Кредиты под залог недвижимости продолжают расти в популярности 2025

Кредит под залог недвижимости остается популярным способом получить значительную сумму для различных целей: ремонта, образования, лечения, развития бизнеса или для погашения других долгов. Такие кредитные продукты, как правило, отличаются более низкими процентными ставками по сравнению с потребительскими займами, поскольку банк снижает свои риски наличием обеспечительного имущества. В материале — подробная и понятная инструкция: как оформить кредит под залог недвижимости в 2025 году, на что обратить внимание, какие документы подготовить, и как избежать неприятных последствий.

Шаг 1. Определитесь, нужен ли вам кредит под залог недвижимости

Решение заложить собственное имущество — шаг ответственный: если кредит не будет погашен, банк имеет право реализовать объект недвижимости для возврата долга. Перед подачей заявки стоит честно себе ответить на несколько вопросов:

• Действительно ли вам нужна крупная сумма и готовы ли вы рисковать своим жильем?
• Достаточно ли у вас устойчивого дохода для своевременных выплат?
• Подходит ли длительный срок кредитного договора (чаще всего кредит под залог оформляется сроком от пяти до двадцати лет)?
• Есть ли другие возможности — например, беззалоговый кредит или кредитная линия?

Обратите внимание! На полный цикл оформления кредита под залог недвижимости обычно уходит от двух до четырех недель. Срок зависит от выбранного банка и особенностей вашей недвижимости, поясняет эксперт нашего портала Иван Багетов. Юридическая проверка занимает от нескольких дней до двух недель, рассмотрение заявки банком — от одного до пяти рабочих дней (иногда быстрее при обращении через финансовых посредников), а регистрация обременения в Реестре — от пяти до пятнадцати дней.

Шаг 2. Определитесь со схемой залога недвижимости

В качестве обеспечения банки обычно принимают:

• квартиру;
• жилой дом (с земельным участком или без него);
• апартаменты;
• отдельный участок;
• жилое помещение с прилегающей территорией;
• гараж или машино-место, если есть подтверждение права собственности и зарегистрирован земельный участок под ним.

В государственном реестре имущество обязательно должно быть зарегистрировано и не иметь действующих обременений, арестов или споров. Владелец подтверждает свою дееспособность, а в случае совместного или долевого владения требуется согласие всех сособственников. При совместной собственности — разрешение супруга, даже если его имя отсутствует в выписке.

Важно: даже после оформления кредита вы остаетесь собственником жилья и продолжаете использовать его. Однако для некоторых изменений, например, масштабной перепланировки или сдачи квартиры в аренду, потребуется уведомить или согласовать действия с банком. Эти нюансы четко прописаны в кредитном договоре.

Шаг 3. Выбор банка и условий кредитования

Условия залоговых займов различаются в зависимости от кредитора. При выборе обращайте внимание на следующие параметры:

• процентная ставка и итоговая полная стоимость кредита;
• максимальная возможная сумма (чаще всего она составляет от половины до восьмидесяти процентов от рыночной стоимости квартиры или дома);
• срок и порядок досрочного погашения;
• перечень необходимых документов и требования к подтверждению дохода;
• дополнительные комиссии, страховые и платные оценочные услуги и их стоимость;
• категории недвижимости, которую банк готов принять в качестве залога, и требования к состоянию объекта;
• возможность подачи заявки через интернет и скорость обработки запроса.

Оценить предложения разных банков удобно через специальные сервисы сравнения, где можно заполнить одну анкету на несколько организаций, а далее получить профессиональное сопровождение и поддержку на всех этапах оформления займа.

Рекомендуется в первую очередь рассмотреть банки, где у вас уже есть история сотрудничества: открыт счет, оформлен вклад или получаете заработную плату. Такие кредитные организации часто назначают более выгодную ставку, сокращают список документов и ускоряют процесс одобрения для существующих клиентов.

Шаг 4. Подача заявки и предварительное решение

Для отправки заявки обычно нужно предоставить:

• паспорт гражданина России;
• подтверждение регулярного дохода (справка по форме банка или налоговая форма), что не всегда обязательно, но увеличивает вероятность одобрения и позволяет рассчитывать на пониженную ставку;
• документы по объекту недвижимости — чаще всего банк получает их самостоятельно через государственные реестры, но желательно иметь под рукой копии;
• отчет по юридической проверке и по оценке стоимости недвижимости (чаще всего оформляют через банк или его партнеров);
• выписку о статусе объекта — подтверждение отсутствия ареста, залога, судебных разбирательств и другого;
• согласие супруга или супруги, если речь идет о совместной собственности.

После рассмотрения вашего дела и анализа кредитной истории кредитор принимает предварительное решение. Обычно оно действует от одного месяца до трех месяцев, за это время нужно собрать остальные необходимые документы.

Шаг 5. Оценка недвижимости

Следующий этап — получение отчета об оценке. Как правило, кредитор рекомендует обращаться к аккредитованным оценочным компаниям — их форматы отчетов полностью соответствуют требованиям. Однако возможно предоставление отчета независимого специалиста с действующим аттестатом, главное — предварительно уточнить, что такой документ будет принят.

Процесс обычно включает:

• выезд оценщика на объект и согласование встречи с владельцем;
• осмотр и фотосъемка помещения;
• сбор данных о площади, состоянии, инфраструктуре и других характеристиках;
• сравнительный анализ с аналогичными предложениями на рынке;
• подготовка итогового отчета с рыночной стоимостью.

Чаще всего именно по итоговой рыночной цене определяется лимит вашего кредита. Документ оформляется по установленным стандартам: с печатями, подписью, уникальным реестровым номером. Действует такой отчет, как правило, от трехдо шести месяцев, его стоимость может составлять от трех до десяти тысяч рублей. Для типовых квартир в крупных городах ряд банков разрешают автоматическую онлайн-оценку, когда система самостоятельно рассчитывает ориентировочную стоимость по статистике аналогичных объектов. Но этот вариант доступен не всегда, поэтому уточняйте возможность заранее.

Шаг 6. Подписание кредитного договора

Банк формирует и выдает на подпись кредитный договор после проверки документов. Важно внимательно изучить:

• сумму займа, размеры платежей, процентную ставку, штрафы и пени;
• указание точных данных о недвижимости: стоимости и адресе;
• условия по досрочному возврату средств, а также наличие возможных комиссий.

Документ обычно подписывается при нотариусе — этот момент может быть инициирован самой кредитной организацией.

Шаг 7. Регистрация залога в государственном реестре

Это обязательный процесс — без него средства не перечислят. Для регистрации понадобятся:

• официальное заявление от обеих сторон;
• кредитный и ипотечный договоры;
• выписка о праве собственности на объект;
• паспорта владельцев и заемщика;
• квитанция об уплате госпошлины (обычно тысяча рублей).

Зарегистрировать залог можно разными способами:

• в службе государственного реестра — занимает до пяти рабочих дней, но возможна очередь на прием;
• через офис Многофункционального центра — срок рассмотрения до семи рабочих дней;
• посредством портала госуслуг (понадобится электронная подпись);
• почтой — дольше всех вариантов по времени;
• через нотариуса, который возьмет оформление документов на себя за отдельную плату;
• через услугу сопровождения банка (если такая предусмотрена).

После регистрации вы получаете новую выписку из реестра со специальной отметкой о залоге.

Шаг 8. Получение суммы

После завершения регистрации залога средства переводятся заемщику на указанный банковский счет. Выдается разовая выплата (иногда поэтапно), но из суммы могут быть удержаны страховые платежи или комиссии, если их оформление предоставляется через банк.

Далее по графику начинаются выплаты по кредиту — все условия зафиксированы в договоре. После полного расставания с банком важно подать заявление в Реестр для снятия обременения — это можно сделать через Многофункциональный центр или онлайн-портал.

Рекомендации для оформления кредита под залог недвижимости в 2025 году

Кредит под залог недвижимости подходит тем, кто уверен в регулярности собственных доходов и четко планирует дальнейшее использование полученных средств. Главное — внимательно выбирать банк, внимательно изучать договор, объективно взвешивать свои риски и выполнять все условия кредитования.

• Сравнивайте не только ставки, но и все платежи по кредиту: иногда низкая ставка компенсируется дорогой страховкой.
• Будьте готовы к проверке дохода: даже если это нецелевой займ, банк оценивает вашу платежеспособность.
• Не скрывайте существенных сведений: кредитор и так проверит историю, наличие долговых обязательств, алиментов и судимостей.
• Сохраняйте все документы и квитанции.
• Если доход позволяет — вносите досрочные платежи, чтобы снизить переплату.

Если нужна помощь в поиске и оформлении наиболее выгодного кредита под залог жилья, воспользуйтесь возможностями сервисов сравнения и профессиональной консультацией — это значительно сэкономит ваше время и деньги.