Легальные способы оплаты: риски переводов и защита покупателя

Переводом оплачивать покупку часто приглашают в малых магазинах, парикмахерских, кафе, мастерских. Кажется, это даже удобно. Не нужно ждать, пока терминал освободится и вас обслужат, особенно если времени не хватает. Не приходится иметь при себе наличные и искать, где смогут разменять крупные купюры. Однако такой способ оплаты имеет скрытые проблемы. Об этом рассказываем.

Почему предлагают перевести деньги за товар

Основная причина — стремление продавца сократить расходы:

• на банковской комиссии, выплачиваемой за эквайринг, то есть за обработку безналичных платежей (величина комиссии зависит от банка, например, у Сбера она равна 1,3%, у Т-Банка — 0,2–1,79%, у «ЮКаssы» — 2,8%);
• на налогах, так как такие переводы не учитываются в общем доходе торговой точки.

В некоторых случаях обман касается не только финансовых институтов и государства, но и самих покупателей. Например, продавец может скрыть акцию на товар, взять полную стоимость, а затем кассировать покупку со скидкой, присвоив разницу. Или продать покупателю поддельный товар вместо оригинального.

Законно ли спрашивать покупателя оплатить переводом

Оплата регулируется законом «О защите прав потребителей». В нем сказано, что покупатель может выбирать, платить наличными или безналично с использованием национальных платежных инструментов.

Однако есть исключения.

• Магазины с доходом менее 5 млн рублей в год или розничные сети с совокупным доходом до 20 млн рублей ежегодно освобождены от обязанностей принимать банковские карты.
• Некоторым продавцам разрешено не использовать онлайн-кассу. Например, торговцам мороженого, газетами, сезонными продуктами, самозанятым, точкам без интернета.

Однако для всех точек действует обязанность предоставить чек или квитанцию об оплате.

«Продавец обязан учесть поступающие суммы в доходах и выдать чек. На практике же оплата переводом используется продавцами чаще как способ утаивания налогов или сокрытия предпринимательства», — отмечает аналитик ФинФакс.ру Елена Васильева.

Если продавец не предоставляет чек или иной документ об оплате, он нарушает закон. Штраф за непробитый чек составляет для ИП 2 тысячи рублей, для юрлица — 10 тысяч рублей. За работу без кассы — минимум 10 тысяч рублей для ИП и минимум 30 тысяч рублей для компаний.

Почему переводы на физические карты невыгодны для покупателей

Покупателям перевод на карту в определенных случаях может быть удобен, но не выгоден:

• Расходуется лимит бесплатных переводов. Согласно правилам СБП, между физическими лицами бесплатно можно перевести в сумме до 100 тысяч рублей в месяц. При превышении лимита взыскивается комиссия 0,5% от суммы вплоть до 1,5 тысячи рублей за перевод.
• Не начисляется кэшбэк за покупки. Банк-эмитент и банк, поддерживающий терминал оплаты, делят комиссию за эквайринг, выплачиваемую продавцом. Для стимулирования использования карт покупателем часть возвращается как кэшбэк. Соответственно, если продавец не выплачивает комиссию за платеж, вознаграждения от банка не будет.

Дополнительные риски для покупателя

Несмотря на обязанность выдавать чеки, часто это требование игнорируется.

Без чека невозможно:

• Вернуть покупку (закон «О защите прав потребителей» позволяет вернуть товар в течение 14 дней после оплаты при соблюдении условий: отсутствие следов использования и товар не является невозвратным).
• Для получения гарантийного обслуживания сроки определяются индивидуально для каждого типа продукции. Например, на обувь распространение гарантия в течение 30 дней с начала сезона ее эксплуатации, а в случае с бытовой техникой гарантия может действовать до двух лет.
• Возможность предъявления претензий имеется и в заведении общественного питания, например, в случае отравления едой.

Осуществить денежный перевод на карту физического лица и одновременно связать его с оплатой за какой-либо товар или услугу получается далеко не всегда. Если в будущем возникнут какие-либо претензии по поводу качества приобретенного товара или услуги, покупателю останется только полагаться на собственные силы и надежды.

«В случае, если оплата была произведена посредством перевода, и при этом покупатель не получил никаких подтверждающих документов, вернуть денежные средства и отследить их дальнейшую законность использования будет чрезвычайно сложно», — предупреждает Васильева.

При покупке в интернет-магазине с оплатой на карту существует значительный риск встретиться с мошенниками и потерять как деньги, так и товар.

Однако самым важным аспектом является то, что существует риск невольно оказаться втянутым в преступную схему. Ведь когда продавец осознанно нарушает законодательство, принимая оплату на карту, отсутствует гарантия, что он не замешан и в более серьезных преступлениях.

Правоохранительные органы предупреждают, что такой перевод может напрямую отправиться на карту дроппера или даже стать добровольным пожертвованием в пользу экстремистской или террористической организации. В случае поимки преступников, невиновному покупателю придется доказывать свою непричастность к преступной цепочке. Иначе последствия могут быть весьма серьезными: возможен штраф до одного миллиона рублей и реальный тюремный срок.

Законные переводы в качестве оплаты за товары

Прием платежей по QR-коду через систему быстрых платежей (СПБ) является абсолютно легальным способом осуществления оплаты. Деньги за купленные товары или оказанные услуги поступают непосредственно на расчетный счет продавца, благодаря чему покупка официально проводится через магазин или другую торговую точку.

Положительной стороной для покупателя является то, что оплата по QR-коду не расходует лимит бесплатных переводов, предлагаемых банками. Однако следует помнить, что в большинстве случаев банки не начисляют за такую операцию кэшбэк, поскольку комиссии для продавца значительно ниже, чем при использовании классического эквайринга. Но владельцам кредитных карт необходимо быть особенно внимательными, ведь технически такие трансакции все равно считаются переводами, которые по условиям большинства карт не попадают под действие льготного периода и часто облагаются высокими комиссиями.