Критерии потенциального заемщика, для получения кредита в 2024 году.

Оценка кредитоспособности в банке: критерии учитываются в 2024 году

Факторы, влияющие на одобрение кредита

Перед принятием решения о выдаче кредита банк учитывает ряд ключевых параметров. Это возраст потенциального заемщика, его трудовой стаж, доход, уровень долговой нагрузки и кредитная история.

Закон позволяет оформить кредит с 18 лет, однако не у всех в этом возрасте достаточный стаж работы и доход. Поэтому предложения о кредите для 18-летних встречаются реже, поскольку банки отдают предпочтение заемщикам старше.

"Большинство банков готовы выдать кредит людям от 21 до 65 лет с общим стажем работы не менее одного года и стажем на последнем месте не менее 3 месяцев", - отмечает аналитик. "Однако есть участники рынка, устанавливающие более строгие требования. Например, минимальный возраст - от 23 лет, общий стаж - от 2 лет и не менее 4-6 месяцев на последнем месте. При этом существуют банки, готовые выдать кредит людям от 18 до 75 лет, однако часто требуется наличие платежеспособного созаемщика или поручителя, особенно в случае ипотечного кредита".

Наш новый сервис от Финфакс.ру поможет найти подходящий кредит с высокой вероятностью одобрения. Достаточно заполнить одну анкету, на основе которой будут подобраны наиболее подходящие кредитные программы.

Минимальный доход заемщика должен соответствовать запрошенной сумме кредита и сроку, а также размеру ежемесячного платежа. Банку важно, чтобы заемщик регулярно и вовремя погашал задолженности. Если человек с зарплатой 70 тысяч рублей планирует ежемесячный платеж в 60 тысяч рублей, ему скорее всего откажут. Высока вероятность одобрения, если сумма всех кредитных платежей не превышает половину дохода. Однако это может изменяться в зависимости от политики конкретного банка.

Для получения крупного и долгосрочного кредита потребуется справка 2-НДФЛ. В случае ее отсутствия или недостаточного дохода банк может снизить сумму кредита или отказать в выдаче.

Банк также изучает кредитную историю заемщика. Чем больше просрочек, тем ниже кредитный рейтинг и меньше вероятность одобрения нового кредита. В случае одобрения процентная ставка может быть выше. Поэтому перед подачей заявки на кредит важно проверить и исправить кредитную историю.

Отношения заемщика с банком также влияют на вероятность одобрения кредита. Хорошие отношения, например, наличие зарплатного счета и вклада, регулярное пользование кредитами с возвратом вовремя - повышают шансы на одобрение банком выгодных условий кредитования.

Изменения в требованиях к заемщикам: основные тенденции

Банки регулярно обновляют критерии выдачи кредитов. За последние пять лет основные изменения связаны с типом занятости заемщика. "Существенно выросло число банков, выдающих кредиты ИП и самозанятым на условиях, аналогичных работникам по найму. Увеличилось число игроков, предоставляющих кредиты без подтверждения дохода бумажными документами, благодаря развитию цифрового профиля на "Госуслугах", что позволяет банкам убедиться в платежеспособности заемщика". Посмотрим, какие требования к заемщикам предъявляют разные банки России.

Сбербанк

• Гражданство РФ.

• Возраст от 18 лет для суммы кредита до 50 тысяч рублей.

• Суммы до 300 тысяч рублей доступны клиентам от 21 до 70 лет.

• Сумма кредита может быть увеличена по паспорту до 600 тысяч рублей.

• Для клиентов 70—80 лет требуется подтверждение дохода и трудовой занятости.

• Стаж работы — от одного месяца при получении зарплаты на карту Сбербанка, и от полугода при зарплате из другого банка.

ВТБ

• Гражданство РФ.

• Возраст от 19 до 75 лет на момент погашения кредита.

• Подтверждение постоянного дохода от 5 тысяч рублей в месяц (трудоустройство или пенсионер).

Альфа-Банк

• Гражданство РФ.

• Возраст от 21 года.

• Ежемесячный доход от 10 тысяч рублей.

• Непрерывный трудовой стаж более трех месяцев.

• Для владельцев зарплатных карт достаточно паспорта, но банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы. При оформлении кредита справка 2-НДФЛ требуется в случае стажа менее трех месяцев, либо для зарплатных клиентов других банков.

Изменения требований к заемщикам в будущем

Специалисты отмечают главные направления в изменении требований к заемщикам. Особое внимание банков будет уделено долговой нагрузке заемщика, особенно при необеспеченном кредитовании или низком уровне первоначального взноса. "Ожидается, что этот аспект останется важным в 2024 году из-за ужесточения регулирования ЦБ", — подчеркивает специалист.

Также, банки будут чаще требовать от заемщиков подтверждение дохода, используя различные способы: справки из различных источников, декларации и другие документы.

Идеальный кандидат на кредит: необходимые критерии

• Клиент банка или владелец вклада.

• Возраст от 21 года.

• Трудовой стаж от 1 года общий, от 3 месяцев на текущем месте.

• Долговая нагрузка не выше 50%.

• Хорошая кредитная история.

• Может подтвердить доход справкой 2-НДФЛ.

• Готов предоставить поручителей при необходимости.

Банк анализирует заемщика перед выдачей кредита, учитывая различные критерии. Рассказываем, какие критерии важны для финансовых организаций в 2024 году.

На что смотрит банк перед выдачей кредита

Перед принятием решения о кредите банк анализирует ряд ключевых параметров. Это возраст заемщика, стаж работы, доход, уровень задолженности, кредитная история.

Закон позволяет брать кредит с 18 лет. Однако не всегда в этом возрасте возможно предоставить необходимые документы о доходах и трудовом стаже. Именно поэтому банки редко выдают кредиты лицам в возрасте 18 лет, отдавая предпочтение старшему поколению.

Большинство банков готовы выдавать кредиты людям с 21 до 65 годами, имеющим общий стаж работы от года и стаж на последнем месте не менее 3 месяцев. Однако некоторые участники рынка устанавливают более жесткие требования. Например, требуют минимальный возраст 23 года и стаж не менее 2 лет и от 4–6 месяцев на последнем месте. Есть и те, кто готов выдать кредит лицам от 18 до 75 лет, но в большинстве случаев потребуется поручитель, особенно при ипотеке.

Сервис Финфакс.ру поможет найти наиболее подходящий кредит. Достаточно заполнить одну анкету, и мы подберем наилучшие предложения.

Минимальный доход, необходимый для получения кредита, зависит от запрашиваемой суммы, срока и размера ежемесячного платежа. Банку важно, чтобы заемщик своевременно погашал задолженности. Человеку с заработком 70 тысяч рублей могут отказать в кредите на 60 тысяч, так как размер платежей не должен превышать половину дохода. Однако многое зависит от политики конкретного банка.

Для получения крупного кредита потребуется справка 2-НДФЛ. В случае ее отсутствия или недостаточного дохода банк может отказать или уменьшить запрашиваемую сумму.

Также важна кредитная история. Наличие просрочек снижает кредитный рейтинг и увеличивает риски отказа или получения кредита под высокий процент. Поэтому перед подачей заявки стоит проверить и исправить кредитную историю.

Отношения заемщика с банком также влияют на решение. Больше шансов на одобрение получит постоянный клиент, выполнявший ранее свои обязательства вовремя. В таких случаях менеджеры сами предложат кредит на выгодных условиях.

Изменения в требованиях к заемщикам

Банки периодически обновляют условия, по которым готовы предоставлять кредиты. По мнению аналитика Марии Ивановой, главные изменения за последние пять лет касаются требований к типу занятости заемщика.

«Увеличилось количество банков, предоставляющих кредиты индивидуальным предпринимателям и самозанятым лицам. Кроме того, возросло число заемщиков, получающих кредиты без предоставления бумажных документов о доходах благодаря цифровому профилю на "Госуслугах», — отмечает аналитик

Посмотрим, какие требования предъявляют сегодня различные банки России к потенциальным заемщикам.

Сбербанк

• Гражданство РФ.

• Возраст от 18 лет при сумме кредита до 50 тысяч рублей.

• Кредиты до 300 тысяч рублей доступны лицам от 21 до 70 лет.

• Максимальная сумма кредита может быть увеличена до 600 тысяч рублей по паспорту.

• При возрасте 70—80 лет требуются документы о доходе и занятости.

• Стаж работы — от одного месяца для зарплатных клиентов Сбербанка и от полугода для остальных.

ВТБ

• Гражданство РФ.

• Возраст от 19 до 75 лет.

• Подтверждение дохода от 5 тысяч рублей в месяц.

Альфа-Банк

• Гражданство РФ.

• Возраст от 21 года.

• Месячный доход после вычета налогов от 10 тысяч рублей.

• Минимальный трудовой стаж — три месяца.

• Для зарплатных клиентов достаточно паспорта, но банк может запросить дополнительные документы.

• В случае перехода от другого банка, требуется справка о доходах по умолчанию.

Прогноз изменений в требованиях к заемщикам

Аналитик описала основные направления изменений в требованиях к заемщикам. Долговая нагрузка будет становиться все более значимым критерием принятия решения. «Мы ожидаем, что этот аспект останется важным в 2024 году. Банки будут уделять особое внимание оценке долговой нагрузки в условиях ужесточения регулирования со стороны ЦБ. Особенно это касается необеспеченных кредитов и ипотеки с низким первоначальным взносом», — подчеркнула Иванова.

Кроме того, по мнению аналитика, банки будут все чаще требовать от потенциальных заемщиков подтверждение доходов различными способами: через справки из Социального фонда, 2-НДФЛ, декларации 3-НДФЛ, данные из приложения «Мой налог» и другие.