Стоит ли сейчас закрывать вклады из-за роста процентных ставок

Татьяна Лебедева

6 декабря 2024 г.

Время прочтения: 6 мин.

В России ставки по вкладам достигли рекордных рубежей. Средняя максимальная процентная ставка по депозитам в десяти ведущих банках страны поднялась с 14,79% в начале января до 21,56% во второй декаде ноября.

Это не предел. Многие аналитики прогнозируют дальнейшее увеличение ключевой ставки от текущих 21%, что потянет за собой рост ставок по депозитам. Уже сейчас они варьируются в пределах 23–25% годовых.

На этом фоне появляются мнения, что ставки слишком высоки и стоит забрать деньги из банков. Разберемся с экспертами, стоит ли сейчас снимать средства с вкладов, когда закрытие старого и открытие нового выгодно и почему важно дождаться заседания Банка России 20 декабря.

Когда выгодно закрывать вклад

Имеет смысл закрыть текущий вклад и открыть новый лишь в одном случае: если новый вклад принесет больше средств к моменту окончания старого, считает аналитик нашего маркетплейса Иван Багетов.

«В иных ситуациях досрочное закрытие и переоткрытие вклада не оправдано», — подчеркивает эксперт.

Это может быть целесообразно при резком изменении ставок, уточняет Багетов. Обычно это происходит при значительном изменении ключевой ставки. В большинстве случаев закрытие старого вклада и открытие нового приводит к снижению итоговой доходности, отмечает он.

Досрочная ликвидация срочного вклада почти всегда влечет потерю накопленного процентного дохода, заявляют в пресс-службе Экспобанка. Выплаченные проценты пересчитываются по ставке до востребования — это обычно 0,01% годовых. Даже если клиент снял проценты, банк пересчитает их и вычтет разницу при выплате суммы, поясняют в кредитной организации.

Вопрос о выгодности переоткрытия вклада зависит не только от разницы в ставке, но и от срока, давности открытия и условий досрочного закрытия, отмечают в банке.

Пример.

У клиента есть вклад, открытый 1 ноября на четыре месяца, с ежемесячными процентами в 10 000 рублей.

1 декабря полученный доход — 10 000 рублей, ожидаемый доход до 1 марта — 40 000 рублей.

Если 1 декабря ставки выросли, и можно открыть новый депозит с доходом 12 000 рублей в месяц, тогда первый вклад придется закрыть досрочно, и доход 10 000 рублей за первый месяц будет потерян.

При этом за следующие три месяца доход составит 36 000 рублей, что к 1 марта окажется ниже ожидаемого дохода по предыдущему вкладу.

Если бы ставка была выше и предлагали процентный доход 15 000 рублей в месяц, общая прибыль до 1 марта была бы уже 45 000 рублей, что больше предыдущей. В этом случае переоткрытие более выгодно.

Ждать ли заседание ЦБ 20 декабря?

В текущих условиях решение по вкладам связано с ожидаемым 20 декабря заседанием Банка России по ключевой ставке.

Некоторые эксперты прогнозируют увеличение «ключа» с 21% до 23% годовых, что повлечет повышение депозитных ставок.

По мнению Багетова, если Центробанк повысит ключевую ставку до 22%, существенного изменения ставок по депозитам не будет, потому что банки уже заложили это в свою политику.

Однако, если повышение будет до 23%, ставки по депозитам могут вырасти на 0,5–0,8 процентного пункта, считает аналитик.

Декабрьская корректировка ключевой ставки ожидается, но решения по депозитам будут определяться рыночными условиями и потребностью банков в дополнительной ликвидности, уточняют в пресс-службе Экспобанка.

«Рекомендуется разделить сбережения и инвестировать их в несколько направлений. Одну часть разместить в краткосрочных или среднесрочных вкладах уже сейчас, а оставшуюся — на накопительном счете до конца декабря, когда будет определена новая ключевая ставка», — советуют в кредитно-финансовой организации.

Директор департамента сберегательных продуктов МТС Банка Евгений Вяткин считает, что откладывать открытие вклада в ожидании заседания Центробанка и возможного повышения ставок не имеет смысла. Деньги во вкладе начинают приносить доход сразу же, объясняет он. По его словам, в текущие продукты уже заложен вероятный рост ключевой ставки.

Руководитель аналитического отдела банков и финансовых рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич, напротив, считает, что в преддверии декабрьского повышения ключевой ставки, а также запуска традиционных новогодних предложений по депозитам, лучше отложить открытие вклада до конца года. Он рекомендует распределить сумму по разным срокам. 

«Годовой вклад даст возможность зафиксировать текущую ставку, а вклады на три-шесть месяцев помогут защититься от непредвиденных расходов и возможного роста ключевой ставки», — поясняет он.

Заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков в современных условиях советует поэтапно формировать сберегательный портфель: открывать вклады на подходящие сроки и переоткрывать по окончании, а часть денег держать на накопительном счете. Он также подчеркивает, что при очередном повышении ставок можно быстро перевести средства с накопительного счета в новые вклады.