Растут ли депозиты россиян на фоне снижения интереса к накопительным счетам

Интерес к накопительным счетам снизился в условиях высокой ключевой ставки и требований для максимальной доходности, сообщил директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич нашему сайту. Недавно стало известно, что в августе 2024 года впервые с начала года сократились средства на накопительных счетах физлиц. Однако срочные депозиты продолжают увеличиваться. Грицкевич считает, что разнообразная динамика средств на вкладах и накопительных счетах связана с несколькими факторами.

Текущая ситуация на рынке

Костюкевич выделил важный тренд: клиенты активнее переходят между банками, перемещая средств с одного накопительного счета или вклада на сберегательный продукт в другой. «Связано это с тем, что большинство банков предлагают новым клиентам 1-3 п.п. надбавки к ставке при условии отсутствия счетов или вкладов в банке в течение 3-6 месяцев. Клиенты активно используют эту возможность: сначала открывают вклад в одной финансовой организации по максимальной ставке, потом переводят его в другую. Вкладчики могут легко мониторить условия и дистанционно переводить средства без комиссий между банками. Мы наблюдаем активное движение по портфелям», — отметил он.

Снижение интереса к накопительным счетам подтверждено экспертом. «Накопительные счета востребованы были, когда заканчивался срок действия вклада, и клиенты временно размещали их на накопительных счетах в ожидании очередного решения Центробанка, чтобы открыть вклад по более высоким ставкам. Сейчас многие понимают, что долгосрочные высокие ставки вероятны, и ключевая ставка может расти и в следующем году, поэтому ориентироваться на решения ЦБ смысла нет», — сказал он.

Кроме того, счета с высокими ставками привлекли внимание клиентов, но также имеют условия для максимальной доходности, добавил Костюкевич. «Например, максимальная процентная ставка начисляется на минимальный неснижаемый остаток за месяц. Часто выгоднее накопительный счет с более низкой ставкой, но начислением на ежедневный остаток по счету, а свободные средства класть на вклад», — объяснил эксперт и добавил, что доля вкладов вероятно продолжит расти, несмотря на долю накопительных счетов в портфелях физлиц, которая пока существенна.

Выбор между вкладом и накопительным счетом

Накопительный счет и вклад — это разные инструменты, пояснил эксперт. «Вклад — это инструмент для сбережений, позволяющий максимизировать доходность и дисциплинировать клиента в тратах. Вклад можно изъять раньше срока только в крайнем случае», — сказал Костюкевич.

Накопительный счет больше подходит для повседневных расходов. «Ранее средства для ежедневных нужд хранили на карточных или текущих счетах с минимальной доходностью либо вообще под нулевой процент. Банки стали активнее привлекать короткие деньги, предложив хорошую доходность, но суть осталась прежней — это счёт для ежедневных расходов», — пояснил он.

Эксперт также отметил, что накопительные счета бывают двух видов. Первый начисляет проценты каждый день на минимальный остаток, с обычной ставкой около 10-12%. Второй вариант — это начисление процентов на минимальный остаток за месяц.

«Если в течение дня клиент снял значительную сумму со своего счета, пусть даже на несколько часов, проценты будут начисляться за весь период исходя из минимального остатка. Поэтому для удобства и грамотного управления финансами лучше использовать вклад, а на накопительном счете держать небольшую сумму для оперативного покрытия кассовых разрывов или пополнения карточного счета», — пояснил он.

Автор