Китай почти полностью отказался от наличных

За последние годы технологии произвели настоящую революцию в нашей жизни. В Китае, например, технический прогресс практически вытеснил наличные деньги из обихода. По данным за 2023 год, доля использования наличных в этой стране сократилась до 3,7% и продолжает снижаться. Даже в уличных торговых точках оплата осуществляется через смартфоны.

В России наличные пока остаются популярными, хотя безналичные расчёты становятся всё более востребованными. В этой статье мы постараемся разобраться, почему Китай практически отказался от наличных и есть ли вероятность, что подобная ситуация возникнет и у нас.

Немного истории: технологический бум в Китае

Китай не всегда был лидером в области высоких технологий и цифровых платежей. Ещё в начале 2000-х годов большинство населения предпочитало наличные, а банковские карты были доступны лишь немногим. Однако с тех пор Китай стал одной из первых стран, где цифровые платежи не просто дополнили наличные, а фактически заменили их. Этому способствовало стремительное развитие технологий, государственная поддержка и высокая вовлечённость населения в цифровую экономику.

Как всё началось

Технологический подъём в Китае начался с 2006 года, когда страна решила активно развивать собственные инновации в рамках Национальной программы развития науки и технологий (2006–2020). Цель этой программы заключалась в том, чтобы догнать и превзойти ведущие страны в промышленности и снизить зависимость от внешних ресурсов.

В 2015 году Китай запустил программу «Сделано в Китае — 2025», направленную на обновление и развитие ключевых отраслей, таких как IT, искусственный интеллект, робототехника и аэрокосмическое машиностроение.

Важной вехой стало развитие мобильных приложений и появление цифровых кошельков. В 2004 году компания Alibaba запустила Alipay — сервис для онлайн-платежей, которым в 2021 году пользовалось уже 520 миллионов человек. В 2013 году Tencent добавил функцию WeChat Pay в мессенджер WeChat. Бум мобильных платежей пришёлся на 2014–2016 годы, когда Alipay и WeChat Pay начали активно внедряться в повседневную жизнь — от оплаты в магазинах и ресторанах до коммунальных платежей и выдачи зарплат.

Почему Китай стал одной из самых цифровизированных стран

Существует несколько причин, по которым Китай стал одним из самых цифровизированных обществ:

1. Развитие смартфонов — китайские бренды, такие как Xiaomi, Huawei и Oppo, сделали современные устройства доступными для широких слоёв населения.
2. Государственная поддержка — правительство активно внедряло цифровые сервисы, ограничивало использование наличных в государственных учреждениях и поддерживало развитие онлайн-банкинга.
3. Банки — быстро адаптировались к новым условиям, создавая удобные инструменты для мобильных платежей.
4. Привычки населения — удобство мобильных платежей быстро приучило людей отказываться от бумажных денег. К 2020 году мобильные платежи в Китае стали нормой.

Последний гвоздь в крышку гроба наличности вбила пандемия. Всё население было вынуждено оставаться дома, и никто не хотел контактировать с деньгами. Поэтому теперь даже в отдалённых деревнях можно увидеть QR-коды на тележках торговцев. Даже попрошайки принимают пожертвования через WeChat Pay или Alipay.

Таким образом, за пару десятилетий Китай превратился из страны с преобладанием наличных в одно из самых цифровизированных обществ.

WeChat Pay и Alipay — две системы, которые всё изменили

Два главных игрока на рынке безналичных платежей в Китае — WeChat Pay от Tencent и Alipay от Alibaba. По прогнозам на 2025 год, общее число пользователей этих приложений составит 2,5 млрд человек, а доля мобильных платежей будет 90%. В крупных городах этот процент ещё выше — до 99% транзакций осуществляется через мобильные платформы. Китай — крупнейший рынок бесконтактных платежей в мире.

На кассе всегда находятся два терминала: один предназначен для WeChat Pay, второй — для Alipay. Как функционирует оплата через WeChat Pay и Alipay?

При оплате в магазине:

• Продавец сканирует товар, вводит сумму и нажимает кнопку для оплаты.
• Покупатель предъявляет QR-код* из приложения к сканеру, и средства списываются с кошелька или привязанной карты.
• Для оплаты требуется поднести смартфон с открытым QR-кодом. При переводе между людьми:
• Получатель выбирает функцию «Получить» в приложении и показывает свой QR-код отправителю.
• Отправитель сканирует камерой QR-код, вводит сумму и производит перевод.

* При каждом платеже или переводе создается новый QR-код, что обеспечивает безопасность.

Отсутствуют СМС, подтверждения и дополнительная авторизация. Процесс занимает всего несколько секунд. Средства поступают на счет моментально, а смартфон становится универсальным платежным устройством.

Средства без комиссии можно вывести с кошелька на карту и снова оплатить через другую систему, поскольку WeChat и Alipay поддерживают привязку одной банковской карты.

Преимущества WeChat и Alipay

Китайцы быстро привыкли к такому безналичному формату, поскольку он удобен и безопасен. Среди преимуществ:

• Не нужен кошелек — все хранят в телефоне.
• Моментальные транзакции — отсутствуют подтверждения и СМС, процесс занимает пару секунд. Это может уменьшить очереди и ускорить обслуживание.
• Потеря бумажных денег означает их отсутствие, а цифровые платежи защищаются паролем или отпечатком пальца. К тому же их легко отследить.
• Не нужно искать мелочь, а продавцу — считать сдачу.

Недавно Alipay добавил функцию, позволяющую подносить телефон к терминалу (аналогично Apple Pay). Масштабное распространение цифровых платежей в Китае стало возможным не только из-за удобства технологий, но и благодаря поддержке государства и банков.

Будущее безналичных платежей в России

Россия постепенно движется к цифровой экономике, но медленнее, чем Китай. Уже широко распространены банковские карты, мобильные платежи и онлайн-банкинг, но наличные всё ещё занимают значительное место.

Текущее состояние: насколько Россия безналичная

Согласно Центробанку, доля безналичных платежей в 2024 году перевалила за 85%. «Это демонстрирует доверие населения и бизнеса», — сообщила председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

Эти результаты достигнуты не только благодаря бесконтактным картам, но и сервисам, как СБП (Система быстрых платежей) и мобильные системы SberPay, T-Pay и Mir Pay. В крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург, можно практически обойтись без наличных.

«Никто не собирается полностью отказываться от наличных. Очень важно, чтобы граждане могли выбирать предпочтительный способ оплаты. Регулятор обеспечивает устойчивость национальной системы и повышает безопасность сервисов», — отметила пресс-служба Банка России.

Факторы, мешающие полному отказу от наличных в РФ

Несмотря на успехи, в России остаются факторы, которые пока не позволяют полностью перейти на безналичную экономику:

• Привычки людей — старшее поколение предпочитает наличные, некоторые регионы удобнее рассчитываются купюрами.
• Развитие инфраструктуры — в малых городах и селах цифровые платежи развиты хуже.
• Цифровая безопасность — страх перед кибератаками и мошенничеством иногда подталкивает к выбору наличных.

Итог: станет ли в России как в Китае?

Хотя Россия уверенно движется к безналичным платежам, вероятность полного отказа от наличных в ближайшие годы невелика. В отличие от Китая, в стране еще не сформировалась единая экосистема платежей, аналогичная WeChat Pay или Alipay.

Тем не менее, со временем доля наличных может уменьшаться, особенно если технологии станут более удобными и безопасными. Возможно, через 10–15 лет наличные в России окажутся редкостью, но на данный момент они продолжают оставаться важным элементом финансовой системы.