесячный доход в 50 000 рублей.

Годовой доход составит 600 000 рублей.

• Для открытия стандартного вклада, необходимая сумма составит 600 000 / 22,57 * 100 = 2 658 396,1 рубля.
• Если выбрали накопительный счет:

Вариант 1. Исходя из примерной схемы расчетов, представленной ранее, для достижения годового дохода 600 000 рублей следует разместить 600 000 / 13 * 12 * 100 / 18 ≈ 3 076 923 рубля. Мы можем опустить подробные расчеты здесь, поскольку они аналогичны первому примеру.

Вариант 2. Чтобы получать ежемесячно сумму не ниже 50 000 рублей, необходимо разместить: 50 000 * 12 / 18 * 100 = 3 333 333 рубля на счет. Это обеспечит доход в первые три месяца порядка 66 667 рублей, что выше среднего за счет большей ставки.

Вариант 3. Если использовать стратегию перемещения средств каждые три месяца на аналогичный счет, то для этого необходимо разместить сумму в 50 000 * 12 / 24 * 100 = 2 500 000 рублей.

Пример №3: Желание получать 151 184,2 рублей ежемесячно.

Годовой доход в этом случае составит 1 814 210,4 рублей.

• В случае открытия стандартного вклада потребуется сумма: 1 814 210,4 / 22,57 * 100 = 8 038 149,76 рубля.
• Если открыть накопительный счет:

Вариант 1. Для годового дохода в размере 1 814 210,4 рублей, сумма вложений должна составить: 1 814 210,4 / 13 * 12 * 100 / 18 ≈ 9 303 643 рубля. И вновь мы можем пропустить детальные расчеты, так как они следуют логике первого примера.

Вариант 2. Чтобы ежемесячно получать не менее 151 184,2 рубля, нужно разместить на счете: 151 184,2 * 12 / 18 * 100 = 10 078 947 рублей. Такая стратегия гарантирует получение около 201 578 рублей в первые три месяца, то есть доход будет существенно выше благодаря повышенной процентной ставке.

Вариант 3. Если каждые три месяца перемещать средства на аналогичный счет, то необходимая сумма вклада составит 151 184,2 * 12 / 24 * 100 = 7 559 210 рублей.

Итак, сколько же денег положить на вклад в 2025 году, чтобы обеспечивать себя процентами: краткое резюме

Желая жить за счет процентов от вклада или накопительного счета, стоит предусмотреть, что потребуется минимальный капитал в районе 1 млн рублей (для получения дохода на уровне прожиточного минимума). Для более значительных доходов, сопоставимых с заработной платой, понадобится размещение нескольких миллионов рублей на депозите. Такой подход позволит обеспечить финансовую стабильность, учитывая сегодняшние высокие ставки банковских вкладов.

Если у вас недостаточная сумма, не стоит расстраиваться. Можно разместить на вкладе или накопительном счете доступную сумму, получать стабильный доход и реинвестировать полученные проценты. При высоких банковских ставках благодаря капитализации денежные средства от процентов по депозиту могут со временем стать значительной частью ваших доходов.

В качестве альтернативы полученные процентные доходы можно направить в различные инструменты для инвестирования — драгоценные металлы, акции, облигации, паевые фонды и прочие. Это может быть особенно выгодно в условиях низких банковских ставок.

При этом важно помнить о диверсификации инвестиционного портфеля.

В настоящее время накопительные счета, являются одними из самых привлекательных способов сохранения ваших средств. Некоторые банки предлагают повышенные ставки в первые месяцы после открытия такого счёта, что позволяет достичь доходности, сопоставимой с краткосрочными депозитами.

Если у вас есть свободные средства, то аналитик Иван Багетов советует рассмотреть варианты накопительных счетов от «Газпромбанка» и «Альфа-Банка».

Предложение актуально на 25 октября 2025 года.