Банки оценивают долговую нагрузку для одобрения ипотеки

При подаче заявки на кредит или ипотеку банки оценивают платежеспособность клиента. Для этого рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение ежемесячных выплат по всем долгам клиента, включая кредитки, к его ежемесячному доходу. О необходимом доходе и долговой нагрузке для одобрения ипотеки рассказала руководитель экспертной аналитики ФинФакс.ру Мария Иванова.

Универсального порога для ПДН не существует, отмечает эксперт. Каждый банк устанавливает свою границу ПДН для разных заемщиков, исходя из ресурсной базы и кредитной политики. Оптимальным Иванова считает ПДН в 30%, когда не более трети дохода идет на кредиты, включая ипотеку. При таком ПДН риск отказа минимален, но одобрение возможно и при ПДН до 50%. Если на кредиты уходит более половины дохода, риск отказа растет, а при ПДН свыше 80% шансы на ссуду почти отсутствуют, предупреждает эксперт.

«Для примера возьмем ипотеку на новостройку в Москве. По данным Яндекс Недвижимости, средняя стоимость квадратного метра жилья в столичных новостройках в марте составила 403 тысячи рублей, то есть квартира площадью 45 квадратных метров стоит чуть более 18 млн рублей. Среди программ для Москвы доступно только семейная ипотека под 6%, максимальный кредит по ней — 12 млн рублей, срок — до 30 лет. При таких условиях ежемесячный платеж составит 72 тысячи рублей. Если у заемщика нет других кредитов, доход должен составлять 144 тысячи рублей для ПДН в 50% или 240 тысяч рублей, чтобы соответствовать ПДН в 30%», — привела расчеты аналитик.

Средняя ставка по ипотеке на новостройки, по данным ФинФакс.ру на 9 апреля, составляет 26%. С такой ставкой ежемесячный платеж и требования к доходу значительно выше. Платеж составит 260 тысяч рублей в месяц, доход при ПДН 50% — 520 тысяч рублей, а для ПДН 30% — 867 тысяч рублей ежемесячно.

Иванова также отметила, что на кредитные возможности банков влияют макропруденциальные надбавки: чем выше нагрузка заемщика, тем более значительны надбавки, и банку необходимо формировать больше капитала для выдачи кредита. Это может привести к повышенным ставкам для заемщика. Кроме того, ЦБ использует макропруденциальные лимиты — инструмент, ограничивающий кредиты рискованным заемщикам, в том числе с высокой долговой нагрузкой. Такой инструмент действует для беззалоговых потребкредитов, а с 1 апреля Банк России может применить его в ипотеке и автокредитах.

В последнее время банки активно пересматривают условия по вкладам различной срочности. Особенно заметные изменения коснулись депозитных вкладов, рассчитанных на один год.

Иван Багетов, аналитик нашего маркетплейса, внимательно проанализировал эти изменения и спрос на такие вклады. В результате он составил рейтинг лучших предложений, доступных на нашем сайте. Вот некоторые из них:

Предложение актуально на 1 октября 2025 года.