Кредитные карты остаются популярными, несмотря на высокие проценты

Кредитование — важнейшая банковская услуга, из которой они извлекают прибыль. Когда заемщик возвращает средства, он платит не только основную сумму долга, но и проценты за использование средств банка. Однако с кредитными картами проценты можно избежать, если соблюдать ограничения льготной программы. Почему такие карты все же необходимы банкам? Разберемся подробнее.

Различия между кредитной картой и кредитом

Кредитные карты востребованы как среди плановых расходов, так и для непредвиденных нужд. В отличие от потребительского кредита, по кредитке ежемесячные платежи не требуются, если не используются заемные деньги.

Практически каждое финучреждение предлагает карты с льготным (или грейс) периодом, в который проценты на безналичные покупки отсутствуют. Например, в Сбере период может достигать 120 дней, а в Альфа-Банке — до 60 дней. Но если вернуть средства не вовремя или провести операцию, попадающую под исключения, проценты избежать не удастся. Их ставки в среднем выше, чем у потребкредитов.

Выгода кредитных карт для банка

Как банки зарабатывают, когда клиент не соблюдает грейс-период

Банки привлекают клиентов возможностью бесплатно пользоваться деньгами в рамках льготного периода, но не все могут всегда укладываться в эти сроки.

К примеру, 7 апреля Иван приобрел ноутбук за 150 000 рублей, с грейс-периодом до 5 августа. К этому сроку он погасил 100 000 рублей, а оставшуюся сумму (50 000 рублей) вернул 5 сентября. По ставке в 49,8% годовых это привело к начислению 2000 рублей процентов.

Плата за обслуживание карты и SMS-информирование

«Даже без начисления процентов банк получает прибыль: комиссии за выпуск и обслуживание карты, плата за SMS-информирование и дополнительные сервисы», — отмечает эксперт Елена Васильева из ФинФакс.ру.

Некоторые банки предлагают бесплатное годовое обслуживание только при выполнении условий, например, по объемам трат. Уведомления через SMS часто оплачиваются отдельно. За выпуск дополнительных карт и платёжного стикера также может быть начислена плата.

Сборы с безналичных покупок

Практически в каждом магазине можно производить оплату картой. Банки предоставляют торговым точкам услуги эквайринга, что подразумевает участие банка-эквайера, банка-эмитента и платежной системы, такой как НСПК, в процессе перевода средств от покупателя продавцу. Эти участники зарабатывают на комиссии, которая вычитается из переданной суммы.

Таким образом, банк-эмитент всегда получает свою комиссию с каждой кредитной операции, пусть даже клиент остаётся в рамках льготного периода.

Снятие наличных и переводы: комиссии и проценты

Основное предназначение кредитки — безналичные операции. Для снятия наличных или переводов, комиссия неизбежна. На эти виды операций льготный период, как правило, не распространяется, поэтому проценты начисляются сразу. Они, к тому же, выше, чем для безналичных операций.

Например, комиссия за снятие наличных или перевод средств по кредитным картам Альфа-Банка и Сбербанка составит 3,9% от суммы плюс фиксированные 390 рублей.

У Промсвязьбанка снятие наличных без комиссии, однако на переводы действует 5,9% плюс 990 рублей. В случае с «Картой возможностей» ВТБ снимается 5,9% плюс 590 рублей за перевод или снятие в банкомате.

Процентные ставки на операции снятия наличных по кредитным картам составляют, например, в Сбербанке - 49,8% годовых.

🟢 В Альфа-Банке процентная ставка колеблется от 47,49% до 56,99% в год,

🟢 В ВТБ — от 49,9% до 69,9%,

🟢 В Промсвязьбанке — 54% в год.

Дополнительные банковские продукты

Кредитная карта с выгодными условиями служит инструментом для привлечения новых клиентов. Затем банк предложит другие услуги: открыть вклад, накопительный счет, оформить дебетовую карту, взять ипотечный или потребительский кредит, застраховать имущество или автомобиль и другие.

Рекомендации по использованию кредитной карты без переплат:

Кредитная карта — эффективный финансовый инструмент, особенно если необходимые средства требуются время от времени и есть уверенность в своевременном погашении задолженности.

Вот несколько принципов, которые помогут использовать кредитку с выгода:

🟢 Выберите карту с бесплатным обслуживанием на весь период действия. Ознакомиться с условиями можно на нашем сайте.

🟢 Возвращайте задолженность в льготный период, советует Елена Васильева.

🟢 Ознакомьтесь с программой лояльности, чтобы получать кэшбэк за покупки.

🟢 Избегайте операций с отдельной комиссией или не включенных в льготный период — например, переводы, снятие наличных и т. д., рекомендует Елена Васильева.

С помощью кредитки с льготным периодом можно дополнительно зарабатывать. Например, вы получили доход в 150 000 рублей и вложили его на три месяца под 19% в год. С помощью калькулятора подсчитываем: к окончанию вклада накопится 157 000 рублей.

На протяжении этих трех месяцев пользуйтесь картой в 120-дневный льготный период. После завершения вклада погасите задолженность в грейс-период без процентов. Выгода составит 7000 рублей и кэшбэк за покупки по карте.

Условия по кредиткам, приведенным в статье, актуальны на 07.04.2025.

Кредитные карты с большим льготным периодом

Редактор ФинФакс.ру проверил актуальные условия ведущих банков и составил ТОП самых выгодных* кредиток:

• Кредитная карта Альфа‑Банка, беспроцентный период до 60 дней
• Платинум, беспроцентный период 55 - 120 дней
• Кредитная СберКарта , беспроцентный период до 120 дней
• Карта возможностей, беспроцентный период до 110 дней

Предложение актуально на 30 сентября 2025 года.