Как распознать законные автоломбарды и МФО? Советы потребителям.

В условиях ужесточения кредитной политики популярность займов под залог автомобиля растет в России. Тем не менее, этот рынок относительно молод, поэтому важно быть в курсе всех тонкостей, чтобы избежать рисков потери автомобиля в пользу недобросовестного кредитора. На каких условиях можно продолжать пользоваться машиной, а в каких случаях ее придется сдать на стоянку - об этом рассказываем.

Краткое описание автоломбардов

Автоломбард - это организация, предоставляющая займы под залог автомобиля. У всех законных ломбардов должна быть лицензия от Центробанка, а их данные можно найти в реестре регулятора. Основные правила деятельности законного автоломбарда включают в себя предоставление специальной стоянки для автомобиля заемщика, обязательное страхование залога за счет кредитора и невозможность продажи залога до окончания срока займа, а также общественные торги при длительной задолженности заемщика. Следует обратить внимание, если ломбард требует от заемщика оплаты за хранение и страховку, это неправомерно, и следует жаловаться в Центробанк. Нельзя оформить залог автомобиля, который уже находится под залогом у другой организации. Процент в договоре не должен превышать ставку ЦБ (проверить ее можно на официальном сайте Центрального Банка). На момент публикации статьи ставка ЦБ 17%.

Сравнение займов под залог авто в автоломбардах и МФО

На российском рынке существуют микрофинансовые организации, предоставляющие займы под залог автомобиля. Главное различие в том, что легальный автоломбард обязан взять автомобиль, а МФО - нет. МФО предлагают два варианта:

Оставить автомобиль на парковке кредитора. (ставка в данном случае ниже, но нет возможности пользования транспортным средством,
Оставить авто у себя. В этом случае ставка выше, добавлятся обязательные требования по страховке, а так же по дополнительному оборудованию (Зависимости от правил конкретной МФО).

Процедура займа также различается:

автоломбард выдает залоговый билет, описывающий автомобиль и условия займа,
В МФО заключают два документа: договор займа и договор залога.
Обратите внимание, что с начала 2020 года бумажный ПТС больше не выдается, поэтому информация об ипотеке вносится в электронный ПТС, а бумажный ПТС, если есть, передается в МФО. Требования к автомобилям и последствия невозврата также схожи с правилами автоломбардов.

Принцип работы нелегальных автоломбардов

Незаконные организации могут иметь различные наименования, такие как автоломбарды, автозаймы или займы под ПТС. Но они не обладают лицензией ломбарда или лицензией МФО.

Наиболее распространенная схема заключается в том, что нелегальный кредитор выкупает ваш автомобиль по договору купли-продажи, передает его вам в лизинг с правом обратного выкупа, который вы можете потерять даже из-за небольшой оплошности. Банк России считает, что такая схема имеет признаки мошенничества, особенно если организация называет себя автоломбардом.

По итогам вы продаете свой автомобиль за гораздо меньшую стоимость. Например, вы взяли займ на 300 тыс. рублей, а на самом деле продали авто, стоящее на рынке значительно дороже.

Важно помнить! Представитель незаконного кредитора будет утверждать, что лизинг и продажа машины — это нормальная практика, но на самом деле это не так. Ни МФО, ни автоломбард не получают права пользования и владения автомобилем на время займа. Не забывайте, что договор купли-продажи означает полную передачу права собственности на автомобиль.

В другом случае, организация, именующая себя автоломбардом, честно признается в том, что полностью покупает ваш автомобиль. Машина отправляется на стоянку, а вы можете выкупить ее позже. Это более прозрачно, но существует риск. После подписания договора купли-продажи и получения денег организация вправе продать машину в любой момент.

Фактически, это не автоломбарды, а автоскупщики. Они не несут ответственности за удержание залога; как только появится покупатель, машина будет продана. По сути, вы не берете займ под залог, а продаете ваше имущество.

Поэтому, обращаясь в такие организации, старайтесь не экономить: не берите сумму ниже рыночной стоимости автомобиля.

Автор