Повышенные ставки тревожат россиян: как погасить кредиты выгоднее

К концу 2024 года суммарный объем кредитов россиян достиг рекордных 38 трлн рублей. Обслуживание кредитов требует поддержания дисциплины и стабильного дохода на протяжении длительного времени, а также создает психологическую нагрузку. Если у заемщика в этот период появляются дополнительные средства, встает вопрос: направить их на снижение долговой нагрузки или вложить на депозит для создания финансовой подушки? Спрашиваем экспертов, какой из вариантов выгоднее в настоящих условиях и как принять правильное решение.

Финансовый аспект: что предпочесть?

Рассмотрим ситуацию: Артем оформил кредит на 15% на пять лет. Четыре года он платил по графику и недавно получил в наследство 500 000 рублей. Его сбережения крайне малы, и он размышляет: направить ли эти деньги на погашение кредита или вложить их на депозит для увеличения финансовой подушки, так как в начале 2025 года банки все еще предлагают доходность по вкладам более 20% годовых. Как правильно распоряжаться деньгами в этой ситуации зависит от ставок по кредиту и депозиту, комментирует аналитик нашего маркетплейса Иван Багетов.

Если кредит взят под 15%, то на его часть в 500 000 рублей за год начислят 75 000 рублей. Таким образом, если 500 000 рублей направить на кредит, экономия на процентных выплатах за год составит эти средства. Если внести 500 тысяч на вклад с номинальной ставкой 20% и капитализацией, за год вкладчик получит процентные доходы чуть менее 110 000 рублей. Экономический эффект от депозита вместо погашения кредита составит порядка 35 000 рублей. После закрытия депозита эти деньги можно будет направить на погашение кредита. В таком случае вложение средств в депозит более выгодно.

«Чем больше разрыв в ставках в пользу депозита, тем экономически целесообразнее вложение средств в него», — заявляет Багетов. В указанной ситуации лучше выбрать вклад. Ситуация изменится, если ставка по кредиту будет 20%, а по вкладу — 15%. Тогда на кредитную часть в 500 000 рублей за год начислят 100 000 рублей, тогда как депозит под 15% принесет 75 000 рублей. Здесь погашение долга более выгодно.

При равных условиях кредита и вклада что делать? Если ставки по кредиту и вкладу фактически равны, можно рассмотреть вариант с разделением средств на две части: одну направить на погашение кредита, а вторую — вложить на депозит. Это позволит минимально выиграть (если рассматривать вклад с капитализацией), плюс частичное погашение снизит долговую нагрузку, приводит аргументы Иван Багетов, эксперт-аналитик ФинФакс.ру.

Психологический аспект: как проще и спокойнее?

Если ставки по вкладу и кредиту равны или депозит кажется более выгодным, важно учитывать психологический аспект: что для вас важнее — погасить кредит и снизить долговую нагрузку или увеличивать накопления? Иван Багетов отмечает, что если решите вложить деньги на депозит, важно учитывать, сможете ли вы стабильно покрывать текущие нужды, включая оплату кредита, пока деньги на депозите. При отсутствии уверенности лучше направить средства на погашение кредита и снизить платежи. Если уверенность в стабильности есть, открытие депозита с высокой ставкой поможет создать финансовую подушку, справиться с неожиданными тратами, избегать новых долгов и чувствовать себя в будущем увереннее. Накопления могут стать стартовым капиталом для инвестиций или крупных покупок. О преимуществах финансовой подушки и способах её формирования читайте в этой статье.