Кредиты в 2024: Центральный банк вводит строгие меры для банков

Мария Иванова

26 декабря 2024 г.

Время прочтения: 6 мин.

Что происходило с кредитами в 2024 году

В 2024 году в дополнение к высокой ключевой ставке на рынок потребительских кредитов значительное воздействие оказало введение макропруденциальных надбавок на необеспеченные потребительские кредиты, а также внедрение макронадбавок на кредиты, которые обеспечены залогом транспортных средств, и макропруденциальных лимитов для необеспеченных потребительских кредитов. Это подчеркивает Мария Иванова, возглавляющая аналитический отдел ФинФакс.ру. Центробанк предпринимает данный шаг с целью защиты финансовой системы от крупных проблем. Эти меры способствуют тому, чтобы банки не раздавали излишне рискованные кредиты, тем самым предотвращая случаи, когда заёмщики вынуждены возвращать больше средств, чем могут себе позволить. Банки также обязаны накапливать дополнительные средства в виде резервов. Когда банк предоставляет кредиты, ведущие к высокой долговой нагрузке, он должен располагать более значительным запасом средств. Банк, который выдает больше таких кредитов, нуждается в большем количестве резервов.

«Кроме того, на ситуацию также повлияла отмена в середине года действовавшего для банков моратория, который касался верхней границы полной стоимости кредита в сфере потребительского кредитования. Этот мораторий позволял кредитным учреждениям компенсировать свои расходы на резервирование средств для выдачи займов рискованным клиентам путём применения высоких процентных ставок», — уточняет эксперт.

Можно ли будет получить кредит в 2025 году

Большинство мер, ограничивающих кредитование, которые появились в 2024 году, регулятор планирует сохранить и на первый квартал следующего года. Небольшое смягчение ожидалось только в отношении макронадбавок для некоторых видов потребительских кредитов. Из-за этого Мария Иванова прогнозирует сохранение тенденции к увеличению числа отказов в предоставлении займов и усиление работы с уже состоявшейся клиентской базой повторного пользования. В отношении новых клиентов, вероятнее всего, банки будут продолжать свою практику предоставления кредитов только тем заемщикам, которые не являются чрезмерно закредитованными и имеют положительную кредитную историю: «Возможность предоставления кредита будет детально рассматриваться в каждом случае в так называемом "ручном режиме"». Банкам помогают сформировать свою целевую аудиторию инструменты прескоринга, используемые на финансовых маркетплейсах, поскольку при этом банк может сразу получить заявку, соответствующую его кредитной политике, от потенциального клиента, и не тратить время на изначальную проверку его данных.

«Основной акцент для банков будет сделан на дальнейшем масштабировании нецелевого залогового кредитования, хотя сама возможность применения макропруденциальных лимитов в этом сегменте может замедлить темпы их вывода на рынок», — предполагает эксперт. — Некоторое облегчение может произойти в кредитных картах — с 1 января 2025 года отменяются ограничения на полную стоимость кредита по ним, что может увеличить доступность этих продуктов для заёмщиков, поскольку кредитным учреждениям будет проще ослабить условия, компенсируя свои риски путем увеличения стоимости кредитования для клиентов. На данный момент банки ограничены в своих манёврах, например, они могут повысить полную стоимость кредита лишь до определенной величины, и если она не покрывает их текущие расходы на формирование резервов, клиент может получить отказ. Однако то, насколько банки захотят смягчать свои критерии на практике, будет зависеть от их склонности к риску, поскольку очень важно сбалансировать расширение своего кредитного портфеля с поддержанием его высокого качества».

Кредиты на автомобили будут ограничивать как запланированные макропруденциальные лимиты, так и действующие макронадбавки к капиталу банков.

«В 2025 году регулятор также намерен повысить национальную антициклическую надбавку к нормативам достаточности капитала банков. С 1 февраля 2025 года она будет находиться на уровне 0,25% от всех рисковзвешенных активов, с 1 июля — на уровне 0,5% от активов, также взвешенных по риску. Основная концепция её действия заключается в том, чтобы кредитные учреждения накапливали запас капитала в периоды экономического бума, а в кризисные времена распускали его. В комбинации с уже применяемыми инструментами регулирования это замедлит выдачу кредитов ещё более существенно. Может возникнуть ситуация, когда несколько банков примут решение полностью заморозить данное направление своей деятельности либо его отдельные сегменты. При таком варианте развития событий, весьма вероятно, что внимание сосредоточится на беззалоговом кредитовании ввиду его высокого уровня регулирования», — заключает Мария Иванова.