Россияне сталкиваются с трудностями накопления на крупные покупки

Рост процентных ставок по депозитам в России за последние два года значительно ускорил темпы накопления средств у граждан, и теперь людям проще собирать деньги на крупные и важные покупки. Однако даже несмотря на это, откладывать деньги на каждую серьезную цель бывает неразумно — зачастую отдельные жизненные задачи требуют иных финансовых подходов.

Разберемся, почему иногда копить деньги оказывается не самой выгодной стратегией, в каких случаях это действительно нецелесообразно, и какие альтернативные пути приобретения дорогостоящих товаров и услуг можно выбрать.

Когда не стоит копить деньги и почему

Одна из основных причин, по которой накопления могут не работать — это слишком высокая стоимость покупки по сравнению с возможностями потенциального вкладчика. Бывает, что цель настолько дорога, что процесс сбережений растягивается на очень долгий срок, причем инфляция или рост цен могут обесценить все усилия.

Например, человеку со средней заработной платой крайне трудно самостоятельно накопить на квартиру в Москве. Хотя кажется, что регулярные взносы приближают цель, темпы роста цен на недвижимость часто опережают любые накопления за тот же период времени. На практике это означает, что реально можно рассчитывать лишь на накопление суммы для первоначального взноса по ипотеке — и это максимум.

Прежде чем приступать к накоплениям, важно реально оценить собственные ресурсы: нужно рассчитать, какую сумму можно отложить за год или два и сравнить это с ценой будущей покупки. Можно также определить желаемый срок достижения цели и вычислить обязательную сумму ежемесячного накопления, чтобы понять, соизмерима ли она с реальным семейным или личным бюджетом.

Рассмотрим на нескольких примерах:

Пример 1

У Геннадия зарплата 150 тысяч рублей в месяц. Он мечтает о собственной квартире в Москве стоимостью 20 миллионов рублей. Если он сможет ежемесячно откладывать 100 тысяч рублей, за год это даст 1,2 миллиона. За 17 лет необходимых 20 миллионов, при неизменных ценах, он сможет накопить. Однако на практике стоимость квартиры за это время может существенно вырасти, и цель снова уйдет вперед.

Пример 2

Маргарита хочет начать свой бизнес и приобрести новый грузовой автомобиль Man за 12 миллионов рублей. Она планирует купить его не позднее, чем через три года. Для этого ей необходимо ежегодно откладывать по 4 миллиона рублей, что в месяц составит примерно 333 тысячи рублей. Ее текущий ежемесячный доход — 150 тысяч рублей, и достичь цели за заданное время, просто откладывая, у нее не получится. Однако грузовик мог бы приносить ей дополнительный доход, если бы был куплен в короткие сроки и начал работать.

Вторая важная причина — срочность. Иногда обстоятельства диктуют жесткие сроки, например, запланированный отпуск или предстоящая свадьба. Копить в условиях нехватки времени становится неэффективно и даже невозможно.

Пример 3

Валерий собирается отправиться летом к морю. Поездка стоит 200 тысяч рублей, а до отпуска остается два месяца. Ранее отложенные деньги Валерию пришлось потратить на другие нужды, поэтому за такой короткий период он сможет собрать только половину нужной суммы. Следующий шанс отправиться в отпуск будет через год, и копить еще 12 месяцев смысла не имеет — цель актуальна уже сейчас. Значит, нужно искать другие финансовые методы.

Третий аргумент — наличие более выгодных альтернатив, например, беспроцентной рассрочки.

Пример 4

Эдуард решил купить новый диван ценой 200 тысяч рублей. Теоретически, он мог бы четыре месяца откладывать по 50 тысяч рублей и только потом сделать покупку. Но в большинстве магазинов доступна беспроцентная рассрочка: в этом случае Эдуард сможет пользоваться диваном с первого дня, выплачивая по 50 тысяч рублей в месяц без переплаты.

Какие цели нецелесообразно покрывать только накоплениями и что делать в таких случаях

Первая причина — чрезвычайная дороговизна предмета или услуги.

Покупка квартиры

Как правило, самостоятельно и полностью накопить на жилье крайне трудно — для многих это связано с десятилетиями ожидания, а еще и с регулярным подорожанием недвижимости. Если остро стоит вопрос получения жилья, разумнее использование ипотечного кредита: это позволит жить в собственных стенах уже сейчас, а не через десятки лет ожидания. Накопления эффективны только при очень высоком доходе, когда удается собрать нужную сумму за вполне короткий срок.

Покупка автомобиля

Особенно это касается дорогостоящих автомобилей, на которые средства удается собрать только спустя много лет. При этом машины быстро дорожают. Как и с жильем, стоит сопоставить стоимость автомобиля и возможности регулярных накоплений. В большинстве случаев купить автомобиль в кредит оказывается проще и разумнее, особенно если транспорт необходим для бизнес-проектов или получения дополнительного дохода.

Покупка дачного участка

Земля может стоить недорого в областных городах, однако если речь идет о хороших участках рядом с мегаполисом, цена может быть очень высокой. Рост цен на землю не такой быстрый, как на квартиры, но все же накопление требует времени. В некоторых случаях выгоднее привлечь банковский кредит, если земля нужна срочно или для бизнеса, либо рассмотреть вариант аренды для пробного периода.

Запуск собственного бизнеса

Если долго копить на запуск бизнеса, можно упустить выгодную возможность — например, на рынке появится новый конкурент, вырастет цена аренды помещения или изменится курс валют. Как отмечает эксперт-аналитик нашего маркетплейса Елена Васильева, если у предпринимателя есть четкий бизнес-план, расчетная окупаемость выше возможных затрат по кредиту, и есть хотя бы небольшой опыт управления, кредитные деньги в этом случае — эффективное решение. Важно помнить, что рост бизнеса и дополнительный доход часто возможны только при быстром старте, а не через многие годы накоплений.

Вторая причина — срочность целей.

Покупка квартиры и участка

Иногда накапливать на жилье или дачный участок можно, но покупка требуется срочно: например, в случае предстоящей свадьбы или увеличения семьи. Одновременная аренда жилья и накопления часто оказывается дороже, чем оформление ипотеки и выплата по кредиту.

Также такой вопрос становится актуальным при появлении детей или необходимости срочно расширить жилплощадь для семьи. В подобных случаях собрать требуемую сумму в сжатые сроки невозможно, а кредитные решения позволяют решить задачу оперативно.

Путешествия

В жизни бывают моменты, когда отпуск строго приурочен к определенной дате, но к этому времени не удалось накопить необходимую на поездку сумму. Попытка быстро собрать деньги за два или три месяца редко приводит к успеху, а откладывать отдых еще на год порой неправильно — ведь качественный отдых важен для здоровья и работоспособности в будущем. Возможный выход — привлечь ссуду у знакомых, родственников или воспользоваться банковской картой с возможностью рассрочки платежа.

Медицинская помощь

Забота о здоровье требует оперативных затрат. Если есть необходимость срочного лечения или проведения медицинских процедур, не стоит затягивать с оплатой и ждать, пока накопится нужная сумма. Как говорит Елена Васильева, промедление может привести к ухудшению состояния, поэтому лучше рассмотреть варианты кредитов или рассрочек — здоровье важнее любых процентов по займу.

Образование

Важно получить базовое образование как можно раньше, ведь это напрямую влияет на будущие карьерные успехи. Если бесплатных вариантов нет, платное обучение часто предполагает оплату за полгода или год вперед — суммы приличные. Откладывать поступление на долгие годы из-за отсутствия сбережений нецелесообразно. Многие банки предлагают образовательные кредиты под льготные проценты для абитуриентов и студентов. Как дополнительно отмечает эксперт, инвестиции в качественное образование потом могут увеличить доход в несколько раз, окупая все сопутствующие траты.

Третья причина — наличие альтернативных выгодных вариантов.

Мебель

Современные крупные мебельные магазины и салоны зачастую работают с программами рассрочки без переплаты для клиента. Покупать мебель, годами копя деньги и откладывая важный переезд или обновление обстановки, не имеет смысла. При доступной рассрочке можно сразу улучшить условия жизни и вносить посильные ежемесячные платежи без потерь для семейного бюджета.

Бытовая техника и электроника

Проблема с накоплениями на бытовую технику и электронику аналогична ситуации с мебелью. Например, холодильник или стиральную машину при переезде необходимо купить сразу, а не через полгода или год. Почти все магазины предлагают выгодные условия рассрочки с возможностью быстрой покупки и удобных выплат.

Смартфоны

Современные телефоны быстро устаревают морально и технически, а новые модели становятся все дороже. Копить несколько лет на последние новинки не имеет смысла. В большинстве магазинов действуют программы рассрочки, которые делают современные устройства более доступными — это позволяет обновлять технику регулярно и не сталкиваться с технологическим отставанием.

Тем не менее, есть важные цели, ради которых накопления действительно необходимы. Например, средства на образование детей, формирование личного капитала и будущую пенсию, создание финансовой подушки безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.

О самых эффективных способах накоплений и грамотном управлении личными финансами читайте в специализированных разделах и статьях на сайте.