Процедура банкротства: как это влияет на счета и карты

Десять лет назад в России начал действовать механизм банкротства для физических лиц. За этот период более миллиона граждан признаны финансово несостоятельными. Прохождение данной процедуры влечет за собой определенные требования. К примеру, контроль над их имуществом и расходами переходит к финансовому управляющему.

В этой статье мы рассмотрим, что происходит с банковскими счетами и картами индивида в процессе его банкротства, а также ответим на значимые вопросы об открытии новой карты и осуществлении безналичных операций.

Что случается со счетами и картами в ходе процедуры банкротства?

Когда человек начинает процедуру банкротства, банк, в котором у него есть счет, обязан ввести ограничения. В зависимости от типа банкротства — судебного с участием суда или без него — характер ограничений различается. Рассмотрим эти отличия подробнее:

Судебное банкротство с продажей имущества

В этом случае карты и счета блокируются, и деньги для повседневных нужд можно получить лишь с разрешения финансового управляющего. Все денежные средства на счете, превышающие законодательный прожиточный минимум, могут пойти на погашение долгов.

Судебное банкротство с пересмотром долга

Должнику открывают особый счет для трат до 50 000 рублей ежемесячно. Для получения больших сумм потребуется письменное согласие управляющего.

Как открыть карту в процессе банкротства

При процессе банкротства открытие новой карты или счета затруднено. Должник включается в реестр, который банки проверяют при открытии счетов. Обнаружив, что клиент проходит процедуру банкротства, банк отказывает в услуге. Финансовый управляющий обязан следить за всеми доходами должника, контролируя, чтобы средства шли на покрытие долгов. Поэтому новый счет заблокируют по его требованию.

Как проводить безналичные операции в процессе банкротства

Чтобы получить деньги или оплатить счета, потребуется письменное одобрение финансового управляющего, представленное в банк.

🟢 На стадии реструктуризации долгов операции выполняют в банке, предъявив письменное согласие управляющего.

🟢 При реализации имущества разрешено получить сумму прожиточного минимума, предъявив такое же разрешение.

В одобрении указывают: номер счета, сумма, период и частоту выплат. При внесудебном банкротстве ограничений на использование карт и безналичные операции нет.

Если нужно провести безналичные операции (например, оплатить покупки онлайн), можно использовать дополнительную карту на имя родственника. Можно найти бесплатную дебетовую карту с возможностью выпуска дополнительной.

Как получать зарплату и пособия во время банкротства

В период реализации имущества контроль всех карт и счетов переходит к финансовому управляющему. На его специальный счет зачисляется зарплата от работодателей и прочие доходы должника. Только после его согласия разрешено снимать средства.

Социальные выплаты от государства, считаясь доходами граждан, подлежат рассмотрению. Исключения составляют:

🟢 алименты;

🟢 разовое пособие на рождение детей;

🟢 материнский капитал;

🟢 детские выплаты.

Эти пособия можно получить следующим образом:

1. На особый счет для зачисления пособий на детей. Такой счет можно открыть самостоятельно. Разрешение управляющего не требуется, ограничения отсутствуют.

2. Средства с другого счета могут быть сняты только с наличием письменного разрешения от финансового управляющего. Такое разрешение обычно включает номер счета, сумму, период и частоту получения выплат.

В августе 2024 года изменения коснулись Федерального закона № 228-ФЗ: все выплаты в рамках СВО признаются «неприкасаемыми» для списания судебными исполнителями на погашение долгов. Это означает, что приставы не имеют права взыскивать эти выплаты, а финансовый управляющий не может учитывать такие суммы в конкурсной массе при банкротстве.

Когда снят арест счетов и карт после завершения процедуры банкротства

После того как процедура банкротства заканчивается, финансовый управляющий обязан разместить информацию об этом на сайте ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве). Убедиться в этом можно самостоятельно — просто введите в поисковик свое Ф. И. О. или ИНН.

В течение пяти рабочих дней после такой публикации ограничения, связанные с дебетовыми картами и счетами, будут отменены. Однако кредитные карты останутся заблокированными.

Если банкротство закончено, но информация не опубликована, обратитесь в офис банка с паспортом и решением арбитражного суда о завершении процедур банкротства.

Можно ли взять кредитную карту после завершения банкротства

Хотя банкротство влечет некоторые ограничения, прямого запрета на получение кредитных карт и кредитов не существует, отмечает аналитик-эксперт ФинФакс.ру Елена Васильева. «Однако факт банкротства фиксируется в кредитной истории, и при оформлении займа необходимо информировать банк о банкротстве. Финансовая организация учтет это при принятии о выдаче, поэтому велика вероятность отказа в открытии кредитки. Шансы на одобрение можно повысить, если обратиться в банк с зарплатным проектом или ограничиться небольшим кредитным лимитом в первый раз», — советует эксперт.

Что происходит со счетами и картами во время процедуры банкротства: основные моменты

🟢 В процессе банкротства счета и карты должника переходят под управление финансового управляющего. При судебном банкротстве с реализацией имущества, счета и карты блокируются, а деньги можно снять только с разрешения управляющего.

🟢 При судебной реструктуризации долга должнику открывается специальный счет с лимитом в 50 000 рублей ежемесячно.

🟢 Внесудебное банкротство разрешает использование средств на дебетовом счете, но запрещает открытие новых кредитных счетов.

🟢 Во время процедур банкротства открыть новую карту или счет не получится: банки проверят клиента по списку должников, а управляющий будет контролировать и блокировать новые счета.

🟢 Для платежей и безналичных операций необходимо разрешение финансового управляющего. Исключение составляют должники, проходящие реструктуризацию, которые могут управлять средствами в пределах 50 000 рублей в месяц.

🟢 Зарплата и доходы поступают на специальный счет управляющего, и для их снятия требуется его одобрение. Некоторые средства, такие как алименты и детские пособия, являются "неприкосновенными" и не подлежат взысканию.

🟢 После окончания банкротства банки обязаны снять блокировки с карт и счетов в течение 5 дней.