Какова судьба ваших сбережений, пока они находятся в банке

Вы оформили вклад — разместили средства в банке и ждете начисления процентов. Что происходит с деньгами в это время? Банк не прячет их в сейф до востребования: он пускает их в оборот, стараясь получить доход выше, чем ставка по вашему вкладу. Именно на этой разнице строится банковский бизнес. Ниже разберем, как это устроено.

Допустим, приятель доверил вам 100 000 рублей на год под 15 %. В течение года вы можете воспользоваться этими средствами, но затем обязаны вернуть 115 000 рублей. Цель — вложить деньги так, чтобы заработать больше, чем заплатите приятелю.

Нужно просчитать риски, подобрать надежные инструменты и вернуть средства вовремя. В этой мини-схеме вы выступаете как банк, а деньги друга — это вклад. Разница лишь в том, что реальный банк оперирует сотнями тысяч подобных «дружеских» сумм.

Как банк распоряжается вкладом

Держать все поступившие рубли в кассе банку невыгодно и опасно: он распределяет их так, чтобы заработать и одновременно гарантировать возврат. Основные направления использования средств:

Кредитование (наиболее доходное)

Чаще всего банк выдает ваши деньги в кредиты по более высокой ставке.

Пример: вы разместили 100 000 рублей под 15 % годовых. Банк выдает их заемщику под 25 %. Через год получает 125 000 рублей, из которых 115 000 отдает вам, а 10 000 оставляет себе.

Если заемщик не заплатит, прибыль пропадет, поэтому банки тщательно проверяют платежеспособность клиентов.

Межбанковские кредиты и сделки репо

Часть средств выдается другим банкам на короткий срок — например, overnight. Репо — это краткосрочный заем под залог облигаций или других бумаг.

Пример: на сутки размещается 1 млн рублей под 18 % годовых. За день выходит около 500 рублей дохода при минимальном риске, поскольку заем обеспечен залогом.

Покупка облигаций

Банк приобретает ОФЗ или корпоративные выпуски с доходностью примерно 16-17 %. Этот путь надежнее, чем кредитование, но и маржа ниже.

Валютные и прочие инвестиции

Иногда банк конвертирует рубли в инвалюту, если ожидает рост курса. Ограниченная доля средств может идти в акции, ETF, драгоценные металлы или финансирование крупных проектов, но объем таких вложений невелик из-за более высокого риска.

Как банк распределяет активы

Раздать все вклады в кредиты или вложить их целиком в ценные бумаги — опасно. При принятии решений банк руководствуется тремя условиями:

• Ликвидность — часть денег должна быть доступна немедленно, если клиенты пожелают снять вклад.
• Доходность — инвестиции должны приносить прибыль выше депозитных ставок.
• Надежность — риски для средств вкладчиков необходимо минимизировать.

Дополнительно банки ограничены нормативами Центробанка: всегда требуется резерв наличия свободных средств.

Резервные требования ЦБ

По закону банки обязаны хранить часть привлеченных средств в резерве — «подушке» на случай единовременного оттока вкладов.

Это также инструмент монетарной политики, поясняет аналитик маркетплейса Елена Васильева: чем выше норма резервирования, тем меньше денег банки могут направить в экономику, а инфляционное давление снижается.

Если резерв составляет 5 %, то из каждого миллиона вкладов 50 000 рублей нельзя тронуть — они лежат на счете самого банка или в ЦБ.

Кроме того, кредитные организации должны поддерживать требуемый уровень ликвидности, то есть способность превращать активы в деньги без существенных потерь.

С 2023 года рублевое резервирование составляет 4,5 % для крупных и 1 % для небольших банков. По валюте нормы выше: 6 % для «дружественных» валют и 8,5 % для «недружественных». Значения ЦБ регулярно пересматривает.

Какие гарантии есть у вкладчика

Помимо резервов работают еще две системы защиты:

Надзор со стороны Центробанка

Регулятор следит за отчетностью банков и соблюдением нормативов. При серьезных нарушениях лицензия отзывается и начинается ликвидация.

Страхование вкладов

Если банк обанкротится, Агентство по страхованию вкладов вернет клиенту до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Для сумм выше лимита разумно распределить средства между разными организациями.

«Даже при отзыве лицензии выплаты стартуют обычно через две-три недели и не требуют суда», — уточняет Васильева.

Что случится, если все клиенты снимут деньги разом

Такое происходит редко, но банк к этому готов: помимо резервов в ЦБ он может срочно продать облигации или взять межбанковский кредит. В крайнем случае доступно экстренное кредитование у регулятора.

Если же кредитная организация рисковала чрезмерно и понесла убытки, возможен крах. Тогда вкладчики получат компенсацию через АСВ, но лишь в пределах страхового лимита.

Итоги: что происходит с вкладом

• Средства на депозите работают: банк инвестирует их и зарабатывает, а вы получаете фиксированный доход и защиту от инфляции.
• Часть денег остается в резервах и высоколиквидных активах.
• Банк зарабатывает больше вкладчика: он берет на себя кредитный риск и операционные расходы.
• Ваши средства застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей в каждом банке.