Россия вводит самозапрет на кредиты для защиты граждан от долгов

С 1 марта 2025 года граждане Российской Федерации получают возможность защитить себя от неожиданных долгов посредством механизма самозапрета на выдачу кредитов. Этот инструмент кредитной истории поможет предотвратить случаи мошенничества и защитить от необдуманных займов. Давайте рассмотрим, как точно функционирует самозапрет на кредиты, где его можно оформить и как его снять, если вы захотите изменить решение.

Что представляет собой самозапрет на кредиты и займы

Самозапрет — это добровольный отказ человека от возможности оформления новых кредитов в банках или займов в микрофинансовых организациях. Соответствующая отметка вносится в его кредитную историю. До тех пор пока отметка не будет снята, финансовое учреждение обязано отклонять любые кредитные заявки данного гражданина. Об этом разъясняет Николай Филиппов, директор по риск-методологии и дата-аналитике «Объединенного кредитного бюро».

Самозапрет не только способствует усилению защиты от потенциальных случаев мошенничества, но и имеет дополнительное преимущество в виде помощи в избегании ненужных покупок. Например, когда в магазинах настойчиво предлагают карты рассрочки или когда на маркетплейсах предлагают воспользоваться услугой BNPL, далеко не все осознают, что такие рассрочки фактически являются тем же кредитом, но без начисления процентов, указывает команда юридической компании «Банкрот-Сервис».

Как функционирует система самозапрета на кредит

Каждое физическое лицо может установить частичный или полный самозапрет на заключение кредитных договоров или получения займов на свое имя. Такая информация будет незамедлительно внесена в кредитную историю пользователя, и каждый кредитор будет обязан проверить наличие этого запрета перед выдачей кредита, разъясняет Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ. Если кредит будет выдан вопреки существующему самозапрету, заключенное обязательство признается недействительным — это значит, что банк или микрофинансовая организация не имеют законного права требовать от клиента погашения кредита, а также выплат процентов и штрафов.

Бюро кредитных историй обязано внести информацию о самозапрете в кредитную историю человека в тот же день, когда клиент подал соответствующее заявление. Однако, в случае если запрос поступил после 22:00, сотрудники бюро должны завершить эту работу не позднее следующего календарного дня. Запрет начнет действовать в полной мере на следующий день после его официального внесения.

Например, если клиент подаст заявку на установление запрета в 15:00, бюро кредитных историй будут обязаны обработать информацию и внести ее в систему в этот же день, а сам запрет начнет свою работу со следующего дня.

### Важные нюансы самозапрета:

Самозапрет не окажет никакого влияния на ранее оформленные вами кредиты или займы. Механизм его активации также не требует досрочного погашения уже имеющихся финансовых обязательств, подчеркивает Андрей Дегтярев, директор департамента правовых и корпоративных вопросов МФК «Лайм-Займ».

Запрет устанавливается на бессрочной основе. Для его отмены необходимо вновь обратиться в МФЦ или воспользоваться услугами портала «Госуслуги».

На какие кредиты может распространяться самозапрет

Самозапрет можно установить на следующие виды кредитов:

• потребительские кредиты и займы, в том числе договоры банковского счета, предполагающие платежи при отсутствии средств (овердрафты);
• договоры, предусматривающие выдачу кредитных карт.

В то же время самозапрет нельзя применить на:

• ипотеку;
• автокредиты, обязательства по которым обеспечены залогом транспортного средства;
• основные образовательные кредиты непосредственно для оплаты обучения, которая сразу осуществляется в пользу образовательной организации;
• поручительства.

Самозапрет не распространяется на получение денежных средств по уже существующим кредитным картам и не касается погашения задолженности по ранее выданным кредитам или займам, отмечает Вадим Шамин, заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Своего Банка.

Важные аспекты самозапрета:

Самозапрет может варьироваться: по типу кредитора (кредитная или микрофинансовая организация), по способу обращения (в офисе, дистанционно или только дистанционно). При необходимости можно установить полный самозапрет, охватывающий абсолютно все условия.

Как подать заявление на самозапрет

Для подачи заявления на самозапрет гражданам необходимо будет обратиться в соответствующие учреждения или воспользоваться возможностями дистанционной подачи через портал «Госуслуги».

С 1 марта 2025 года граждане смогут установить самозапрет на кредиты через портал «Госуслуги», доступный для онлайн-оформления. Подача заявления станет возможной и в многофункциональных центрах (МФЦ) с той же даты. Однако внедрение этой услуги в различных региональных отделениях будет постепенным процессом, который завершится только к 1 сентября. Поэтому, чтобы узнать о наличии самозапрета в определенном отделении МФЦ, необходимо напрямую обращаться в региональные центры для уточнения актуальности услуги.

Для оформления самозапрета понадобится не только удостоверение личности заемщика, которое обычно представлено паспортом, но и ИНН. Идентификационный номер является уникальным идентификатором, который остается неизменным на протяжении всей жизни гражданина, отмечают специалисты в СРО «МиР». Это позволяет исключить ошибки и гарантировать точность запроса.

При подаче заявления на самозапрет необходимо указать определенные данные для идентификации личности: фамилию, имя, отчество, дату рождения, паспортные данные, ИНН, условия запрета и дату оформления заявления, поясняет руководитель отдела работы с клиентами Fontvielle Сергей Соловых. Важно отметить, что в кредитной истории заемщика будет зафиксирована не только дата и время регистрации самоограничения, но и информация о часовой зоне, в которой была произведена данная операция. Такая фиксация позволяет учитывать возможные временные расхождения и обеспечивает более точный учет всех операций.

Обратите внимание: предоставленный новым законом самозапрет позволяет сделать ограничение единым для всех финансовых учреждений. Достаточно одного заявления для того, чтобы данное ограничение распространилось на все банки и микрофинансовые организации МФО, где гражданин может попытаться получить кредиты.

Как снять самозапрет на получение кредита:

Информация о снятии запрета на кредиты включается в кредитную историю в день обращения пользователя, если заявление подано до 22:00. В случае более поздней подачи, данные о снятии блокировки включаются в кредитную историю на следующий рабочий день. Фактическое снятие самозапрета произойдет через два календарных дня после отправки соответствующих данных в бюро кредитных историй. Такой «период охлаждения» на два дня введен с целью предотвращения одномоментного снятия запрета и немедленного оформления кредита.

Эта мера также помогает предотвратить случаи снятия блокировки под давлением преступников и позволяет гражданам принимать взвешенные решения, тщательно оценивая необходимость средств и свою личную кредитную нагрузку. Стоит отметить, что снять самозапрет на выдачу кредитов можно будет онлайн с использованием портала «Госуслуги» или при личном посещении МФЦ. Однако для отмены самозапрета через «Госуслуги» потребуется усиленная электронная подпись, такая как УНЭП «Госключ» или УКЭП. «Если планируете использовать функцию самозапрета, мы настоятельно рекомендуем заранее оформить электронную подпись. Это проще и быстрее. Для этого следует загрузить приложение "Госключ" в RuStore или App Store, затем зарегистрироваться и следовать инструкциям системы», — поясняют в «Объединенном кредитном бюро».

При оформлении через МФЦ необходимо получить форму заявления, заполнить ее корректными данными и подписать. Сотрудник центра зарегистрирует данное обращение и отправит уведомление в бюро кредитных историй. Отметим, что данная услуга будет предоставляться бесплатно для всех граждан.

Важно помнить, что каждый гражданин имеет право на бесплатный запрос информации о существующих запретах через портал государственных услуг или многофункциональный центр. Ответ предоставляется в день обращения. Если по какой-то причине возникает отказ в принятии заявления о запрете или его отмене, кредитное бюро обязано будет предоставить объяснение причин отказа, предупреждает генеральный директор МФК «Кэшмотор» Антон Соловьев.

Как самозапрет влияет на кредитный рейтинг и историю:

Введение самозапрета никаким образом не отразится на персональном кредитном рейтинге заемщика, вне зависимости от того, устанавливается он или снимается. Это связано с тем, что закон не вводит количественные ограничения по числу запретов и их срокам действия. Главной целью этого механизма является защита граждан от мошеннических действий. Однако, специалисты предупреждают о возможности возникновения ситуации, когда заемщик, забывший о существующем запрете, направляет заявку на получение потребительского кредита. В этом случае заемщик получит отказ от кредитора. Все обращения в финансовые учреждения, включая отказы, отображаются в кредитной истории заемщика. Это может создать трудности при последующем оформлении кредитов.

Банки и микрофинансовые организации, исходя из разных подходов к построению кредитных моделей, могут по-разному реагировать на частое использование этого механизма. Это способно повлиять на решение финансового учреждения о предоставлении займа, объясняют сотрудники МФК «Лайм-Займ».

Какими еще методами можно защититься от нежелательных кредитов, остается актуальным вопросом, требующим дальнейшего изучения и разработки дополнительных мер безопасной эксплуатации кредитных услуг.

Следует осознавать, что механизм запрета на выдачу кредитов — это дополнительная мера защиты, а не уникальный инструмент. Он должен сочетаться с разными способами: тщательным подходом к персональным данным, критическим мышлением при контакте с незнакомцами, регулярной проверкой кредитной истории, перечисляет профессор экономической безопасности и управления рисками Финансового университета при Правительстве РФ Надежда Капустина.

Помимо самозапрета, существуют другие способы защиты от мошенничества.

• Клиент имеет возможность ограничить дистанционные операции, включая онлайн-кредитование, в банках, где открыт его счет. Форма заявки и порядок ее подачи в каждой финансовой организации различны. Поэтому перед оформлением ограничения полезно проконсультироваться в банке. Это совершенно другая процедура, не связанная с новым законом о самозапрете. Ограничения на онлайн-операции действуют лишь в рамках обслуживающего банка.
• Некоторые финансовые учреждения предлагают специальные алгоритмы для онлайновых займов, чтобы предотвратить мошенничество. Например, блокировка счета при попытке снятия или перевода средств после получения кредита, отмечает аналитик нашего маркетплейса Иван Багетов. Уточните у своего банка о таких вариантах.
• В некоторых бюро кредитных историй имеется сервис, позволяющий оперативно получать уведомления при изменениях кредитной истории, связанных с займом или изменением данных паспорта. Если человек не оформлял кредит, он сможет связаться с кредитором для решения проблемы.

Механизм самозапрета на выдачу кредитов, который вступает в действие с 1 марта 2025 года, эффективно противодействует двум типам мошенничества. Во-первых, оформлению займов по украденным или поддельным документам: преступники, даже с доступом к документам, не смогут оформить займ при самозапрете. Во-вторых, социальной инженерии, когда человека убеждают срочно взять деньги якобы для защиты средств; самозапрет позволяет осмыслить ситуацию.